股份制银行创新服务中小企业典型报道

　　优化审批流程突破抵押方式

　　小商户不同于中小企业，他们对资金流动性的要求更高，普遍担心银行审批效率慢而影响生意。对此，民生银行董事长董文标明确提出，主动贴进市场，要帮助小商户打消贷款申请难的顾虑，提出“只要有需求、一切好商量”的新经营理念，开放营销渠道，全面受理这样的申请，并通过标准化的设计，帮助客户了解银行、了解银行信贷产品的流程，实现商户融资的“化繁为简”。

　　“‘有了商贷通，生意更轻松’这是一句对客户说的广告语，可是真正要做到让客户生意轻松，对于我们来说其实还是不轻松的。贷款审批效率的提高与审贷人员的辛勤工作密不可分。”郭世邦说。

　　郭世邦为记者列举了民生银行苏州分行的例子。苏州分行在各家支行设立了商贷中心，配备商贷专员，负责为上门客户办理贷款业务，发放已审批通过的贷款。流程中取消了纸质材料在分支行之间的传递，而是采用电脑系统申报、电子审批的方式，有效的简化了流程，大大加快了审批和放款的速度，实现了3天内审批结束，一周内放款到账的“商贷通快速审批通道”。

　　在抵押方式的创新上，深圳分行就针对深圳区域经济特点，以创新方式开发重点项目，在深圳水贝黄金珠宝市场做好传统抵押贷款的基础上开发了专业担保公司担保贷款业务，累计放款额已达2.6亿元，其中创新担保方式贷款2.1亿元，成为系统内放款规模最大的非抵押项目之一。

　　运用大数法则强化风险控制

　　多种灵活担保方式的业务特点，使风险控制显得尤为重要。这就决定了“商贷通”业务不能仅仅依靠审批环节来控制贷款风险，打造全程风险监控是“商贷通”业务风险控制的新模式，郭世邦把这样的思路归结为“强化两头(贷前、贷后)，简化中间(审批)”。

　　“商贷通”业务将大数法则运用到了其风险控制当中，从甄选客户环节开始就注重防范风险。大数法则的意义是：单个小商户贷款违约风险过高，但如果按照信用记录、纳税记录、有无贷款未还等指标将他们进行分类，当商户数量足够大时，整体违约率就会变得很小。“具体到‘商贷通’业务中，就是运用‘大数法则’来实现测算出特定行业的风险概率，甄选‘商贷通’业务进入的行业，迅速地找到有效客户群体的目的。”郭世邦表示，“在之后的定价机制上，通过前期的规划，测算出贷款的预期损失率。在这个前提下，用更高的产品价格来覆盖掉预期损失率，也就是所谓的价格覆盖风险原则。”郭世邦表示。

　　郭世邦告诉记者，“强化两头，简化中间”的具体做法是，将风险控制前置，在项目规划阶段、产品设计阶段，就开始考虑贷款的风险管理，做好客户分级、产品对应设计和产品定价等方面的工作；将风险控制后置，在贷款发放后，通过商圈客户的交叉信息验证，担保人的监督等“外部资源整合”，构建一张密集的贷款监控网络。通过对整个贷款流程的梳理，实现全过程的风险管理体系，为简化贷中管理创造了条件。

　　在执行严格风险控制流程的基础上，民生银行南京分行还要求中后台人员直接参与调查，贷后监控如发现客户逾期或可疑情况，必须立即反馈至前中台，及时采取措施。截至2009年6月末，南京分行已收回不良贷款1069万元，收回已核销贷款37万元，逾期本金仅为57万元，不良贷款额581万元，逾期率0.1‰，不良率仅为1‰。