推动信用企业标准化培植 破解中小企业融资难题

　　二、多方共赢的标准化信用生产：对A级信用企业培植的思考

　　A级中小信用企业培植工作之所以能在较短时间内取得显著的成效，关键就在于其针对中小企业信用信息加工整理的特点，创新工作机制，畅通了银企间的信用通道，实现了银企互促互进的科学发展。具体而言，就是通过标准化的信用生产，有效解决了中小企业融资的信息不对称问题，实现了参与者的多方共赢。

　　（一）标准化信用产品生产是缓解中小企业融资困境的有效途径

　　信息不对称和信用等级较差是中小企业融资难的症结所在。一方面，多数中小企业信用意识和观念相对淡漠，缺乏应有的人才储备和专业技能，通过科学管理、健全制度、规范财务等方式实现信用自升级的主动性差，成本较高。另一方面，中小企业与银行之间多为非重复博弈，中小企业隐瞒虚报信息的现象比较普遍，银行逐个进行信息甄别的成本高昂，必然形成信贷歧视。因此，银行与中小企业间的信息交易具有明显的凭证商品属性，需要公正第三方颁发"产品"质量的认证标签，以降低交易成本，消除交易障碍。近年来，作为"第三方"，信用评级机构和人民银行的征信体系建设都取得了一定进展。但是，外部评级自身存在很多问题，对解决中小企业的信用问题难有作为；征信体系建设虽然在一定程度上缓解了中小企业的问题，但对中小企业的覆盖仍然不够，并且仅限于"征"，没有直接参与提升企业信用等级。因此，从这个意义上讲，济宁市A级中小信用企业培植过程不但是信用信息的透明化过程，更是信用产品的生产过程，而"A级中小信用企业"则是这个产品的"品牌"和认证标识。

　　A级中小信用企业的培植具有标准化特点和规模效应。银行机构将不同类型的企业纳入信用培植的"生产线"，严格按照统一的规范标准进行"加工"，最大限度地避免了企业信用信息的漏损和失真，最终生产出符合要求的"标准产品"。更重要的是，标准化使信用企业培植具有可复制性，"生产线"一经形成，生产更多"产品"的边际成本将变得很小，因而表现出内在的扩张动力，具有明显的规模效应。同时，在A级中小信用企业的生产过程中，银行直接参与企业的信用培植，按照相关标准，帮助企业在管理经营、财务规范等方面改进完善，建立起长期客户关系，从根本上改变了原来银企间的非重复博弈，实现了双方的合作互利。此外，不同于企业外部评级，A级信用企业培植与其经营管理过程同步协调，没有硬性增加商业银行的负担，没有额外增加企业的成本。信用企业培植由此成为缓解中小企业融资困境的有效途径。