PPmoney北上广深四场高管私享会引发共鸣 出借人最关心这些问题

　　自2007年6月中国金融中心上海诞生国内第一家P2P网贷平台至今，12年来网贷行业的发展经历了萌芽期、爆发期、调整期多个阶段。经过连续多年的调整，网贷平台数量也从高峰期的6000多家下降到1000家以下。如今，合规稳健发展成为行业的共识，积极谋求备案试点成为平台发展的头等大事。

　　自2018年下半年来，网贷行业风险持续出清，马太效应不断显现，头部平台呈现出强者恒强的局面，行业投资人也在持续的风险出清过程中接受着风险教育，更加成熟稳健。

　　到了2019年上半年，随着监管层加快清退不合规平台、积极推进合规备案试点工作同步进行，网贷行业的倒春寒并没有持续太久。据网贷之家统计，截至近年5月末，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至914家。从2018年6月开始，短短不到一年的时间，平台数量缩减58%，这当中绝大多数是体量较小、运营不佳的中小平台，而网贷行业头部平台的发展依然稳健。

　　今年第二季度，位居行业前列的头部平台相继发力，“增资潮”、“备案热”、“求合规”、“谋转型”成为上半年行业发展的关键词，近期，行业头部平台PPmoney网贷用50天时间在北上广深举办的四场高管私享会收官，平台高管与出借人面对面坦诚问答、高效沟通的内容值得关注，也成为业内审视网贷行业下一阶段发展趋势的观察窗口。

　　作为从业近7年的网贷老兵，PPmoney网贷CEO胡新与北上广深四地用户的互动颇为深入，用户普遍关心的问题，汇总起来更能反映出当前网贷出借人的关注点——平台安全性、资产质量、备案前景是反复提及的热词。

　　当前什么样的平台是安全的?

　　“当前我们出借人的收益率变动比较频繁，不同时期的收益率到底是怎么确定的?在业内处于一个什么样的水平?”不少出借人现场发问，在收益率持续下行的过程中，像PPmoney这种行业头部平台如何确定产品收益。

　　“从平台创立之初，我和运营团队给平台的定位是在业内保持中等偏上一点的收益率，在业内有一定的竞争力，同时也能真正让用户享受到更多实惠。”胡新现场答疑时坦陈，近些年来网贷产品收益率持续下行与宏观经济趋势息息相关，但下行通道中的收益率波动更多的是市场行为，当前网贷平台作为金融信息中介，真正实现了市场化定价。

　　统计数据表明，5月份各类理财收益率环比普遍下降：银行理财平均收益环比下降5BP(1个BP等于0.01%)至4.11%，信托理财产品收益环比下降11BP至8.62%，货币基金产品收益环比下降9BP至2.43%，P2P产品收益环比下降9BP至9.15%。

　　可以预见的是，随着网贷行业风险持续出清，网贷产品收益率仍将处在下行区间，这是行业安全性、稳定性持续提升的一个重要指标。随着备案政策的最终落地，理想情况下网贷产品的收益率或将进一步下降，最终略高于银行理财、信托理财产品。

　　近年来，随着网贷行业的波动与净化，出借人对网贷产品收益的认知更加成熟理性，从过去追求高收益变得更加稳健，在胡新看来，市场为平台和出借人上了一堂又一堂风险教育课，也让大家更加清醒地认识到甄选平台的重要性。

　　“过去业界曾经迷恋平台背景，给平台贴上国资系、上市系、风投系各种标签，到最后大家清醒地发现，归根结底要看平台自身的资产端是否健康，运营模式是纯线上的还是偏重线下的，是否有持续盈利能力，这些应该成为我们出借人评判、严选网贷平台时的重要参照指标。”胡新在现场为投资人支招儿时透露，作为一家纯线上运营的网贷平台，PPmoney网贷连续三年实现了盈利，当前人员最多的团队是风控和技术开发团队，坚持纯线上运营，能够灵活应对复杂多变的行业发展新形势。

　　资产端的转型与决断到底有多重要?

　　“作为一名老用户，我很想知道这些年来PPmoney网贷资产端的变化，现在

　　出借人投资的都是小额分散的借款标的，这类资产是不是行业发展的主流?”在高管私享会深圳站的现场，用户更加关注平台近年来在资产端的布局与调整。

　　数据显示，当前PPmoney网贷专注于小额借贷资产，服务的主要借款用户是小微企业主和大众消费人群，其中大众消费人群占比近7成，小微企业主占比约3成。

　　根据PPmoney网贷今年一季度运营报告披露的数据，当季新增借贷金额27.3亿元，借贷笔数32.63万笔，平均借款8362元，相当于每天交易3625笔，每分钟交易2.5笔，具备典型的小额分散特征。

　　说起这些年来资产端的转型、调整、升级、拓新，胡新一句“鬼知道我们经历了什么”逗乐了现场参会的用户，而这句话背后，则体现了平台自2016年至今在资产端建设上的决断。

　　“行业初创阶段，资产端的发展并没有明确的规定与限制，平台在服务中小企业融资上进行了多年的实践，成果颇丰。后来网贷行业限额政策一出台，小额分散的资产，特别是消费类资产成为香饽饽，在这个实践的过程中，车抵贷、房抵贷逐渐被我们战略放弃，我们聚焦于盈利性更好的在线小额借贷资产，完全通过线上运营的方式打造资产端，这是一场艰苦的自我革命。”胡新在现场透露，目前PPmoney网贷资产端除了少量未到期的存续车、房业务外，全部以在线小额借贷资产为主，这背后涉及业务模式调整、人员团队变化、风控技术重塑、风控人才补充等方方面面，而正是这种变化，使得公司真正成为一家能够赋能C端个人用户和B端机构用户的金融科技企业。

　　正如胡新所说，作为行业头部平台，当前PPmoney网贷在资产端的领先优势并非是一蹴而就的，早在2015年末平台登录新三板时，便开始了在消费金融领域的探索，如今经过四年的实践，平台最终选择专注小额借贷，并逐步建立与之相匹配的风控体系和技术体系。

　　事实上，并不是每一家网贷平台在资产端的转型都能成功，资产端的质量决定着平台的命运，这已经成为行业近年来的共识，然而不少中小平台甚至头部平台最终因为跟不上行业转型的步伐，最终被行业所淘汰。

　　行业备案前景是否一片光明?

　　与2018年下半年网贷行业持续自我净化、风险加速出清相比，2019年上半

　　年，行业发展态势整体上较为稳健，前期积累的风险得到了充分释放，经受过风险教育的平台从业者和出借人也更加成熟。

　　据网贷之家最新发布的《P2P网贷行业2019年5月月报》，5月份网贷行业成交量、借贷余额、活跃出借人数、活跃借款人数分别环比下降0.82%、2.42%、1.33%、0.64%，正常运营平台数量比4月减少了21家，相比去年同期的1872家，同比下滑51.18%。平台数量、业务规模、出借人与投资人数等继续响应“三降”(出借人人数下降、业务规模下降、借款人人数下降)的要求，持续缩水。

　　网贷行业如今依然处在风险出清、持续回暖的调整阶段，存续平台、存量业务、存量用户较高峰期都有了明显的下降，整个行业的合规性也处在前所未有的高度，何时完成备案成为平台、出借人、借款人各方共同关注的焦点。

　　今年4月份流传的试点备案细则一石激起千层浪，不少实力相对雄厚的平台为了能够成为全国性网贷平台，纷纷增加实缴注册资本，迈过5亿元的门槛，而PPmoney网贷正是业内较早宣布增资的头部平台之一。

　　“作为出借人，我们都盼着网贷行业早点完成备案试点，这样行业最终会迎来有序发展，从当前的形势看，是否今年备案仍然会延期?”在北京的高管私享会上，不少与备案试点相关的问题摆在胡新面前。

　　作为中国互联网金融协会网络借贷专业委员会委员和PPmoney网贷CEO，胡新既是行业备案政策的观察者，也是平台谋求备案的负责人。由于当前北京、上海、广州、深圳、杭州等地监管层面对网贷备案试点工作的步调并不一致，冲刺备案的头部平台接下来会面临什么样的局面引人关注。

　　“我们自身正在按照此前流传的备案试点指引开展工作，增加实缴注册资本金只是其中的一小步，接下来，我们会在产品研发、流动性管理、业务模式升级等多个方面提前布局与调整，不管备案最终是否延期，平台始终都要有足够的风险意识，能够未雨绸缪。”胡新在活动现场透露，随着行业风险的进一步降低，他预计最终能够实现备案的平台数量将不超过100家，当前存续的900多家平台需要抢夺入场券，作为行业头部平台，在这个过程中积累了优势，但更需要持续提升合规性与透明度，最终将优势转化为胜势。

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