小康资本：科普！详解银行存管的三种模式

      过去十年，是互联网金融迅速发展的十年，从无人问津到野蛮生长，在多项政策落地后，互联网金融平台也迎来了自己的合规时代。也正是如此，是否落实银行资金存管也成了衡量一个平台安全可靠最重要的标准。

2017年 6月1日，奔达康金融旗下互联网金融平台小康资本与新网银行正式签署《资金存管服务协议》，标志着小康资本在规范合规、稳健运营的发展道路上又迈进了一步。

那么对于银行存管的几种模式你究竟了解多少呢？接下来我们简单花3分钟普及一下。

一、银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

银行直连，优势体现在借款人、出借人的账户开在银行，支付通道使用银行自有通道，其所有流程均在银行体系内，支付通道来自于银行内部，成本低，该存管模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离，避免发生资金池;而劣势表现在，目前中国银行体系中的支付体验、服务差强人意，但实际情况是随着中国移动互联网、移动互联网金融的发展，用户对支付体验的要求日益增长，这是银行直连存管模式最大的劣势。

二、直接存管

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。

存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。

三、 联合存管

联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付公司担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

P2P已经开始进入规范发展的时期，越来越多的人将眼光投向这个具有无限潜力的市场。银行存管能够引导互联网金融行业走向良性的发展，让互联网金融行业发展更加规范，无论是对网络借贷信息中介平台还是对借款人和出借人，都是一种多赢的局面。

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