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如何破解由来已久、金融危机蔓延时尤甚的中小企业融资难,企业在殷切呼唤,银行在不懈求索。中国银行河南省分行按照总行要求,积极贯彻国家宏观经济政策,主动履行社会责任,创新体制机制,创新产品模式,再造流程,严控风险,为破解中小企业融资难闯出一条新路。
今年前三季度,中行河南分行的中小企业贷款增速82%,高于全行贷款平均增速51个百分点;小企业贷款增速系统内排名全国第三,中小企业贷款增速省内五大国有银行排名第一,受其支持的一大批中小企业实现了跨越式发展。
中行河南分行行长白树屏说,中小企业在国民经济中占有重要位置,省中行对中小企业的支持,不仅要锦上添花,更要雪中送炭,同舟共济,特别要在危机面前体现国有商业银行担当的社会责任。
融资难 困扰多年的体制性难题
从世界各国经济的发展史上看,中小企业都发挥着无可替代的作用。据统计,目前我国中小企业已占到全国企业总数的99 .8%,创造的最终产品和服务价值占G D P的60%,提供了77%的城镇就业岗位,缴纳税金占国家税收总额的50%。曾被外派德国在中行法兰克福分行工作五年、长期从事企业融资研究与实践的中行河南分行副行长张东向说,中小企业已成为我国经济增长的重要拉动力量,信用状况不断改善,但小企业融资难却是一个长期存在的系统性问题,涉及到体制机制多个层面。
从企业角度看,中小企业不规范、不透明,银行难以评价风险:一是财务制度不规范,财务信息严重失实,直接影响银行业金融机构信贷决策;二是信息透明度差,信用状况难以客观评价;三是技术创新和产品开发能力不强,产品结构单一,持续经营能力较差,预期收益不稳定,抗风险能力较弱;四是普遍缺乏核心竞争力,管理不规范,发展前景难以评估;五是规模小,积累少,难以提供有效抵押担保。
从银行角度看,业务体系中存在不适应中小企业市场需求特点、创新能力不足等问题。一是信贷体制、机制创新不足,未根据小企业资金需求的特点再造信贷体制,贷款审批手续烦琐、审批周期长,银行的体制、机制、流程、产品、考核等设计与中小企业的市场需求脱节。二是产品创新不足,没有以市场为导向组织专业力量设计开发不同层次的融资和服务产品。三是培训机制和队伍建设不足,中小企业信贷人员数量少,也没有进行多层次专业化的培训和培养。四是考核机制创新不足,没有结合小企业贷款业务的风险特点创新小企业信贷业务的考核和激励约束机制,严格的信贷责任追究制度与中小企业贷款经营中的客观风险相悖。
张东向认为,银行要加强中小企业金融服务,发展并做大中小企业业务,必须从宏观层面思考,重新进行战略定位和规划。从近期看,是扩内需、保增长、贯彻国家宏观经济政策的要求;从自身看,是银行调整结构、提高效益、实现可持续发展的需要。从战术执行层面,要把原有不适合的组织体系、运营机制、业务流程、营销模式、授信模式、产品服务、风险管理等综合改革创新,甚至完全颠覆,使其适应中小企业融资特点,全面满足客户需求。
抓创新 三大难题迎刃而解
针对困扰中小企业融资难的信用评级低、抵押担保难、审批时效慢三大问题,中行河南分行采取了一系列针对性措施,效果显著。目前中小企业在中行贷款进得来、贷得快、风险控得住。
审批效率由慢到快。为满足中小企业融资的效率需求,副行长张东向直接牵头组织相关专家,深入调研、充分论证、反复测试,自主开发了中小企业授信“易贷通”审批系统,搭建了中行业务发展、审批和管理的电子化操作平台,对中小企业授信业务实行集中、在线、批量处理。“易贷通”系统通过量化风险分析、科学风险评价、在线快速审批、高效放款审核,打造了业务端和审批端两级审批、四人签字的简化业务流程,审批时间从过去的2至3月缩短至5至7个工作日以内。目前,省中行中小企业授信项目全部通过“易贷通”业务系统在线发起和在线审批,极大缩短了贷款审批时间,提高了审批效率,有效满足了中小企业客户在融资方面“急、快”的需求。