天眼315直播：714高炮“要钱要命”，金融市场还有哪些“坑”？

　　3月15日晚间，央视315晚会曝光了现金贷行业的乱象，点名数十个“714高炮”平台，称其“要钱要命”。16日，北京互金协会在《北京市互联网金融行业协会关于启动全市范围内摸排检查行动的公告》中呼吁各机构应提高合规意识、法律意识和社会责任感，透明合规、遵纪守法、规范运营，共同净化社会经济环境，维护经济金融秩序和社会稳定。

　　不只被曝光的现金贷行业，由于市场不规范等原因，金融体系中乱象层出，让人防不胜防。网贷天眼315“护航金融消费者“主题活动也正是为了帮助消费者充分认识风险，理性防范风险。

　　在第一期市场乱象：金融消费者需要小心的“坑”直播中，北京市盈科律师事务所律师王帆、：网贷天眼研究院负责人李鹏飞、金融观察团创始人毕晓娟展开对谈，主要针对六大乱象：非法集资乱象;贷款乱象;征信乱象;存管乱象;暴力催收;业务乱象作出了解读和分享。

　　非法集资乱象：寻根溯源是关键

　　“从哪里来到哪里去的问题可以解决P2P风险把控的绝大多数问题。”网贷天眼研究院负责人李鹏飞针对非法集资的平台特点做了分析：从平台创立的原因来看，平台可以分为六种类型：第一是以善林金融、信和线下理财转线上的平台;第二是投融系为代表的的骗子平台;第三种是为了迎合集团或是上市公司融资需求开设的平台;第四种是以陆金服为例为了迎合业务布局需求开设的平台;第五种是由善于营销和互联网运作的创业者或者资深的金融从业者在积累了一定的资源之后，连接资金端和有贷款需求的客户而成立的平台。最后一种平台，是由资产端或者助贷机构为了迎合自身业务，方便更灵活的募集资金建立的。

　　在说清楚“从哪来?到哪去”的问题后，自然可以得到结论：骗子平台的风险最大，其次，由线下转线上的平台由于过往资金池不明确的问题存在一定的风险;另外背靠大集团或上市公司的平台需要注意融资对象的问题，同时也不要轻信创业者和风投机构。

　　据王帆律师介绍，非法集资在互金领域主要是非法吸收公众存款和集资诈骗。同时，王帆律师呼吁，非法集资的受害者则80%以上为中老年人，所以加强对中老年人风险意识的传递是非常迫切的。另外，遭遇非法集资后，应该采取更为理性维权方式，积极配合侦查机关解决问题

　　贷款乱象：饮鸩止渴不可取

　　针对屡禁不止的贷款乱象，两位嘉宾分析到，目前714高炮、超利贷盛行，究其根本原因是因为市场和需求不匹配。但是目前法律上没有明确禁止性规定。

　　对于层出不穷的套路贷，李鹏飞认为根本遏制乱象，需要从科技金融发展，征信体系完善，以及普惠金融方面一起推动。同时提醒大家要做到三点：贷款前算清费用;贷款时看清条款;谨慎签署合同。

　　王帆律师直言，在法律层面，套路贷中决定责任是较为困难的。所以最重要的是做好防范工作，同时虽然校园贷已经在监管层面叫停了，但是饮鸩止渴不可取，建立合理的消费观才是避免问题发生的重点。

　　征信乱象：使用场景要限制

　　“坦白说在整个金融领域，消费者其实是属于一个相对弱势的群体。” 在谈到个人征信滥用问题时，王帆律师说道，目前立法当中对于个人数据，个人信息，包括个人隐私，对于这个没有特别周严的概念。她认为，征信想要在合规的体系内发展还是要限制使用场景，同时消费者也要提高信息保护意识。 另外一方面，未来立法和执法会给消费者一个更健全的保障

　　真假存管：核对信息很重要

　　银行存管是P2P网贷行业门槛，也是判断一个平台是否合规的基本条件。李鹏飞提醒大家辨别银行存管信息的真假时，需要仔细核对充值，绑卡时显示的银行信息，

　　另外可以在中国互联网金融协会的官网上，查到关于白名单的存管行及每个银行签约的平台。李鹏飞还强调，银行存管并不是判断平台安全性的重点，平台的业务才是根本的判断标准。

　　催收乱象：合理维权不恐惧

　　首先，李鹏飞对催收现象的原因做了解释，对于出借人来说，P2P平台对于逾期的接受度很低，所以对于平台方，考虑到时间成本、金钱成本以及平台本身合规性的问题，往往选择跳过法律层面去自行催收，从而产生了暴力催收等现象。而借款人在面对暴力催收时，王帆律师建议大家不要过度恐惧，学会通过司法途径保护自己。

　　业务乱象：风险预判要充分

　　“恶意“展期”“良性兑付”其实是诈骗”李鹏飞提醒大家面对诈骗平台要提高警惕意识，

　　对于正常运营平台，期限错配一方面向出借人隐瞒了底层资产的真实情况;另一方面会引发流动性风险。另外，让很多出借人头疼的债转转让机制在法律上并不能叫停;最后，对于目前存在的强制复投现象，李鹏飞呼吁，平台应该在风险提示上向出借人说明的更充分。

　　王帆律师建议，首先，在购买理财产品前，作为出借人应该尽可能详细的掌握平台的信息，了解投资产品的底层资产状况，作出风险预判。然后，投资过程中如果存在平台违约嫌疑，及时通过法律手段去维权。

　　互动问答：

　　Q1:老赖多的平台回款的希望有多少?比如一些平台把钱借给上市企业，回款遥遥无期，这种情况有哪些解决办法?

　　王帆：建议投之前做好风险的预判。司法途径周期较长并且追回的希望较小

　　Q2:现在非法集资判刑轻，犯罪嫌疑人都主动投案，在狱中能不能改判无期?

　　自首会从量刑上有考虑，但目前刑法上对于集资诈骗，非法吸收公众存款打击力度和量刑也是从严态度。

　　Q3:逾期一天就被曝通讯录，整个通讯录100多个人都知道了，算不算侵犯隐私权，还发短信说不还钱就P图。

　　王帆：平台在前期条款上的设置上得到了授权，但是条款本身有效性有待商榷。期待未来立法会有更明确的态度。

　　Q4:由于备案完成时间的不确定性，普通投资者对于网贷行业无所适从，该如何选择平台?如何选择适合自己的投资期限?

　　李鹏飞：对于出借人来说，最重要的是判断还是平台的业务，辅助来判断是平台的背景，最后是对于具体标的的判断，这比监管备案更有说服力。

　　Q5:您走访过许多平台，请问您心中是否有平台黑名单呢?

　　李鹏飞：平台黑名单肯定是有的，其实大部分已经跑了

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