城商银行小微金融风险防范

　　风险管理的成本不同。不可否认，小微企业贷款风险管理中的信息成本较高。小微企业规模小，财务不规范，单笔贷款金额低，同样的贷款金额，银行贷款给小微企业需要耗费更多的人力资源。对大中型企业贷款的信息成本要相对较低。目前，国内多数银行均采取类似大银行的客户经理制，对小微企业实行一对多维护，虽然形式上看起来较经济，但由于单个小微企业对银行贡献的利润绝对额偏低，有的甚至只有几千元。即使某家银行拥有众多的小微企业客户，其对银行贡献的利润总额也仍然较小，银行相关服务成本较高。同时，小微企业自身抗风险能力有限，容易遭遇坏账困扰，导致银行贷款无法收回。银行为避免此类损失，小微企业信用贷款必须达到批量化。也就是说，银行至少做到500笔以上、总额过亿元，才能形成规模效应，成本和风险覆盖才能达到临界点。但对于地区性的商业银行来说，仅仅小微企业信用贷款就要做到500笔，挑战性极大。

　　构筑“防火墙”防范小微金融风险

　　城市商业银行在加大对小微企业授信支持力度的同时，对其风险问题不可不防。在实践中，建议商业银行从以下六个方面入手，构筑有效的风险“防火墙”，以稳步开展小微企业授信业务。

　　正确选择客户，严格准入条件。对小微企业贷款应符合国家政策，贷款投向应该符合国家产业政策。具体来讲，应优先支持财政或国家有关部门中小微企业发展专项基金扶持的项目；重点支持经济效益好、诚信度高、抗风险能力强、带动作用明显、具有区域特色和产业集群优势的优质成长型客户。

　　强化风险定价体系建设，有效弥补贷款风险。应根据小微企业特点，加快开发小微企业贷款风险评估和定价技术，形成具有特色的贷款风险定价体系。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行“高风险、高定价，低风险、低定价”；通过参考资金成本率、费用率、风险补偿率、同业利率以及民间借贷利率水平等因素，全面分析企业的信用度、承受力、成长性；按贷款方式、信用等级、贷款期限三项指标综合确定贷款利率水平，对不同借款人实行差别利率。

　　做好全程风险跟踪管理，加强风险预警控制。首先，定期开展客户评价。对新准入客户，在贷款申报前由信贷管理部门根据经营状况和财务状况，评定信用等级，确定授信额度，做出客户评价报告。其次，根据中小微企业的特点，重点对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归还率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额“五要素”进行调查、监控，以此加强风险预警与控制。然后，及时化解风险。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，对贷款损失不可避免的，要尽早采取资产保全措施。最后，主动调整客户结构。应坚持好中选优、进退并举的原则，加强客户发展趋势分析，科学确定退出条件，及时淘汰潜在风险大、发展前景不好的企业，形成有进有退的良性运行机制。