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信贷紧缩的大环境、低抗风险能力的“标签”使得中小企业成为银行不愿发力的信贷“鸡肋”。记者在采访银行相关人士时,大多对风险控制这一块表现得忧心忡忡。一大行不愿透露姓名的业内人士告诉记者:“不是银行不愿借贷,而是部分小企业真的会赖账,回头又重新注册一个企业,这种风险目前还很难完全监控到位。”
这位负责人给记者举了个例子,某小企业来办理贷款,抵押物是公司的某项专利技术。后来该企业破产了,银行在拍卖这项专利时却发现随着科技发展,这项专利已经变得不值钱了,评估下来居然只值2000元。
银行不愿意贷款给中小企业,利用利率调整冲抵风险,主要还是因为贷款给中小企业的采信和监督成本过高。中国科学院金融科技研究中心主任潘辛平博士表示:“应对中小企业贷款的问题,银行应该在金融产品和评估机制上有所创新。”
目前的银行发放银行贷款主要有两种模型:一类的核心是企业提供抵押品,从最初的房契、地契直到如今的仓单、票据抵押。这样的要求对于本来就是没有“家底”的中小企业而言几乎是不可能的任务;另一类的核心则是借贷风险分摊,多以企业之间相互联保的形式出现。假设由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同来申请贷款,联合体中每个企业获得贷款50万元,而每家企业承担的贷款责任都是150万元。如果其中一个企业到期无法归还贷款50万元,其他的企业需要共同替A企业归还其50万元贷款及利息。
这种形式中,企业表面上的借贷成本降低了,但别人企业的经营状况并不是可控的,而且不排除会有遭遇故意圈钱的风险。这样一来,企业不仅背上额外的债务,更要承担额外的信用风险。
成本高产品难突破
管理成本高,成为多数股份制银行中小企业贷款业务需要面对的难题。
“小企业贷款的金额一般不大,贷款比较分散。例如一笔3000万的贷款,贷给大企业一家企业就可以了,而贷给中小企业就需要拆开来贷给多家企业,这样在审核、监督等各方面的劳动量都是不一样的,而且贷款的风险也会上升。”一家银行的人士分析说,由于信用缺失,95%以上的小企业都有两本账,银行采信审查监督和管理的成本是大企业的5-8倍。在这种情况下,银行会更愿意贷款给大企业。
另外,银行现行的风险管理体制和金融产品,也难以适应中小企业的信贷需求。银行发放贷款的业务流程长、环节多,与中小企业“额度小、要得急、频率高、周转快”的信贷需求在操作中难以对接。
“银行现在贷款都实现责任追究,出现贷款风险,放贷人是要被追究责任的。”银行人士表示,为规避风险银行对贷款都设定了一定的门槛,比如,要求资产总额在6000万元以上或年销售收入在1亿元以上、资产负债率在50%以下等等条件,也是中小企业获得贷款的障碍之一。
“在央行调控的政策下,我们也愿意增加中小企业贷款,但是现在很难找到良好的中小企业贷款对象。”银行人士表示,在中央调控下,现在银行已经增拨资金专门用于中小企业贷款,但他们也苦于无法找到合适的优质中小企业。
一头是小企业缺钱,一头是银行有钱贷不出去,如何更好的促进两者对接?多家银行表示,希望有关部门能出面,在银行与中小企业之间架起桥梁。