合规之争逐鹿中原 PPmoney领跑行业

2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的发布，让网贷平台头顶之上高悬合规之剑。这一年时间里，大部分网贷平台积极整改，并且成效明显，越来越多的平台已完成银行存管上线、系统安全认证、申请ICP证。

9月27日，网贷天眼发布9月份“P2P网贷平台合规排行榜”。网贷天眼根据“暂行办法”，选取了11项核心合规指标，对全国90家主流平台进行了综合测评并给予评分。

从评测结果看，主流平台在合规方面较前两个月取得了明显进展，80分以上的平台数量增加，60分以下的平台减少。由此可见，随着整改的深入，主流平台都在积极主动的向监管靠拢，尤其是在限额管理和银行存管等方面有了较快改进。其次，银监会发布信披指引后，风险提示和信披专栏等常规项受到平台重视。

此外，越来越多的平台已完成银行存管上线、系统安全认证、申请ICP证。

这些平台中，以PPmoney网贷最为典型。在网贷天眼合规排行榜中，PPmoney网贷以89分的高分排名第五，位居广东省平台第一位。其在风险提示、信息披露专栏、禁止发售类资产证券化或理财产品、禁止自担保指标、银行存管等指标方面均为满分。

一直以来，PPmoney网贷积极按照监管部门要求开展合规整改，无论是银行存管、信息披露，还是大标整改，成绩均处于行业领先地位。

待还超额占比大幅下降

《暂行办法》对平台提出了众多合规要求，其中借款限额受到较大关注。

同期，网贷之家也发布了平台借款限额的合规报告。数据显示，样本平台中单个借款标超过20万元、单个借款标超过100万元的平台数量占比自从去年8月几乎呈现一个单边下降的走势，2017年7月单个借款标超过20万元、单个借款标超过100万元的平台占比数值分别下降至64.5%和17.32%，相比去年8月的占比数值分别下降了25.83个百分点和25.65个百分点，可见越来越多的平台为了满足监管要求进行业务整改。

以PPmoney网贷为例，其在大标限额管理上成绩显著，网贷之家近期的数据排名可见一斑。数据显示，今年7月，PPmoney网贷待还超额占比较去年7月下降71%，在网贷之家对各大平台的整理中，PPmoney网贷作为限额整改较好的平台案例位居前列。

事实上，根据监管要求，PPmoney网贷以小额分散为主，多种方式积极消化存量大额标的，小额分散的消费金融业务成为主营业务。PPmoney网贷的资产端主要是个人消费金融和供应链金融业务，不过纵观其标的信息，供应链金融方面的产品很少，消费金融在PPmoney网贷的项目中占主导地位。

平台的风控则由平台的风控团队与第三方专业担保机构进行线下调查、信审。收益方面，产品主要是省心宝，2个月投资周期的年化率为7%，6个月周期的年化为8.8%，1年的投资收益为9%。

上线资金存管

资金存管是网贷平台的另一个硬指标。

根据网贷之家研究中心不完全统计显示，截至2017年9月24日，共有772家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，其中538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线；而这538家平台中，有73家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式，占总完成直接存管对接平台数的13.57%。

2017年上半年上线数量接近去年全年。可见，在存管指引的推动下，大多数网贷平台正在加速迈进合规的门槛。

在这方面，PPmoney网贷已走在行业前列。在大多数平台还在了解、签署银行存管之时，2017年2月26日，PPmoney网贷携手厦门银行正式上线资金存管系统，从源头上确保用户资金与平台资金完全隔离，成为首批接入银行存管的平台之一。这也标志着，PPmoney网贷合规化建设再上新阶。

据网贷天眼统计，目前布局P2P网贷资金存管业务的银行共有35家。在这35家银行中，厦门银行对接19家平台居第六位。

《网络借贷信息中介机构信息披露指引》的正式发布是近来业内热门的一个消息。但早在该《指引》出台之前，PPmoney网贷便已自觉地在信息披露方面下足了功夫：在保护借款人个人隐私的前提下，PPmoney网贷对每个债权项目做到充分透明合理的信息披露，包括借款人及借款企业的基本信息、借款用途、保障措施等。因此，在网贷天眼发布的《100家网贷平台信息披露排行榜》中，PPmoney网贷排名第五。

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