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“无接触贷款”:让支付宝和100家银行再次并肩

时间: 2020-03-15 21:01:16 来源: 愉见财经  网友评论 0
  • 能够请齐百家银行,包括3大政策性银行和6大国有银行,还是很说明问题的。

作者:夏心愉

来源:愉见财经


有很多种力量,能够让充满竞合的市场主体站到一起。

- 在商业的世界里,共同的利益所往是一种力量;
- 在数字化的浪潮里,共同的大势所趋是一种力量;
- 在疫情的难关里,共同的社会责任是一种力量。


几天前,全国工商联联合网商银行发起一项“无接触贷款”计划。其中让人颇为赞叹的是,100家银行与支付宝并肩站在了一起。尤其是,在短短的三天时间里,就能请齐3大政策性银行、6大国有银行、各主要股份制银行等,还是很能说明问题的。
 
其实这一轮的“无接触贷款”计划,对网商银行而言已经是后期“队伍扩大阶段”,他们最初的行动是在一个月前了,当时就已经响应集结了首批25家银行,包括邮储银行、招商银行、中信银行、广发银行等,除了“无接触贷款”,他们还一起为850万家小店下调了20%的贷款利息。
 
“愉见财经”听说的一个细节是,网商银行行长金晓龙自己都没想到,会有这么多家银行同业迅速回复了合作邀约。毕竟这是在一段无法正式见面商议合作事宜的疫情时期,只能靠邮件与电话沟通,但有限的商务条件并没有动摇大家合作的这股劲。
 
是趋势、是责任、也是开拓共同的市场——种种力量的交织,让支付宝体系与传统商业银行们再次并肩。


不抢蛋糕

而是做大蛋糕

Y

 
以前有个媒体同行给我传授过一条让稿件“吸流量”的经验,就是写支付宝和银行掐架,最好写得剑拔弩张针锋相对,似乎是市场上只有一块蛋糕,一方吃多了另一方就饿得慌。
 
实话实说,支付宝的确历经过银行大哥们的冷眼和防备;也的确有过业务,在初期表面看似和银行的指标此消彼长。但随着支付宝版图的清晰与战略的升级,事态的发展让“吸流量”标题党们脸疼。因为:
 

- 第一,支付宝&网商银行选择的是把整块蛋糕不断做大,并把做大的部分也和其它银行分享。
- 第二,支付宝&网商银行选择的是银行不覆盖、模式不匹配、数据够不着的“极小”、“极微”端贷款商户,即那些在传统银行体系里的信用白户,比如网店店主和线下“码商”们。
- 第三,支付宝&网商银行再把自己的生态、获客、技术、数据等能力,开放并赋能给其它银行,形成通力合作的产业链条先后端,共同服务实体。


下面以这次“无接触贷款”计划的合作为例来分析。
 
此计划推出十项相关举措,拟在半年内,支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等复工复产。十项相关举措包括:为线上小微商家提前支付货款,即符合条件的650万淘宝等线上商家均可在发货后,申请提前收款,3月底前助微计划将至少垫资500亿元;为餐饮业提供专项资金支持,即为本地生活平台上的70%以上外卖店铺提供贷款额度,支持餐饮店铺通过外卖方式拓展收入;与全国各大连锁餐饮品牌合作,为开设新店的加盟商提高贷款额度,平均提升约3倍;为快消业中小经销商提供免息贷款优惠活动,即与快消品牌合作,将它们下游的中小经销商贷款可得率从平均30%提升到70%,从而加速消费品进货和销售的回暖,3月底前,15天利息全额免除等等。
 
这其中,传统银行们与支付宝&网商银行的“各取所长”在于,一方有资金和风控优势,另一方有着客户和技术。并且这些客户中的绝大多数,都是没有从传统商业银行获得过贷款的。
 
“因为他们单个的经营规模有限、经营也不稳定,加上房子是租的、账是代做的,所以与传统金融机构的信贷流程和信用偏好不太相称,本身很难获得贷款。而网商银行是专门服务小微店家的互联网银行,能从小微店家正在起步的数字化经营中看出小店的经营轨迹。”
 
网商银行行长金晓龙在日前的支付宝合作伙伴大会上透露,该行已经为超过2400万小微经营者提供了纯信用贷款,无担保无抵押,其中80%的小微商户是第一次从银行获得经营性贷款。
 
对诸多小微商户来说,网商银行也是他们能从手机上获得信用贷款的唯一的银行。正是因此,网商银行发起“无接触贷款”,邀请金融同业一同加入。
 
不止是把市场蛋糕做大到传统银行未曾接触到的客群,网商银行还把超出他们对中小商户贷款认定的业务,都拱手向上传递给了合作银行们。他们多次明确表态“只做小的不做大的”,超过500万贷款的客户用户,全部交由大银行继续服务。
 
同时,传统银行有其成熟的风控措施和标准,辅佐以支付宝&网商银行体系提供的数据、模型和策略,能够与银行共同建模,进一步协助银行管理风险,也能把因此降低的风险损失转而用以利率补贴,实际让利给疫后复产的小微商户。
 
对传统银行而言,“无接触贷款”计划其实是他们如虎添翼的一次——与支付宝体系合作的大规模联合放贷。
 
“金融科技的力量,可以和传统金融的力量、和产业的力量结合起来,为中国小店加油助威。”金晓龙语气中难掩热忱。


无接触贷款

赋能银行的“310模式”

Y

 
事实上,在疫情时期才大为流行的“无接触贷款”,早已是网商银行家常便饭的贷款模式。他们给这一标志性模式命名为“310”,即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预。
 
从客户这头来看。1.0时代,网商银行的探索是从蚂蚁生态内部、借助阿里在小微商户B端服务天然的优势起步;2.0时代,随着支付宝的移动支付下沉,线下更多小微商户开始使用支付宝二维码支付而成为了“码商”,“310模式”也拓展到了更多线下小微商户。
 
现在,已在支付宝体系内被证明有效可行的“310模式”,更是被延展向支付宝体系之外。支付宝和网商银行也随之变得更加开放,寻求更多合作,比如与其它支付机构、收单服务商的合作,又比如与垂直平台、SaaS服务商合作,顺着数字化经营时代最宝贵的数据,摸清更多小微商户的信用状况。
 


从资金这头来看。支付宝&网商银行体系同行秉持开放理念,把这一套“310模式”越来越多地分享给银行同业们。
 
其实如果只是从硬件上来说,银行要做远程放款并不难,他们通常采用的是网银和CVM系统的电子影像存储与传输功能,客户只需通过网银端用手机拍照上传资料影像件,银行则由放款中心凭电子影像信息先行放款,而后在规定时限内移交放款资料原件进行归档。
 
但相比之下,“310模式”更“轻”亦更敏捷,借助的是数据而不是人力(零人工干预),是基于机器学习和算法形成的一套专门适配小额贷款的模式。这是许多银行还不具备的能力。
 
早在去年的一次采访中,蚂蚁金服透露的数据已显示,当时他们在小微金融、数据化风控上有超过10万的风险指标,有超过3千的风险策略和100多个模型;在线下“码商”风控体系里,线下模型已经超过20个,风险策略超过500个。
 
所谓大数据和用户画像,其实并不玄乎。一个支付宝的二维码到位,再加上还可借助于蚂蚁金服全体系、乃至外部合作伙伴们的服务体系,支付宝&网商银行就能通过线下商户的地理位置、商圈、收入流水、盈利状况、财富管理等信息,为这些商户授信。(当然,在客户充分授权的前提下。)
 
2018年末,运用“310模式”的网商银行不良率仅为1.3%;同期我国商业银行整体不良率为1.89%。
 
2020年,蚂蚁金服做了几个和“2”有关的发愿:要为小微企业和个体经营者放款2万亿元;要用数字化手段帮助中国小店营收平均增加20%;要让中国小店的贷款可得率再提升20个百分点。(备注,他们曾承诺让所有路边摊和街边店都能贷到款,去年已经做到了50%,再提高20个百分点,意味着今年要做到70%。)
 
这样的大誓愿,靠蚂蚁金服旗下的支付宝或网商银行都是不够的,所以他们选择进一步开放。
 
一方面,支付宝要打造服务业数字化的“新基建”,蚂蚁金服CEO胡晓明宣布支付宝从金融支付平台升级为数字生活开放平台,在未来三年内将携手5万服务商帮4000万服务业商家完成数字化升级。
 
另一方面,支付宝和网商银行也会对金融机构更加开放,这一点,不管是从向银行开放支付宝小程序、邀请银行联合贷款、还是此次发起“无接触贷款”计划来看,都如出一辙。
 
独行者速,众行者远。
 

北京大学数字金融研究中心发布的《中国个体经营户系列报告之一》估算,我国有近1亿的个体经营户,每个个体经营户可带动2.37个人就业,总共吸纳了约2.3亿人就业,占全国就业总人口的28.8%。
 
金晓龙说:“疫情大灾面前,中国小店有大担当,许多小店在逆行、在坚守,是他们在为居民提供食品粮油、蔬菜水果、奶粉尿片,而他们也同样需要通过手机获得‘无接触贷款’。”
 
服务好这些“中国小店”、个体经营者、小微商户的金融需求,需要众机构共拾柴。尤其是在这疫后的特殊阶段,上述《报告》认为,数字信贷的发展可以起到缓解疫情冲击的作用,数字信贷发展水平每增长1%,疫情对经营的冲击减少2.57%。
 
一如日前的支付宝合作伙伴大会开场词中的那一句:
 
“携手砥砺同行,阳光定会洒在我们并肩的身上。”


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本文来源:愉见财经 作者:夏心愉 (责任编辑:lihuiqin)
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