积木时代：打造最朴素的普惠金融小微信贷平台

　　从2014年到2016年，落实普惠金融连续三年出现在国务院政府工作报告中，不难看出，普惠金融得到了国家层面的充分肯定。经济新环境下，有效盘活底层经济活力已经成为我国经济发展的重点之一。

　　随着国家对“双创”驱动发展战略的深入实施，小微企业的发展热情得到了极大的激发。数据显示，今年一季度小微企业贷款新增9109亿元人民币，同比增加2824亿元，比上年同期占比水平高4个百分点。3月末，小微企业贷款余额同比增长14.5%，增速比上年末高0.6个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高2个和5个百分点。

　　但目前，传统金融机构布局普惠金融领域的步伐依然缓慢。而新兴的互联网金融却在这此实现了弯道超车，对于金融服务普惠化发挥着巨大的推动作用。这很大程度上得益于他们对接了庞大的金融服务市场空白：具有较高活跃度的小微企业和个体经营者，却普遍缺乏抵押物和漂亮的征信记录，难以迎合银行贷款的评估机制。同时，银行信审流程繁复冗长，无法满足小微信贷资金流动迅速的需求。银行单靠利率市场化依旧无法解决小微企业融资难题的。

　　作为积木拼图集团旗下的小微信贷信息服务企业，积木时代从2014年成立的第一天开始，就被赋予了一个神圣而坚定的使命：积木时代要做成一个非常朴素的普惠金融服务提供方。

　　下沉到三四线城镇

　　朴素，一直扎根在积木时代的整个创业过程。在积木拼图创始人兼CEO董骏看来，中国的金融市场上，有很多的小微客户最朴素的融资需求是不能被“金碧辉煌”的金融机构满足的。所以，积木时代选择了一条相对差异化的道路，即到更下沉的三四线城镇，甚至是农村市场做业务布局，用务实、高效的信贷服务满足微型企业和个体工商户最朴素金融需求。

　　事实证明，积木时代的选择是正确的。三四线城镇确实存在数量庞大的却又没有被传统金融服务的小微企业和个体经营者。与一二线城市的融资者相比，他们的商业模式更为简单，社会稳定性更好，信用记录更单纯，且同样具有旺盛的融资需求。

　　如果一条道路常年没有人或者鲜少有人走过，要么因为它布满荆棘，要么因为本来就没路可走。既然选择了这条差异化的道路，积木时代团队不得不打破荆棘，开拓新道路，走出一条属于积木时代的特色道路。

　　在探索这条道路的初期，积木时代面临着各种各样的市场，每个市场都有它特定的地域性需求，并且，单个市场的规模都不是太大。这就难以建立一个高度标准化的体系去迅速的实现大规模运营。因此难以规模化，成为初期一大挑战。

　　积木时代的打法是，像星星之火一样，一个点一个点去尝试，一地一地去推广。令人欣慰的是，经过三年时间的经验积累和不断深耕，积木时代已经摸索出一些优化、标准化、降低经营成本、增加单位产能和提高小微信贷服务质量的方法。据介绍，积木时代已经在全国设立了超过 30 家资产端门店，其中占总量95%的业务都来自三四线城镇的微型企业客户。

　　风险控制是核心

　　做朴素的普惠金融并不意味着做扶贫，因此要想获得健康的可持续发展，必须开展有选择的服务，严格把控风险。2014年，在互联网金融机构普遍还在摸索合适的风控策略时，积木时代就已经确定了自身的风控模式，并借鉴德国IPC技术设计出一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。目的就是在及时有效地为微型企业和个体工商户提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务的同时，实现贷前审核、贷中管理、贷后催收联动的、最为严格的风控路径。

　　董骏曾解释道：“与集中审批模式相比，IPC技术更注重企业如何能够让整个运营体系以及整个团队都来为其风险控制做出一定的贡献，而不仅仅是只为了标准化、只为了做大业务量而单纯地用前后台的精准化分工来运作的一个体系。”IPC技术的核心在于将风控力量下沉到资产开发链条的最前端，通过前端对客户信息的反复交叉验证，有效还原客户的生意健康程度、现金流充足度和社会稳定性。这在三四线城镇及农村市场上，针对征信情况单纯、线上数据稀少的小生意客户进行信贷风险评估有着得天独厚的优势。

　　经历了2014-2015年对IPC模式的构建与磨合、2016年的市场深耕，如今积木时代已经完成了接近12亿的累计放款规模。这一业绩在行业中并不算亮眼，但领先于行业并持续提升的单位产能和一直保持健康的逾期指标，都证明积木时代稳健发展策略的正确。目前，积木时代已经启动了“五五纷呈”计划，着手在2017年进行业务规模和放款规模的扩张。预计今年积木时代资产端门店将达到50家左右，目标年放款额度有望突破10亿元。

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