一米阳光已现，P2P能否重回正轨？

　　在刚刚过去的第三季度里，P2P行业可谓是经历了一场灾难。一方面是行业风险集中爆发，另一方面政策密集出台，国家的态度很明显。

　　这几个月，可以说得上是P2P行业这几年以来最黑暗的时期，比起2015年线下理财频繁暴雷还要黑暗。

　　从数据层面上看，9月份，行业活跃借款人数在203万左右，同比减少55.9%;投资人数则在192万人左右，同比减少58.2%，2018年9月成交额为934亿元，同比下降60.74%。

　　各方面的数据都显示，整个行业似乎被腰斩了。不少投资人都在疑惑了：P2P行业究竟还有没有未来呢?

　　一个事物的存在与消亡，需要根据事物的本质进行观察，才能预测未来。

　　P2P的本质是直接借贷，是个人与个人间的直接借贷关系。借贷是金融的本质，民间借贷已经延续了几千年历史，也可以说P2P是最原始的，最简单的金融模式。

　　以前是线下的民间借贷，到了移动互联网时代，P2P平台把民间借贷搬到了线上，让之前互相不认识的个人，通过互联网能够完成借贷行为。换句话说，如果说P2P行业没有未来，那就是否定了民间借贷存在的意义，这是不可能的。

　　真正的P2P平台，没有改变金融的本质，只是改变信息撮合的方式。那为什么现在很多人在疑惑P2P的未来呢?

　　笔者认为，归根到底，要看金融监管有没有跟上，在没有监管的情况下，出现了数之不尽的非法集资骗局。究竟是金融，还是非法集资，其实中间也就差“监管”二字。

　　金融行业，本身就是一个道德风险很大的行业，所以每个国家对于金融行业都是严加监管的。如果没有监管，人人打着金融的幌子做骗局，则天下大乱。

　　现在，既然国家认可了这个行业，也出台了监管政策，那就证明P2P行业不会死。

　　那未来的P2P行业会变成怎么样呢?

　　众所周知，P2P行业的合规通道已经重新打开，合规检查总分为三个步骤：机构自查、自律检查、行政检查。前两个步骤的时间期限可以根据不同的地方自行决定，但全部合规检查工作必须于2018年12月底前完成。

　　目前，全国的P2P平台陆续完成合规自查，向下一步进发，在未来几个月，“合规”将仍旧是整个行业的主旋律，随着合规检查的进行，整个行业将会更加规范，风险进一步降低。

　　从第四季度开始，未来几个月除了合规检查的三步外，整个行业可能会经历3个阶段：局部回暖、全面回暖、继续发展、。

　　第一个阶段是：局部回暖，预计会持续整个第四季度。

　　在局部回暖的这个阶段，部分平台会率先回暖，整个行业的成交量和投资人数都会环比增加，但行业整体仍未恢复正常状态，绝大部分投资人还处在观望状态，部分平台可能还会存在债转慢的情况。

　　第二个阶段是：全面回暖，预计会从年底开始。

　　随着合规检查的推进，整个行业将会进一步规范，行业风险会进一步降低后，行业会慢慢进入到一个全面回暖的阶段。在这个全面回暖的阶段，投资人的信心会进一步回升，行业的成交量和投资人数等等将会恢复到雷潮前的状况。

　　第三个阶段是：继续发展，预计在明年一月后。

　　一些合规性较好的平台，经历过合规检查的三大步后，会正式进入到备案申请的通道。在这个阶段里，还能留下来的平台，大部分都是真正的P2P平台，留下来的将是真正有能力，有资质做P2P的平台才能留下来。

　　就目前来说，行业正处于局部回暖时期，许多平台都在做加息引新的活动，但在这个“青黄不接”的时候，很多投友有都怀有一种“避祸”心态。笔者认为，因为害怕曾经的“湿身”而放掉现在的大鱼，其实不必要，当下的高息回报，是建立在合规监管下的市场环境中，大可不必顾虑。

　　当然，我们在选择平台时，一定要选择优质、稳定、合规的平台。依笔者之见，现在这个阶段选择平台，有这么几个要点：

　　1. 有没有提交合规自查报告，这决定了平台是否有意向继续在P2P行业持续运营下去;

　　2. 有没有第三方存管，这决定了平台是否自设资金池;

　　3. 平台信息是否透明披露，借款人信息是否能够看到，这能够避免投到假标;

　　4. 是否接入人行征信，这决定了平台对出借人的保证程度;

　　5. 是否积极为客户提供逾期处理方案，现在许多平台都深陷逾期潮中，积极提供方案是平台态度的体现。

　　据笔者观察，根据这些要点，符合条件的平台其实不算多，钱盆网、生菜金融、钱香等平台目前是比较坚挺的几家，投友们可以选择其中收益比较高，信息真实的标的进行投资。当然，如果你决心观望，把钱呆呆地存着不理，笔者只能惋惜你那些被通胀稀释的资产了。

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