国美金融丁东华：科技赋能 打通产业金融新生态

国美电器自1987年成立至今，拥有1.8亿注册会员，线下门店覆盖全国400多个城市。这家多元化发展的大型现代化集团型企业从2015年起，逐渐构建了线下零售、互联网、智能家居制造、智能手机制造、金融投资、地产等六大业务板块。

据国美2018年一季报显示，国美线上线下整体交易总额持续提升，同比增长29%。7月，国美零售继2017年后再度入围财富中文网发布的《财富》中国500强排行榜。成绩的背后，金融的力量功不可没。

如何用金融更好地助力企业发展？

对于国美而言，1.8亿会员，覆盖400多个城市的线下门店，积累多年的线下零售场景是做产业金融的重要基石，也为国美金融提供了很好的切入点。2016年，国美金融加快战略布局脚步，逐步构建了包括支付金融、数据云、资产交易、创新金融和创投金融的五大平台，打造消费金融、财富管理、企业融资、支付业务等四大产品品牌体系。

2018年7月20日，在“2018中国财务管理全球峰会”中，国美金融高级副总裁丁东华在演讲中，对于国美金融在以产融结合为发展战略，利用科技手段，构建产业金融新生态的实践经验，向现场专家学者、业内人士作了详细分享。

1支付、消费金融、企业融资、财富管理，四个渠道切入产业金融

国美金融切入产业金融，主要通过四个渠道。

第一是支付，借助支付账户连接用户和企业；第二是消费金融，依托零售场景向用户提供付款服务；第三是供应链金融；第四是财富管理。目前，国美金融已经拥有的牌照，包括融资租赁、商业保理、保险经纪、基金销售以及第三方支付、互联网小贷等。

近年，金融科技的发展为行业带来了极大的跃升。

例如，传统的消费金融模式是，做一笔贷款，用户得先去银行填表格申请，贷款审批下来之后才能使用。这种把金融服务和消费完全割裂的模式，效率和覆盖率远远不能满足目前用户的需要。而运用大数据技术，便可解决这一问题。大数据可快速获取用户数据，提升数据挖掘、建立用户画像的准确性，从而极大地提升了精准营销、风险管控和运营优化等效率，这为金融机构做消费金融和供应链金融创造了机会。

据统计，在消费金融方面，欧美国家和中国的香港、台湾地区，有10%-15%的商品是通过分期的形式卖出去的。但在大陆地区，大众很少在商场或连锁零售店POS机上刷卡时使用信用卡分期。

2004年，国美作为国内较早做消费分期的商家，开始与招商银行、中信银行合作推出信用卡分期服务。丁东华介绍，没有开展消费分期时，门店渗透率只有0.49%，目前这个数字是5%+。它对国美的重要意义：在场景内做消费分期，在将商业用户转为金融用户的过程中，可为用户提供了多种解决方案，更大程度地增加了与用户的粘性。丁东华称，国美金融的客户质量很高，25岁到35岁人群基本上占了半壁江山，“他们的收入预期在上升，对金融的了解程度也比较高” 。

此外，在供应链金融方面，国美金融以集团强大的产业链资源为优势基础，融合科技力量，为链上的中小企业提供供应链融资服务，强化与供应商合作关系的同时，也切实解决了链上供应商的融资需求。

2“371”模式极速提升用户体验

持续的线下新客流是国美金融做分期业务的重要客户来源，国美电器每年的进店人次约为1500万到2000万人次。丁东华表示，“电器属于低频消费，用户粘性稍差，但每年都会有新的客户产生新的消费行为，并从商业用户转成金融用户。”

线下消费金融与线上模式相比，机构不仅面临运营成本更高，且更具挑战。

第一，线下消费金融需对顾客迅速做出评估。阿里、京东等从互联网商业的角度做消费金融，通过大量已有用户消费行为和消费特征来筛选“白名单”用户，对白名单用户推出“花呗”和“白条”等金融工具。但在线下开展消费金融，国美金融需对进门店消费的顾客进行实时评估，根据用户平时消费所积累的信用判断是否可以为其提供借贷或分期等金融服务，并开通相应额度。

第二，线下的商业服务更重视用户体验，消费分期和实际购物流程要完全融为一体，才能为用户带来更好的体验。

第三，也是线下场景消费金融最具挑战的问题：授权通过率不能太低。在我国13亿人群中，约有8亿人可以被金融服务覆盖，但有征信记录的人群仅4亿。线上做消费金融，消费者申请的通过率无论是8%、10%或者15%都可以，但线下的通过率要求达到60%、70%、80%。如果一位信誉很好的消费者，进店后经过一番购物流程和分期消费的流程后，商家的金融风控却拒绝了他，这对消费者的伤害是很大的。

那该如何解决这些问题？

针对实践中的问题，国美金融消费金融系统主要基于以下四点：

第一，人脸识别、生物识别以及个人信息验证，利用金融科技手段，通过远程方式对“顾客是谁”做出有效判断，不再要求必须人对人的检验顾客身份。

第二，国美金融从2016年8月份接入央行征信系统，是少数几家能够进入央行征信的小额贷款公司。

第三，国美金融接入了42家数据公司，这些数据公司提供了数十万的数据维度供国美金融做模型，国美金融的风控模型每周可以迭代一到两次，极大地提升了风控水平。

第四，国美金融有一个大数据中心，用“天眼”、“云图”、“天蛛”、“红线”等监控系统来加强风控。丁东华称，在中国做金融，更重要的不是确认信用的问题，而是如何解决欺诈问题。“天眼”可以在交易过程中实时发现潜在的风险，更多的作用在于防范交易欺诈。

“云图”系统，是一个复杂的社交网络，有几亿人在上面活跃。人的社交关系是一个巨大的网络，用大数法则来讲就是“人以类聚，物以群分”，通过大数法则可以对个体的征信做到基本判断。

“天蛛”是基于外部征信机构以及国美自有技术的一个系统。经过用户授权后，系统可以自动抓取相关信息。“红线”则是实时在线系统。

丁东华表示，国美金融的风控及后台系统在经过不断不完善，有效解决在用户授信、体验性以及通过率方面的问题。“我们有个‘371’的概念。这指的是，目前国美金融在场景消费金融业务实现全流程办理30分钟，用户申请通过率达70%（节假日期间达80%），不良率控制在1%的水平。”丁东华说道。

3发挥产业链数据优势 国美金融供应链金融成效显著

2015年6月，国美金融上线供应链金融平台，为国美供应链体系中的中小企业提供融资服务。丁东华表示，做供应链金融，对于上游企业来讲，很明显的体现出“二八规律”，比如海尔、格力、索尼、三星等大的供应商没有融资需求，而链上的中小企业有很强的融资需求，但未能在传统金融机构中得到满足。对此，国美金融供应链金融更多着眼向链上中小企业供应商提供供应链金融融资服务。

据丁东华介绍，国美金融做供应链金融，最初切入点是应收账款，在业务展开过程，国美金融针对链上中小企业的不同融资需求不断推出相应产品。例如，在以国美强大的产业链资源优势为基础，国美金融融合科技力量，推出面向国美电器供应商的全线上信用贷款产品“信云贷”。

这款根据供应商与核心企业之前的往来贸易情况、综合经营情况，给予供应商一定授信额度，并向其提供多种期限和还款方式的贷款服务，获得了链上中小企业的极大支持。“你有产业链数据资源优势，为什么不做更能满足顾客需求的金融服务呢？中小企业代理商使用资金主要是为了备货，资金周转。”丁东华说道。

据丁东华介绍，国美金融利用数据库对所有供应商的应收应付和销售情况建立风控模型，做到对链上中小企业提前授信、动态调整、随需随用。而供应商也可以通过应用界面直观地看到其额度变化：销售不好，额度自动缩减；销售上升，额度自动上升。

据了解 “信云贷”在与核心企业系统对接，实现评级模型、授信模型全部数据化，目前已为4000多供应商预授信额度超过30亿。丁东华表示，在国美平台经营时间长达5到10年的A级和A+级用户占了70%以上。

2018年3月，国美金融旗下供应链金融云贷产品实现单月交易额突破4.5亿元。目前，国美金融供应链金融正逐步向外延伸，根据业务具有的垂直、细分等特性，将目光瞄准汽车、B2B、物流、农业餐饮商超等领域。

据了解，2017年，国美金融实现全年突破千亿业绩、累计注册用户达千万等成绩。作为行业产融结合中具有代表性的企业，对于国美金融未来发展，丁东华表示，未来国美金融将着眼于技术创新，并指出，“产业做金融，是基于产业场景，以互联网的方式去解决产业的部分金融问题”。