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根据国际金融公司数据(IFC,2012),全球市场存在资产总额达到3700亿美元的小微企业业务机遇,而亚洲则占据超过这个总额的一半。其中东亚以数目达到近1.25亿家的小微企业规模拥有资产价值大约1670亿美元的业务机遇,南亚也以640亿美元业务资产总额达到超过整个拉丁美洲590亿美元的水平,其他地区像东欧490亿美元、中东北非130亿美元。这些数据表明,全球的小微企业融资业务的机遇超越全球资管业务、全球销售经纪业务和全球投行业务。
小微企业的经营范围是非常多元化的,就以亚洲的小微企业为例,从印度尼西亚的渔业商贸、越南的咖啡种植园、中国的小微制造业到泰国的特色酒店业都是小微企业的典型代表。由于小微企业渗透了国民经济的许多方面,从行业角度对小微企业的鉴别会显得更加困难。
目前已经开展小微企业业务的银行在经营表现方面大相径庭,有的是因为小微企业业务对银行更高的技术和管理要求,商业银行在开展小微企业业务的过程中会普遍会遇到一些相同的挑战。比如,先天市场条件方面,银行缺乏足够数据和数据可靠性、市场间存在巨大差异、政府政策的不稳定性和剧烈的市场竞争;小微企业的自身特点方面,财务不透明、业务过于依靠主观判断、抵质押品不足、较高的违约概率;人才短缺方面,前线人员素质较低、信用审核人力缺乏;银行自身经营结构方面,缺乏针对不同客户群的细化管理操作模式、非常惧怕违约事件、高额营运费用、IT投入不足。
对此,我们设计了一个银行全程信用业务实施架构,它包含了以银行自身风险偏好和风险文化为核心,辅以多个模块,能够较好地应对这些挑战。这个架构包括全行信用风险策略,信用风险发生和定价,信用风险管控、操作和流程设计,信用风险监控和报告,投资组合管理,损失缓释和预估,资产定价和处置。本文只详细介绍前三个信用风险运营实施架构的部分。