万亿消费金融图鉴：度小满金融等金科巨头背靠金融科技被热捧

　　消费金融市场在金融科技时代得以迅速变革，一度形成“诸侯混战”局面，如今迎来了黄金发展周期。这一场大赛如今跑到第10个年头，也涌现出诸多如度小满金融等这样的BAT巨头系金融科技企业入局，进一步升级了“普惠消费金融+科技”，逐渐成为未来行业发展的新常态。

　　据悉，今年5月，“BAT”中百度旗下的金融科技企业度小满金融(原百度金融)4.5亿战略注资哈银消费金融，“烟草系”云南红台银行随后入股苏宁消费金融;6月，“社交系”微博通过微梦科创间接入股包银消费金融。2019年上半年共有7家消费金融公司完成增资，累计增资额超过31.47亿元(由于苏宁消费金融未披露数据，所以该数字尚未包含苏宁消费金融)。

　　万亿消费金融 成 蓝海 ， BAT+消费金融 青睐持牌机构

　　近年来，消费对于我国经济增长的拉动效果不断提高，据权威机构预测，到2022年，我国消费金融市场规模将接近50万亿元，未来中国消费信贷规模依然将维持15%以上的增长率。

　　度小满金融CEO朱光曾表示，2019年将是消费金融的黄金期。对比国际市场，从消费金融发展潜力来看，截至2017年，我国人口是美国的4.2倍，人均消费信贷仅为美国的10%，国内消费信贷余额仅为美国的40%。这说明，我国消费金融市场潜力仍待进一步释放。

　　在2018和2019上半年，消费金融行业进入发展快车道，不仅迎来数波“增资潮”，而且还逐步渗透更多的金融业务。作为消费金融市场的主体之一，度小满金融等BAT金融科技企业的联姻重点，则是持牌消费金融公司。

　　因为，拥有牌照的消费金融公司，可以在全国范围内发放个人消费贷款，还可以从事向境内金融机构借款、境内同业拆借、经批准发行金融债券、代理销售消费保险产品、固定收益类证券投资等业务。

　　据了解，度小满金融于5月16日，以4.5亿元战略投资哈银消费金融，此番投资完成后，意味着度小满金融将正式以第二大股东的身份，成功布局同业首个消费金融牌照。另外，此前曾有消息称：蚂蚁金服和腾讯都正在尝试通过申请牌照的方式，独立创办持牌消费金融公司。这说明，用科技探索更深层次的金融业务链条的局面正在逐渐形成，BAT 等金融科技企业的技术加码，也将进一步释放持牌消费金融机构的牌照价值。

　　苏宁金融研究院金融中心主任薛洪言，对此曾表示：“消费金融产业链的成熟和分工的细化，使得消费金融业务的唯一入口不再是牌照，但贷款发放、风险承担等核心环节，还是只有持牌机构才可参与，因此只有持牌才能参与消费金融全链条服务，巨头的不二选择仍是持牌。”

　　破局消费金融困境 ，得益于科技加码

　　当下，消费金融市场仍有大量的金融需求未被有效覆盖，广阔的发展空间对现有服务提出了更高的要求，也为行业的持续发展创造了新的蓝海。BAT多年以来的技术和场景积累，将如何帮助持牌消费金融公司破局行业的获客和风控困境?

　　有业内人士分析，以度小满金融为代表的金融科技巨头的加入，相较于其他资本入场而言，“消费金融+金融科技”会有更多想象空间。

　　目前，已开展消费金融业务，且拥有成熟、巨大的消费场景和客群的BAT旗下金融科技企业，比如蚂蚁金服，依托的是强大的电商流量，而度小满金融，背靠的则是百度系巨大搜索流量，两者让入口实现和场景布局成为可能，帮助持牌消费金融公司提供更多的获客空间。同时，BAT企业赋能行业的利器是，以自身金融科技能力，助持牌公司完善其风控体系。

　　“度小满金融在大数据风控方面，有央行征信数据支持，在此基础上还会将风险区分度提升15%，可提前1个月准确预警风险，可动态监测不同地域和不同行业的信用水平变化。”度小满金融副总裁许冬亮这样表示，同时他还强调：“智能机器人催收的回款率可提升5%以上，进一步降低坏账率。”

　　当下，金融科技快速发展，消费金融行业未来又将如何发展?薛洪言曾在访谈中说过：信息技术、金融科技发展，推动了消费金融产品端用户体验持续提升、用户门槛不断下沉，越来越多的居民能够更加舒心地享受文化、医养等服务性消费。而占据场景、科技和牌照优势的BAT企业的入场或将带来更新的思路。

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