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针对中小企业贷款难,广汉市农村信用社联合社创新开发金融仓储贷款、会员制担保公司担保贷款、信用贷款。依靠这三种模式,没有不动产抵押的中小企业也能贷到款,原来在10天以上甚至更多天才能拿到贷款的企业现在1天以内就可拿到,原来要资产抵押才能拿到贷款的中小企业老板现在凭信用最多就可获得200万元贷款。
开启动产质押通道
金融仓储是指专业服务于金融业,为银行信贷提供第三方动产抵质押管理的专业仓储服务,是金融与仓储的交叉创新,除了一般仓储的基本功能外,还具有贷款抵质押品发现、抵质押价值维持与价值变现等功能。信用联社与资质较好、并具有监管经营范围的第三方监管公司――四川上辰物资贸易有限公司合作,将出质人(借款人)出质的动产交由四川上辰物资贸易有限公司监管。贷款到期,企业若按时还款,质押物归还企业;企业若无力还款,质押物由监管公司移交质权人处置变现,了清贷款。
广汉市农村信用社联合社理事长陈家吕介绍,自2008年11月28日开展金融仓储融资模式试点以来,至2010年7月8日,已累计向广汉市蜀峰化工有限公司等四户企业累计贷款7287万元,无一笔不良贷款。
“据我们调查,我省较多中小企业的流动资产占总资产比重达70%,其中动产占流动资产的比重高达50%以上。这一模式为一大批中小企业开辟了贷款通道。”四川省农村信用社联合社理事长王华告诉记者,此模式已在全省六个县级联社推广,待进一步总结后将在全省各县级联社推广。
[专家点评]
西南财经大学教授杨继瑞认为,将中小企业贷款抵押物由不动产扩至动产,有效解决了中小企业贷款难和金融机构的难贷款的问题。
会员制担保模式
中小企业抱团增信
对没有不动产抵押的中小企业,又该如何满足他们的贷款需求?
广汉市联社又出一招:引导企业成立互助式会员制担保公司,只要他们出面担保,不动产、动产都不需要,就向会员企业发放贷款。
广汉市金科脱氧剂有限公司总经理王再建就是这一方式的受益者。他加入高坪投资担保有限公司,不用任何资产抵押就从广汉信用联社贷了600万元。
高坪投资担保有限公司是9家企业成立的一家互助式会员制担保公司,入股资金实行封闭式运作,根据会员入股额最高放大至10倍提供贷款担保;信用社承诺在收齐申请借款企业资料及担保公司担保函后,对符合条件的贷款在3个工作日内完成审批手续,且不再要求借款企业提供其他担保和交纳保证金。
陈家吕透露,至2010年6月底,广汉市联社已引导建立3家会员制担保公司,已为26家会员企业累计发放贷款9亿多元,所有贷款无一笔不良。
“会员制担保则实质是中小企业抱团增信。”王华理事长评价说,企业家之间互相了解,他们对企业的了解超过信用社信贷人员,由他们去掌控贷与不贷,比信贷人员更为有效。
[专家点评]
杨继瑞赞扬说,实际上是信用社将贷前调查和贷款审查这两个控制风险的环节,前移到了担保公司。
信用贷款模式
成长性和盈利性是第一要素
广汉市蔬菜研究所所长刘光基是远近闻名的蔬菜专家,对此类企业家,广汉市信用联社采用的是信用贷款,刘光基因此获得600万元授信,已贷了350万元。在广汉,像刘光基这样的企业家有15个,获信用联社总授信达1.5亿元,已获贷款3450万元。
王华说:“四川金融机构在放款上要补上信用贷款这一课。”并不是不控制风险,只是“把成长性和盈利性作为发放中小企业贷款的第一要素,注重了用第一还款来源来风险控制”。
[专家点评]
杨继瑞说,与前两种贷款方式相比,这种贷款模式更为方便。实践证明,解决中小企业贷款难和金融机构难贷款,还需再创新。