纾困中小微企业 借贷宝企业版助力落实普惠金融

　　2019年，对于中小微企业以及民营企业的来说，是一个“危”、“机”并存的关键年。国家领导人在1月初银保监会座谈会上强调，要加大宏观政策逆周期调节的力度，进一步采取减税降费措施，运用好全面降准、定向降准工具，支持民营企业和小微企业融资。

　　总理讲话最引人注目的有两点：一是提出“全面降准”，这是近年来高层第一次提到这个宽松式宏观政策;二是定向降准，支持民营企业和小微企业融资。

　　当前中国小微企业存在融资难、融资贵困难，主要源于两个方面的原因：一是信贷资金供不应求。

　　我国小微企业从正规金融机构和民间融资的比例大致为6:4，也就是说，小微企业近一半的融资行为是从价格相对高昂的渠道完成的。按照传统银行的信贷模式，政府对国有(国有控股)银行向国有企业的贷款提供隐性担保，从而对银行的信贷决策产生影响。 但由于金融产品种类供给不足、申请金融门槛高、周期长等问题，普惠金融普及率和广深度仍较低，许多分散农户、小微企业、新型农业经营主体等无法得到及时和有效的金融服务。

　　二是征信系统不够完善。

　　近年来，我国从门槛、税收、补贴等方面，可谓全面扶持小微企业的发展，而仍然避免不了一个致命问题--融资难、融资贵，而在融资过程中，并不是银行等金融机构不愿意接纳小微企业，而是缺乏一个核心的评估标准，由于小微企业多数没有抵押物、制度不全、数据缺失、财务数据不完善、运作机制不成熟等。

　　我国目前每天平均新增市场主体超过4户，而这些小微企业的平均寿命仅为三年左右。

　　据行业专家调研发现，小微企业的发展分为三个阶段，第一阶段为前两年，这两年属于萌芽期，在这期间，小微企业将面对市场自然淘汰、资金压力、制度完善、成本控制、政策变化等方面的诸多因素考验;第二阶段为第三至四年，这两年属于生存期，在突破了第一道防线，获得市场认可之后，小微企业面对的资金压力会更大，急需要一笔或多笔资金注入，为企业从劳动密集型运作转向规模化运作;第三阶段为成长期，在转型成功以后，企业将逐步扩大规模，一步步做大做强。

　　如此可见，第一阶段的运作成本、第二阶段的外部资金注入，将决定小微企业能否存活下来的主要因素。

　　借贷宝企业版全面助力小微企业发展，帮助小微企业、民营企业降低融资成本，为小微企业和金融机构之间提供更多、更广阔的信息沟通和融资交易的空间。据悉，2019年的借贷宝企业版模式将继续升级，进一步扩展和优化应用场景，从企业内部融资延展至企业及上下游的融资，全力支持民营企业和小微企业融资，助力实体经济发展。