网贷天眼独家：7月50家网贷平台线上端合规排行榜

    8月27日，网贷天眼研究院独家发布《7月50家网贷平台线上端合规排行榜》。报告显示，拓道金服、首益融、宜人贷、和信贷、人人贷、洋钱罐、爱钱进、积木盒子、链链金融和玖融网等十家平台分列合规榜单前十位。以下为报告全文：

　　进入8月，为治理行业乱象、维护行业稳定，各监管部门分分采取措施：北上广深四地互金整治办相继宣布将开启P2P现场检查工作，P2P整治开启监管联动模式；北上广浙多地互金协会针对“理财计划”类产品发文要求平台整改；互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》（99号文），严厉打击借款人恶意选废债行为，北京、深圳和厦门三地监管继而纷纷出台配套文件以规范地方P2P平台，116家P2P平台积极响应上报老赖名单；全国P2P网贷整治办下发开展网贷机构合规检查工作的通知，同时发布了《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》。

　　经网贷天眼合规排行榜评审小组慎重决定，参考最新发布的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，本月网贷平台线上端合规排行榜评分规则及展示形式有所调整，具体调整情况详见文后所附合规评分规则说明。
 

　　网贷机构合规检查工作通知发布

　　8月中旬，全国网贷整治办向各省市网贷整治办下发开展网贷机构合规检查工作的通知，同时发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，据悉此次合规检查包括机构自查、行业协会自律检查和地方整治办的行政核查三大部分，本次检查须在2018年12月底前完成。

　　本次合规检查要求全量覆盖，做到机构与业务检查全覆，将统一全国标准，严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度，问题清单由此前最初原定的187条逐渐修改缩减至目前的108条，重点关注以下十个方面：1。是否严格定位为信息中介，有没有从事信用中介业务；2。是否有资金池，有没有为客户垫付资金；3。是否为自身或变相为自身融资；4。是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息；5。是否对出借人实行了刚性兑付；6。是否对出借人进行风险评估并进行分级管理；7。是否向出借人充分披露借款人的风险信息；8。是否坚持了小额分散的网络借贷原则；9。是否发售理财产品募集资金（或剥离到关联机构发售理财产品）；10。是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。
 

　　“理财计划”类产品遭整顿

　　“理财计划”类产品主要的模式流程为投资人将决策权授予平台，平台后台系统根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标或已有的债权转让标，以投资人的名义自动签订借款协议或债权转让受让协议，锁定期满时，系统根据投资人的授权自动进行债权转让，转让成功后自动退出。“理财计划”类产品存在期限和规模错配等违规的可能，同时易引发流动性风险。

　　近期，多地互金协会针对平台的“理财计划”类产品发布风险提示：北京互金协会发函要求网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品；上海、浙江和安徽三地互金协会共同召开会议，表示“理财计划”类产品易引发流动性风险；广州互金协会要求网贷机构全面下架“锁定期+自动债权转让”模式的计划类理财产品。

　　面对政策要求，部分平台依然在推售相关产品，辩解自家平台并不存在理财计划，而是提供自动投标服务。也有部分平台主动对理财计划类产品进行调整，打散“理财计划”类产品，直接匹配底层借款项目的期限，这种做法会打乱投资人的资金计划引起投资人不满，但于平台而言，短期内能减少垫付压力，长期来看可以缓慢释放风险，同时也符合合规整改的要求。
 

　　部分平台调整资金退出机制

　　57号文中明确在出借人之间进行低频次债权转让应认定为合规，而高频债转往往隐含着期限错配、长借短投等风险隐患。在当前网贷行业动荡的环境下，许多投资人选择提前退出，各网贷平台的债转数量急剧增长。赎回量骤增加上资金流入匮乏，挤兑风险日益严峻，为应对这种情况，部分平台对资金退出机制进行了调整。

　　人人贷先是对优选计划与U计划“提前退出”功能进行调整，对“提前退出”申请的时间点和接受数量有所调整，继而将新发布的优选计划自由期长度由24个月调整为6个月。

　　和信贷将原来的经过用户授权之后自动转让债权，调整为用户发起债转。

　　云游控股的简理财发布公告称未来将对用户转出资金的规则进行一定的调整，对用户的资金转出额度设置一定限制。

　　百金贷发布《业务调整》通知称，平台所有标的将恢复至原有标的期限（24-36个月），按期如期兑付。

　　57号文中明确在出借人之间进行低频次债权转让应认定为合规，而高频债转往往隐含着期限错配、长借短投等风险隐患。

　　合规测评结果显示：合规优秀的平台（80分及以上）共17家，占测评总数的34%。其中，合规优秀的平台（80分及以上）共17家，70分（含70分）至80分之间的有26家；60分（含60分）到70分之间的共有7家。
 

　　附50家网贷平台线上端合规排行榜：

　　合规评分规则说明：

　　1、风险提示指标2分，根据“暂行办法”，网贷平台需要在明显位置向投资人提示风险，如果平台网站没有任何风险相关的提示，则不得分。

　　2、信息披露专栏指标4分，根据“暂行办法”，网贷平台应在官网设置信息披露专栏，公布平台运营报告、实时数据以及备案信息、组织信息、审计信息；若没有“信披专栏”，亦不披露相关内容的不得分。

　　3、禁止代销基金/银行理财/保险产品指标5分，只要平台有销售基金或银行理财或保险产品本项指标不得分；若平台将P2P业务和其他业务进行了拆分并进行独立运营，本项指标3分。

　　4、禁止开展类资产证券化指标5分，《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》中，禁止开展类资产证券化或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为，违反此项规定的，本项指标不得分。

　　5、“理财计划整改”指标8分，北上广多地互金协会要求平台整顿“理财计划”类产品，有计划类、集合标产品，本项指标酌情扣分。

　　6、披露底层资产指标8分，发售“计划类”产品且不披露底层资产的，本项指标酌情扣分。

　　7、禁止期限拆分指标15分，集合标、计划类产品，如果有底层借款项目与产品期限不一致，本项指标最低扣3分。

　　8、债转锁定期指标7分，债权转让锁定期在30天以内或锁定期内可以提前退出，本项指标酌情扣分。

　　9、禁止二次债转指标3分，允许投资人购买的债转标再次转让且有次数限制，本项指标2分；允许投资人购买的债转标无限次转让，本项指标0分。

　　10、限额管理指标18分，个人、企业分别不得在同一平台待还余额超过20万元、100万元，若有超额情况，本项指标酌情扣分。

　　11、银行存管指标10分，已上线银行存管本项指标得10分，签订存管协议对接中的，本项指标得5分。

　　12、信息系统安全认证指标5分，有公安部门出具的信息系统安全三级认证的，本项指标得5分；上海地区平台有网络借贷中介机构信息安全等级保护审核回执的，本项指标得4分；有测评机构出具的测评报告内容（仅有测评报告封面无效）的，本项指标得2.5分；未获得信息系统安全三级认证或仅具有测评机构出具的信息安全等级保护测评结果通知书的，本项指标得0分。

　　13、增值电信业务许可证指标5分，电信业务许可证不是平台网站的ICP备案，而是平台申请的增值电信业务许可证（例如：粤B2-****）。（注：鉴于北京并未明确政策要求为增值电信业务许可证，故京B2-****或京ICP证***均给分，其他地区则严格要求为增值电信业务许可证。）

　　14、备案登记指标5分，因未有平台获得备案登记，故经营范围包含“网络借贷信息中介服务”的，本项指标得5分。

　　注：本次合规整改评分统计工作由网贷天眼人工统计，个别平台签订了银行存管协议、获得了信息系统三级认证、增值电信业务许可证但是平台没有公布、没有宣传的或有遗漏，如有问题，请邮件与我们联系。

　　本次评分统计截止时间：2018年8月16日

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