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随着P2P网贷监管力度的加大,2017年网贷行业已经进入“良币驱逐劣币”时期。众多网贷平台为了争取在最后监管期限内获得合规通行证,正积极与银行对接上线资金存管系统。
自今年2月份《存管指引》正式发布以来,银行对于网贷存管工作变得更加积极主动,银行存管速度得到了很大的提升。据不完全统计,截至2017年5月8日,共有205家正常运营平台与银行完成存管系统对接并上线,占网贷行业正常运营平台总数量的9.26%,与2016年底相比增幅近1.5倍。
业内人士分析,2016年《暂行办法》提出银行资金存管这一概念以来,上线银行存管成为投资人选择网贷平台投资的首要标准。虽然银行存管并不意味这网贷平台即可实现百分百安全,但确实可以进一步提升投资人的资金安全,不轻易被平台擅自挪用。
目前为止,网贷银行存管主要有两种模式,直接存管和联合存管。虽然资金存管发展已颇具规模,但仍有很多投资人对这两种模式依然是一头雾水。下面,笔者就简单为大家解释这两种模式的区别,以供参考。
直接存管模式,银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、以及根据实际情况开设的风险备用金账户和担保公司账户。存管银行会监管投借人账户的充值、提现等支付结算和资金流向,所以银行直接存管可以最大程度杜绝资金池风险。
联合存管模式,一般要求第三方支付机构或网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,由银行监管资金流向,但不会为投资人开设个人账户。该存管模式表现较为灵活,操作相对简单,一时间网贷平台的呼声十分高涨。但该体系下,银行并没有起到正真的监管作用,所以《存管指引》也明确指出,联合存管不满足监管要求。
e葱金融表示,银行存管作为平台的有效增信手段,为了吸引更多投资人,部分联合存管的平台对外宣传时模糊联合存管的含义,直接误导投资人。所以,投资人在挑选银行存管平台投资时,要多方面了解该平台到底是联合存管还是直接存管,避免被不合规银行存管系统带入歧途。
以广东华兴银行直接存管平台e葱金融为例,投资人在注册平台时,同时需要开通广东华兴银行独立存管账户,充值、投资、提现等操作,都需要广东华兴银行根据平台指令进行表面一致性审查后方可执行,在这过程中,投资人资金不流经平台和其他第三方。
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