90后的理财观——势不可挡的P2P平台

作为“互联网原住民们”的90后，各种功能的手机APP客户端成为他们生活中最主要的日常工具。伴随着各类移动金融APP的普及和推陈出新，支付工具、P2P平台、消费金融等成为90后的日常应用，最新一代的理财观念应运而生。门槛低、收益高、投资期限灵活、付息灵活、风控严格等特点，完全符合90后“轻生活”的理念和态度。

《2016年移动金融大数据报告》显示，移动金融用户中80后及90后占比超过80%，已成为移动金融的中坚力量。而P2P行业从最初的雏形开始，在历经了数轮合规洗牌后淘汰率近9成，剩下具有一定规模和品牌优势的大平台，纷纷整合自身资源，实行集团化升级。而那些大浪淘沙自成一派的P2P平台又具有哪些特点呢？

（《2016年移动金融大数据报告》数据）

接下来我们以“积木盒子”为例一探究竟——

企业概况：

积木盒子，系积木拼图集团旗下线上网络借贷信息中介平台。专注于运用互联网和技术手段打通金融服务中存在的痛点，在提高金融服务质量和效率的同时，降低服务成本，为个人、微型企业提供简单、规范、高效的金融解决方案，践行普惠金融。

积木盒子于2013年8月上线，2014-2015年开始相继完成了3轮风险投资，小米、顺为、经纬、Ventech、英国天达集团、淡马锡祥峰、海通证券等著名机构成为股东。2015年，积木盒子首先接入民生银行，实现P2P资金存管。

作为北京市网贷行业协会副会长单位、上海金融信息行业协会副会长单位、中国互联网金融协会会员单位，积木盒子始终在行业中秉承并遵循行规行约和各类标准，努力发挥行业表率作用，积极推动行业向着规范化迈进。

· 核心业务需求明确的

积木盒子一方面服务于广大微型企业及个人消费者，解决他们最迫切的融资需求；另一方面通过互联网技术，提供长短期限、分散地域、多种场景的可投项目，为更广大的投资者安全、高效、轻松地理财。

·控制风险是关键

完善的风控体系

从渠道准入到具体项目的审查审批，针对不同类型的产品特点和风险特征建立了覆盖全流程的渠道管理制度和项目贷前、贷中、贷后管理制度，防范欺诈风险和信用风险。同时，在信息安全、岗位权限设置和操作流程上也有明确的规定和要求，防范操作风险。

小微信贷分散风险

专注于个人消费和小微经营需求的小额信贷交易撮合，笔均借款金额为万元以下，融资需求覆盖超过400个城市，通过小额分散降低违约关联性，控制集中度风险。

大数据风控技术

通过新一代智能大数据风控引擎，经由借款人授权从数十个数据源调取并验证借款人个人信息、消费行为信息、社交信息、第三方征信信息、以及交易环境设备信息等近千个信息维度，对借款人的信用风险、欺诈风险以及产品风险进行全面评估。

实地尽调保障信息真实

积木盒子建立了专业尽调团队，对融资项目进行360度实地尽职调查，对融资项目及参与主体实现立体化多层级的数据采集，以确保项目及融资需求真实、合法和融资项目参与主体有稳定、可信的还款能力，最终为风险把控提供可信依据。

交易结构设计打造资金闭环

融资需求基于特定的消费情景，在传统风险控制技术之外，通过将借款和还款资金内嵌于交易流程的结构设计，确保融资需求的真实、合法，锁定还款来源，降低融资人道德风险和操作风险。

· 多渠道多方位保障服务

民生银行资金存管

积木盒子对接民生银行资金存管系统于2015年7月正式上线，委托民生银行为平台投资人和融资项目提供线上资金存管服务，用户资金流转均在民生银行账户体系内完成，资金流水清晰可查，平台与用户资金完全隔离，资金交易均由用户授权民生银行操作执行，确保交易真实有效。

穹顶计划

穹顶计划是积木盒子平台为广大投资人推出的更加合理的贷后保障制度，积木盒子整合资源设立逾期债权收购储备资金，这笔资金将被用来收购未来所有参与穹顶计划的发生逾期或违约的项目资产，以保障广大投资人的权益。为保证履约能力，积木盒子将公开披露并公示该项资金的金额。

法律援助基金

积木盒子从公司自有资金中划拨300万元人民币作为法律援助基金，专户存储，专项用于为平台上的融资项目提供法律支持。如融资项目发生争议事项需通过诉讼或仲裁程序解决争议时，积木盒子将启用法律援助基金为投资人聘请专业律师代表投资人处理相关法律争议，协助投资人追回投资收益，以最大限度的保护投资人权益。积木盒子承诺维持法律援助基金数额不低于300万元人民币，如因支付法律援助费用导致法律援助基金不足的，积木盒子将及时补足。

数据全程加密

平台数据交互全程采用https加密传输，敏感信息在数据库中全部加密存储，通过多层防火墙隔离内部网络和外部网络，采用电子认证电子签名技术，确保交易完整可追溯，为您的数据提供7×24小时不间断的安全保障。

权威安全认证

积木盒子一直将保护用户的隐私信息和数据的安全视为我们重要的责任，平台运用业界先进的技术手段，采用银行级安全防护架构和多维度的隐私保护机制，全方位保护用户的信息安全。

积木盒子技术团队核心成员均来自国内外知名IT企业，在信息安全和数据安全方面拥有非常丰富的经验，为平台提供银行级系统安全保障。平台现已通过ISO27001信息安全管理体系认证和公安部信息系统安全等级保护三级备案认证。

· 强势 科学的管理团队

谢 群积木盒子CEO

谢群先生拥有近20年商业银行、财务公司和金融风险管理的经验，兼任清华大学经济管理学院实践副教授。曾任职美国GE Capital高级风险管理经理；后加入花旗银行，任信用卡及中小企业信贷政策VP，负责每年100亿美元新增资产的风险管理；2003年回国后，作为特聘专家为光大银行、中国银行等金融机构提供风险体系的优化咨询。于2013年为新金融时代互联网金融的巨大潜力所吸引而加入积木盒子。谢群先生拥有美国耶鲁大学统计学博士学位和南开大学数学学士学位。

董 骏积木拼图集团创始人、首席执行官

董骏先生拥有5年华尔街跨国银行经验与5年中国中小企业金融服务经验。曾在以色列第一大银行（BANK HAPOALIM）任结构投资经理，管理超过40亿美元的资产；2008年回国创业，积累了丰富的中国西部地区的中小企业金融服务领域经验。有感于金融市场的新形势，2013年创办了积木盒子。董骏先生为美国特许金融分析师（CFA）、美国认证管理会计（CMA）、美国认证财务经理（CFM），持有中欧国际工商学院EMBA学位、美国康涅狄格大学MBA学位和中国云南大学学士学位。

· 多样化产品满足客户需求

轻松投

轻松投为积木盒子平台推出的一款高效、自动投标工具，经由用户授权后通过系统为用户完成自动投标和回款复投，不仅满足了用户方便快捷地进行投标的需求，也达到更加有效有进行资金规划的目的。

自选投

自选投为投资用户自主选择投资标的的交易模式，投资标的包括多种消费和经营性融资需求，还款方式灵活，期限利率多样，按日计息，到期前可转让，满足用户多样化的投资需求。

附：积木盒子发展历程及荣誉资历

大事件：

2013年08月，积木盒子上线

2014年02月，积木盒子获得来自欧洲的Ventech千万美元投资

2014年05月，积木盒子的交易额突破10亿元

2014年06月，积木盒子推实名制项目，公开监管制度更加完善

2014年09月，由小米顺为领投3719万美元，积木盒子完成B轮融资

2015年02月，积木盒子交易额突破50亿

2015年04月，由英国天达集团领投，积木盒子完成C轮融资共8400万美元

2015年07月，正式切换至民生银行，积木盒子树立P2P资金存管新标杆

2015年12月，积木盒子推出了新的logo与域名

2016年09月，积木盒子成为微金融服务集团积木拼图旗下网络借贷平台

荣誉资质

2014年度年度最佳品牌奖

2014年度创新力P2P平台

2015年度中国P2P平台领袖企业

2015年互联网金融年度P2P风控奖

2015年度最具发展潜力平台

2015中国科技快公司五十强

2016年度中国金融科技最具竞争力企业

2016年度影响力科技金融机构

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