林治洪：国内商业银行事业部制改革初探

全面的风险管理理念

事业部制打破传统的以分工理论为基础的“部门银行”体制，通过实行一体化经营和公司化运作，通过责任与权利的统一、发展与风险的统一、集权与分权的统一，实现真正意义上的自主经营、自担风险、自负盈亏、独立核算。因此，事业部制模式下将实行全面的风险管理理念。

以民生银行为例，事业部制摆脱了传统的单纯的授信评审的概念，通过落实全面的风险管理理念，将风险管理理念贯穿于贷前、贷中和贷后的每一个环节中。事业部内设立风险总监，将贸易融资评审中心更名为风险管理中心，通过设立授信规划岗，将风险控制前移至最前端即营销规划开始，制定客户准入标准及授信政策，根据事业部自身的组织架构和营销体系，制定适合事业部业务特征的详细的营销规划和授信政策，从而在最前端形成有效的风险识别及过滤机制，提高规划的针对性和准确度，有效控制授信风险。在授信审批过程中，由客户经理或风险经理发起业务后，经区域或分部负责人审批后上报区域评审官，超越权限的，报风险总监甚至专业贷审会。最后，事业部根据自身的客户类型、产品、风险敞口、保证方式等实施贷后监管。总而言之，事业部从权责利原则出发，承担不良资产所产生的全部损失。事业部模式下风险管理团队更加专业、专注，风险识别和管理得以进一步提升，利用银行间网络和产品链条控制业务风险，将取代以往仅仅看重企业自身财务实力的风险管理理念。此外，事业部还通过标准化的品牌管理、专业化的营销手段、格式化的合同文本、规范化的操作流程以及精细化的运营管理来降低业务风险，落实全面的风险管理理念。

事实上，国际银行业的做法与民生银行大同小异。例如，德意志银行在总部设立全球销售标准化管理中心，以规范和标准化全球销售模式和跟踪分部销售行为，利用数据跟踪和分析，引导和规范分部按照要求实施标准化营销。同时，在分部设立专门的品质管理团队，负责制度建设、优化操作流程、项目开发的调查与分析和对单证中心进行后台支持，以保证高品质的标准化产品操作。

强大的IT服务平台

一个发达的信息系统是推广事业部制的前提。因为，事业部制的一切决策、管理都是基于对信息数据的判断，没有一套先进的IT系统，一切都无从谈起。而先进的IT系统不仅是指对客户提供服务的系统，更要涵盖客户支持和自身运营管理的系统。对于公司客户而言，IT服务平台的发展趋势是要集现金管理、贸易融资、各币种资金交易等业务为一体的综合系统，使得银行的服务不受地域空间影响，而且一旦企业选择了一家银行的网上银行产品或平台，则该银行必然成为企业的主要合作银行之一。借助科技力量提高客户忠诚度将是不可回避的话题。同时银行内部运作也要高度依赖IT平台，实现工作流程的精细化、标准化，方便对各类数据实现高效的管理和提炼。

民生银行继2001年打造“大集中”科技平台、创建会计核心系统后，又于2007年开始进行核心系统改造升级工作，改造后的新核心系统可以为管理会计系统提供完整的数据源，而管理会计系统则是实现事业部成本、收益乃至责任利润考核的依据。与此同时，民生银行也在加快贸易金融集中运营系统的建设，筹备中的贸易金融集中运营系统不仅是集结算、清算、融资业务为一体的集中操作平台，而且也是客户关系维护和业绩考核评价的管理平台。民生银行事业部制改革的决心可见一斑。