迷你贷 深度解析

       迷你贷 深度解析

　　网贷行业里的车贷业务，最为大众所熟知的恐怕就是“二手车抵押借款”。国内庞大的汽车保有量和持续的汽车增量，给专注汽车抵押贷业务的P2P绘制了清晰的市场前景。

　　加上，车贷借款额度低、借款人分散、抵押物——汽车高流通易变现。即便坏账，风险也极易控制。再有当下业务合规的标签，就越加受到投资人的宠爱了。因此，早在2016年底就有上千家P2P平台入局车贷业务。但大量平台入局车贷行业，带来的直接结果：市场竞争越加激烈，甚至行业一度两家车贷业务员发生“抢单”“偷车”事故。眼看着一片蓝海的市场，在竞争者相继进入后，似乎已经开始出现某些瓶颈。

　　因此，围绕汽车金融，更多的平台已经开始着手一手车消费贷、汽车融资租赁，试图再开新路。

　　车商贷搭乘火热的二手车交易顺风车

　　但同样是车贷，还有一个利润肥厚、少有人知、竞争者甚少的领域是车商贷。2013年上线的迷你贷，就是一家另辟蹊径选择进入“二手车商贷”领域的平台。这个领域生意怎么样呢?

　　迷你贷，这家招商证券投资的P2P平台，2013年9月上线，至今运营快4年，交易额47亿，待收4.1亿。交易规模并不算大。不过，之于最近车贷平台盈利的热议，其工作人员其社区回应：迷你贷已经处于微盈利阶段。

　　如今，车贷业务平台已经急剧分化，二八效应显现，弱小平台遭遇资金端高成本获客与资产端激烈竞争不得不压低借款利息获客的双面夹击。多少平台，要么走在填补推广烧钱窟窿的路上，要么处在填补坏账兜底的窟窿里。能够微盈利，对于业务的可行性是多么大的说服力。

　　当下二手车交易市场火热，二手车商融资需求开始释放，入局车商贷的P2P平台不仅能搭上这辆顺风车，还能在二手车商赚钱效应下，拥有更多风控优势(二手车商能赚钱，那么车商贷也就有了更强的还款能力)。最开始另辟蹊径进入车商贷细分领域的迷你贷，或许比绝大多数人了解的、看到的，更具想象空间。

　　车商贷背后有二手车买卖高利润支撑

　　那么,车商贷到底是怎么一回事呢?借钱给二手车商，风险可控吗?相比更为成熟的汽车抵押贷，更有优势吗?

　　车商贷，即给二手车商以其库存汽车做抵押融资借款。当下二手车市火爆，不仅买二手车的人群越来越多，且二手车交易信息不透明。二手车商完全可以在交易里收获丰厚回报。业内人士透露：平均一辆车大约会有7%的赚头，而这辆车有可能收来一个月就能卖掉。这个利润，换算在理财收益里，年利率84%(以一月消化为例)。

　　那么，二手车商如果能实现更迅速的快买快卖，就能获得更多利润。但二手车商经营却是大资金投入型生意。收车需要大量资金，如果库存没消化，再想收入好车，资金就是个大问题。

　　二手车商，最大的资产就是库存汽车，但面临过户即贬值的二手车，二手车商在收车时，并不过户。如此，即便一家二手车商有再好的盈利状况，也难以在银行进行融资贷款。而这正给迷你贷这样，专注二手车商贷业务的P2P平台机会。

　　二手车商，融资需求相较于个人，融资量级显然要高一个等级，那么P2P平台获取资产的成本反而能摊薄。此外，一般资质优良的二手车商，卖车快去库存也快，因此借款期限短。风险更易控制，对资金端理财用户来说也可以更灵活的打理资金。一举多得。

　　车商贷的风险控制更具主动性

　　市场是有了，那么问题是如何控制风险?!

　　二手车商收车并不过户，却又如何将汽车抵押来进行借款呢?P2P凭啥借给他呢?

　　在二手车交易市场，有个政策的优势是：国家为了促进二手车交易，在比如车管所，或者在国家授权车辆管理代理机构，二手车的所有权人只要凭借买卖合同就能认定(不需要过户)。如此，二手车商收车后(当然二手车商会)，完全可以找到买主，再进行车辆过户。

　　那这跟能否汽车抵押借款有什么关系呢?

　　这直接跟P2P平台在跟二手车商发生借贷关系，最坏情况坏账发生时，能否处置车辆有重大关系。

　　二手车商单纯拿着收车时跟卖车主签订的买卖合同，去P2P借款，如果发生坏账，即便P2P平台能够控制车辆，并收集了所有原车主所有证件(如，车主身份证复印件、汽车登记证书、汽车行驶证、钥匙)也是无权处置!也就意味着放出去的款子打水漂了。

　　别说迷你贷这样的P2P平台，任何人都不会干只亏不赚的生意。

　　当然这里再插播一句：当然说如果在上述情况中，一定要处理这辆控制住的车，也只能当黑车处理。但这么处理，极有可能覆盖不了借款出去的本息，因此，这要求平台一定要有正当的处置车辆的权利。

　　那么，平台如何能使得自身拥有处置权呢?

　　即，借款前，就跟二手车商签订一份车辆买卖协议。一旦二手车商逾期，或者坏账，立即可以处置车辆，卖给下家，并进行过户。

　　要知道，一般平台对二手车辆抵押借款，放款的额度会在车辆价值评估的基础上再打折。比如，价值10万的车，打7、8折，放款最多只放8万。

　　如果二手车商可以卖10万的车，因为没有还款被P2P平台7、8万卖掉，二手车商直接亏掉2万，想想都觉得肉疼。

　　那么，接下来只要二手车商不傻，或者不是遭遇天灾人祸，很大程度都是要还款拿回自己抵押的车辆。平台就有了风险控制的极大主动权。

　　拥有了处置车辆的主动权，涉及收款风险的另一环——控制车辆，就容易多了。P2P平台只要在车场就地质押，并通过摄像头、GPS等跟踪设备及人力跟踪，就能大成度锁定风险。

　　如此研究下来，车商贷着实是一门好生意。

本文为企业推广，本网站不做任何建议，仅提供参考，作为信息展示！