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韩瑞芸
近日,民生银行中小企业金融事业部获准开业,成为全国银行界首家选址上海的离行式分行级中小企业金融服务专营机构。该部门同时亦完成了由内部事业部“转正”获领金融许可证的蜕变。
此前在H股上市路演中,民生银行董事长董文标明确提出该行未来的市场定位,即成为民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行。这一提法得到了国际投资者的认同。
而事实上,作为民生银行最主力的“营销人员”,董文标及行长洪崎近半年来也不断地亲自为中小企业及小微企业金融业务摇旗呐喊。
民生银行希望借助这两大业务板块扭转十多年来对公业务唱“独脚戏”、资产比重高达全行近90%的局面。毕竟在未来利率市场化及直接融资加速的趋势下,大客户业务越来越不好做了。
一个不争的现实是,历史数据的缺乏以致定价模型不成熟,强抵押强担保的理念根深蒂固,风险管理有待考验等等,各种难题仍困扰着中小企业金融业务。
去年12月28日,记者专访了民生银行行长洪崎,对该行新成立的中小企业金融专营机构进行了解读。
事业部与地方分行双向计价
《21世纪》:从工商企业事业部到中小企业金融事业部,由直营式事业部转化为矩阵式事业部,现在又从内部事业部转为专营机构,民生银行这么做的原因是什么?
洪崎:民生银行的事业部有两种模式:直营式事业部和矩阵式事业部。能源、地产、交通、冶金等四大行业事业部是直营式事业部,其边界内的业务分行是不能经营的。而新成立的中小企业金融事业部属于矩阵式事业部。
这么改的原因在于,首先,“工商企业”是国际上对中小企业的通行称谓,而在国内容易被误解。根据国内实际和银监会的建议,我们将工商企业事业部更名为中小企业事业部。
第二,工商企业事业部在中小企业金融服务的商业模式探索上,已经取得实质成果,达到可以在全国各分行复制的条件。
第三,中小企业户数多、地域分布广,中小企业金融服务的开展,需要分支行网点和分行中后台运营支持体系对中小企业业务的协同效应(尤其体现在放款、会计柜台、办公场地租用、内部计价等方面)的强大支持,直营式事业部模式只有优化为矩阵式事业部模式才能适应中小企业金融服务的需求。
工商企业事业部2008年1月成立,从长三角六家分行划转过来的贷款余额为66.02亿元,2008年末,贷款余额179.31亿元,增长172%;2008年,工商企业事业部的增长速度居各事业部之首。截至2009年12月24日,中小企业事业部累计客户数7810户,各项贷款余额334.62亿元,增长87%,贷款不良率为1.2%左右。
《21世纪》:民生银行实行事业部改革后,地方分行退出了对交通、能源、地产等重要行业和大型企业集团的金融服务,转而经营具有地方特色但资产规模相对较小的行业。这必然会和中小企业金融事业部的客户对象造成重叠。怎么处理这一业务和利润的冲突?
洪崎:中小企业金融服务是地方分行的一个非常必要的特色业务,而且从这项业务规模小、批次多、分布广等特性来看,中小企业业务落地分支行也是理所当然的。
但如果要从中小企业业务总体的战略规划、资源配置、人员培训管理、统一的风险管理等这些角度来讲,总行直属的事业部就非常有优势。
综合起来,我们的模式是让分行组织其区域内中小企业业务的销售,而中小企业金融事业部主要承担业务规划、经营计划、业务准入管理、业务考核、业务流程管理、风险管理、品牌管理、各区域专营机构与人员的准入管理,以及其它专业化经营管理职能。