余文建：普惠金融已经进入攻坚克难的阶段

2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建发表演讲。

余文建表示，当前普惠金融的发展已经进入了由浅入深、攻坚克难的阶段，一方面我国普惠金融的发展已经取得了积极成效，需要巩固来之不易的成果发展；另一方面，要持续解决普惠金融发展中的瓶颈问题，尤其是部分领域，部分区域依然存在着金融排斥的现象。

以下是余文建发言实录：

谢谢主持人。很荣幸受邀参加2018中国普惠金融国际论坛，我们这个环节的主题是金融消费者的保护与教育。记得易纲行长在去年论坛的主旨演讲中特别强调，在普惠金融的发展过程中要树立负责任金融理念，大家知道金融消费者教育是负责任金融的三个支柱之一。借此机会，我着重想就加强金融消费者教育，促进普惠金融的发展谈一点体会。

当前普惠金融的发展已经进入了由浅入深、攻坚克难的阶段。一方面我国普惠金融的发展已经取得了积极成效，需要巩固来之不易的成果发展，另一方面，要持续解决普惠金融发展中的瓶颈问题，尤其是部分领域依然存在着金融排斥的现象。

造成这种现象的原因是多种多样的，既有供给侧方面的制约，也有需求侧方面的障碍。特别是近年来，数字金融蓬勃发展，跨市场交叉性金融产品大量涌现，金融产品的复杂程度也在加大，碎片化、个性化、微型化的特征日益明显。

在这样的现实背景下，金融消费者作为需求方其信息的获取能力，获取的便利程度，以及理解分析的能力就显得更为孱弱。会影响到金融消费者对金融产品、服务、特性、收益水平的判断。金融消费者有时出于不了解，不熟悉等等原因拒绝或者排斥金融服务。有时又由于缺乏必要的风险防范能力，基于不全面的信息，甚至误导的错误信息作出了错误决策，造成了损失，甚至酿成了金融风险。

因此通过开展广泛持续的金融消费者教育，帮助金融消费者提高对于金融产品和服务的认识、判断、决策能力，以及自我保护能力，培养消费者的风险意识，使得消费者明白买者有责，卖者余责的理念。这是实现普惠金融，打通最后一公里目标的重要手段，更是推动普惠金融高质量发展的主要动力。

大家都说授人以鱼，不如授人以渔。只有提高接收金融服务的信心和愿望，让消费者能够有意识、有目的、有选择的进行金融消费投资，才能提高金融消费者的满意度，使诸多普惠金融的政策真正落实，让越来越多的弱势群体懂金融、信金融、用金融、受益于金融，真正融入到普惠金融的体系当中，更好的分享金融改革发展的成果。

近年来，国际社会越来越重视金融消费者的教育，将金融消费者教育与普惠金融发展结合起来。2016年杭州峰会通过的G20普惠金融高级原则中，第六项原则就是关于金融消费者教育的，明确将金融消费者教育列为普惠金融工作不可分割的部分。包括像美国、英国这样的发达国家，也都将金融消费者教育作为一项战略性工作予以开展。比如大家熟悉的美国每年四月的“金融扫盲月”，俄罗斯、印度、墨西哥等一些新兴市场和发展中国家也在重视金融消费者的教育。

中国始终重视金融消费者教育，人民银行金融消费权益保护局成立以来，金融消费者教育工作一直是消保局三大工作板块（金融消费者教育、普惠金融、金融消费者保护）中一项很重要的重点工作，近年来，我们通过各种渠道致力于提高消费者的金融素养。

一是开展集中性的金融知识普及活动。从13年起，每年9月份开展金融知识普及月活动。从14年开起，每年3·15开展“金融消费者权益日”活动，2017年起，每年6月开展“普及金融知识，守住钱袋子”活动。

二是推进金融知识纳入教育体系试点。以山西临汾市“金融教育纳入国民教育体系”试点工作为例。山西临汾市近年来对小学五年级的五万多名学生开展了金融知识教学试点。金融知识教学课程结束后，我们对此进行了教学评估，发现接受过金融知识教学课程教育的学生，在金融素养明显优于没有接受相关课程教育的学生。五年级学生中评估考试结果80分以上的占90%。而没有接受金融知识课程教育的六年级学生，评估考试结果80分以上只有5%，60到80分之间的学生占76%，是发散式的中型分布，我们对该校5年级与6年级家长也进行了评估测试，未接受过金融教育的六年级家长测试平均得分只有61分。

第三，建立了消费者金融素养的调查制度，从2017年调查结果来看，全国金融素养调查平均得分为63.71。

第四，编制金融知识普及教材。金融福利能否在弱势金融消费者中得以实现，一定程度上取决于金融消费者自身能力的提高，因此，需要牢我们牢固树立“负责任金融”的理念，建立起负责任金融的金融生态圈。无论是金融消费者还是金融机构、金融监管部门，都要在金融消费者教育工作中发挥很大的作用。只有这样，才能更好地、精准的服务于普惠金融，提高普惠金融的覆盖面、可得性和满意度。我就先讲这些，谢谢大家！

（本文来源：新浪财经）