我来贷：金融科技3.0时代，人工智能怎样助力风控升级？

    银监会主席郭树清曾在今年3月表示，银行3.0时代已经到来，银行业要利用金融科技提升资源配置效率，更灵活高效地响应客户需求和社会需求。在政策推动和市场刚需下，2017年金融科技更加炙手可热，而定位于“智能信贷解决方案提供商”的金融科技集团我来贷也成为业界关注焦点。我来贷以科技输出助力金融机构升级，截至2017年6月，已与30多家金融机构建立了战略合作。

    “银行3.0映射出金融科技的3.0时代，金融业将通过大数据，人工智能等技术改变传统金融服务方式，大幅提升效率，降低成本，真正践行普惠金融。而我来贷为传统银行提供全方位的智能信贷服务，输出科技能力，这是金融科技公司跟传统金融机构合作质的突破，目前我来贷和金融机构合作的业务量已占业务总量的30%左右，未来有望达到50%。”我来贷创始人兼CEO龙沛智表示。

    人工智能介入风控实现新一代反欺诈技术升级

    在互联网消费金融领域，以大数据分析能力驱动风险定价，以优秀风控能力服务用户才是平台的核心竞争力。

    我来贷利用其自主研发的WeDefend风险管理体系，以秒级的非结构化移动端大数据整合及分析能力对客户的风险进行定级，最快1.7s输出信贷决策。官网显示，我来贷中国内地注册用户已超过1861万，但30天逾期率仍保持在国际银行水平，而人工智能在我来贷的风控系统里发挥着重要的作用。

    我来贷从2015年4月开始研究并使用人工智能，“我来贷的人工智能技术采用机器学习自动寻找及学习大数据中的规律，能比人更快速地建立预测模型并自行做出优化迭代，从而做出更精准的信贷决策，人工智能代替人工还能一定程度上避免客户经理和客户之间串通的道德风险。”龙沛智表示。

    人工智能的应用在反欺诈技术的提升上效果显著，通过对2000多个维度的数据交叉验证，结合人脸识别，社交图谱等技术能有效侦测欺诈。比如通过客户活体图像，身份证及户政系统照片的比对，能精确判断出是否欺诈，而通过人工智能得出的社交图谱可以有效判断客户之间的社交关系，并从中预测特定客户的信贷表现。

    我来贷在香港也有较为成熟的人工智能应用产品-AI卡数精算师，它能模仿人的思维，极速分析客户信用卡和贷款情况，并在数秒内给出数个清卡数的贷款方案，帮助客户管理债务。

    在用户端，风控的升级也带来了客群拓展、额度上升和产品迭代。我来贷在原有的白领客群拓展到蓝领和个人工商户，额度最高可达20万，近日更是推出了对风控要求更高的授信模式额度产品。

    多种合作模式落地智能信贷成未来战略新高地

    在用户端市场，我来贷积累了自己的风控、获客、产品和运营能力，成功赢得金融机构的认可。在智能化风控驱动下，我来贷和传统银行的合作不仅在数量上加码，更是在深度上有飞跃进步。

    龙沛智认为，目前做科技输出的金融科技公司有三类，一种是以蚂蚁金服为代表的金融服务整合平台，一种是第三方数据提供商，而我来贷属于第三种——“智能信贷解决方案提供商”。“为什么银行选择跟我们合作，原因之一就是我们提供的服务是定制化的，全方位的。我来贷已经跟30多家银行、消费金融公司等持牌金融机构建立合作，目前已经有资金合作、白牌合作和风控合作这三种成熟的模式。”龙沛智表示。

    资金合作指的是由机构提供借贷资金，我来贷通过自己的产品和风控为其匹配优质的借款人，帮助机构实现信贷资产快速增长，达到规模快速增长及快速盈利的目标；而白牌合作模式则由我来贷帮助金融机构设计线上APP或H5产品，运用线上线下的营销方式获取客户，并提供有效的风险排查，扩大金融机构优质用户群；风控合作模式则是在我来贷的支持下，运用大数据改善金融机构风控流程和效率，自动化审批节省人工成本，也帮助机构通过移动大数据更全面地还原客户画像，从而更好管控他们的信用和欺诈风险。

    目前，我来贷已上线合作的机构包括中国邮政储蓄银行，广东南粤银行，晋商消费金融，锦程消费金融，安信小贷等8家机构，并还有20多家合作机构正进行合作细节商谈和产品开发。值得注意的是，我来贷还推出了银行版APP，将不同金融机构的产品聚合在一个平台，智能推荐离客户最近的银行产品，并提供最高50万纯信用贷款，给客户提供更方便快捷的贷款体验。

    传统金融机构对智能信贷有深度的需求，它们沉淀了大量账户数据，这些账户需要活化，但缺乏互联网数据维度参考，无法构建用户的全面画像，风控成本居高不下，加上缺乏互联网营销和研发经验，普惠金融难言落地，而金融科技企业跟传统金融机构合作，输出智能信贷核心能力，能助其降低成本，共同打造普惠金融圈。

    “我们跟传统金融机构的合作是长期战略，我来贷产品已上线及正在洽谈中的中国内地合作伙伴有52家，香港有4家。我们希望能输出更多智能信贷方案给金融机构，帮助他们降低成本，提升整体效率，通过大数据风控技术，也借助银行的力量渗透到整个普惠金融市场，未来我们希望能让中国三分之一的人口享受到真正的普惠金融。”龙沛智表示。

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