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城商银行小微金融风险防范

时间: 2013-10-18 15:44:14 来源: 银行家  网友评论 0
  • 城市商业银行以服务小微企业为天职。以小微企业为主要服务群体的城市商业银行应对其潜在的风险予以高度关注。小微企业贷款的利率浮动有限,一般不会超过基准利率的30%,有限的收益无法覆盖商业银行对小微企业贷款的高风险。

  城市商业银行以服务小微企业为天职。但是在目前宏观经济下行、小微企业经营受宏观经济形势影响较大的情况下,其潜在的风险明显高于大中型企业。以小微企业为主要服务群体的城市商业银行应对其潜在的风险予以高度关注。

  小微金融风险的先天性

  小微企业规模小,信用度差,还款能力弱。由于小微企业注册资本较少,经营规模较小,固定资产总量不多,而且固定资产变现能力相对较弱,导致偿还贷款的能力较弱。小微企业在申请贷款时,除少数以固定资产实物抵押外,一般不能提供其他有效保证。有的小微企业除了财务报表,没有任何社会信用记录。

  企业内部管理不规范,抗风险能力差。小微企业在经营中经济实力不足,对市场把握能力不强,基本处于跟随市场经营的位置,一旦市场方向发生变化,风险立即发生。

  信息披露缺乏真实性,信贷管理难度大。小微企业在经营中往往填制多套财务报表:一套给银行看,利润特别高,经营方面情况良好;一套给税务机构看,亏损的,为了逃税;另一套则是给自己看。其信息披露的真实性自然很低。初创型小微企业信贷风险尤其突出,此类企业往往缺乏抵押物资,经营不稳定,其流动资金往往较为短缺。

  小微企业贷款风险的成因

  信息不对称带来的逆向选择风险。所谓逆向选择风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身,当企业试图获得银行贷款时,就会提供有利于获得贷款的信息资料,回避不利信息。对于信息不透明的小微企业而言,商业银行要想控制上述风险,需要在贷款发放前进行更深入细致的实地调查来核实企业的实际经营状况,同时也意味着较高成本的付出。

  贷款企业的道德风险。道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后,资金有可能用于收益更高风险也更大的项目,无形中加剧贷款的风险。小微企业普遍存在管理不规范,内部制约机制不足的现象,资金的使用所受到的制约更少、随意性更大。这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况,对银行贷后监督要求加大。

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本文来源:银行家 作者:张立 (责任编辑:lixuezhen)
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