城商银行小微金融风险防范

　　缺乏有经验的信贷审批人员。与大中型企业相比，小微企业的融资需求频率高、时间短、金额小。这就要求商业银行有较强的流动性管理能力，要求银行的信贷员有较高的操作水平。但是，在我国，长期以来银行的贷款主要面向大中型企业。因此导致商业银行普遍缺乏这方面的人才。当前有经验的小微企业信贷人员严重缺乏，信息不能得到充分的沟通，商业银行对小微企业的经营状况和融资需求不太了解，无法适应小微企业贷款的特点，进而导致商业银行小微企业贷款风险增大。

　　小微企业贷款风险的特点

　　风险和收益的关系不同。与大中型企业贷款相比，严重的信息不对称和小微企业本身较低的抗风险能力使得小微企业贷款面临着更大的风险。而由于受到利率管制等因素的制约，更大的风险无法通过更高的收益进行弥补，造成小微企业贷款风险、收益的不对称性。由于小微企业贷款发放程序、手续和利率等与大中型企业贷款基本相同，因此单位成本的风险控制费用相对较高。小微企业普遍存在多头开户融资、财务管理制度不健全或账表不实、财务报告随意性大、真实性差、透明度不高、信息不通畅等问题，银行很难判断企业真实的经营状况、贷款投向、偿债能力及盈利能力。银行需要耗费大量的时间、人力和物力开展贷前调查、贷时审查、贷后督查工作，贷款风险难以有效控制。小微企业贷款的利率浮动有限，一般不会超过基准利率的30%，有限的收益无法覆盖商业银行对小微企业贷款的高风险。

　　风险的波动性不同。一般来说，大中型企业，尤其是大型企业，在各自所处的行业中都具主导地位，甚至是垄断地位，其经营较为稳定，商业银行对其贷款所面临的风险波动性不大；而小微企业多为新建或初创企业，随着企业的发展，面临的风险波动性也较大。

　　风险危害性不同。由于银行对大中企业贷款金额较高，一旦发生问题，则对银行造成的损失无法估量。而且进行破产清算过程中各方利益错综复杂，很难达成一致。银行将被拖入长时间繁琐的诉讼之中，结果如何难以预料。而小微企业组织结构相对简单，对其管理层考察或对企业进行实地考察相对容易。即使发生贷款坏账，由于企业规模小，单笔贷款金额低，占贷款总额比例小，对银行总体影响不大，一般不会给商业银行造成致命性的打击。