《办法》出台 行业终将拥抱合规

　近年来，以互联网为依托，在金融领域一种被称之为“P2P”的网络借贷模式开始出现并快速发展。然而监管的缺失，多起不良平台倒闭、路跑、非法集资等诸多事件的频发，让P2P行业饱受困顿。2016年8月24日，银监会联合四部委下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)，对P2P金融作出了详细的规定与调整，这项P2P行业的重磅政策性文件被称为史上“最严”的监管文件。

　　日前下发的《办法》可以说是对整个行业的大洗牌。据专家估算按照新规全国有90%的P2P平台都是违规的。

　　《办法》对P2P企业经营活动实行负面清单管理，划定了十三条不可触碰的“红线”。按照规定，P2P平台不得开展包括吸收公众存款、设立资金池、提供担保或承诺保本保息、发售金融理财产品、开展资产证券化等形式的债权转让等十三项禁止性行为。其中资金池最为监管层和投资者诟病，《办法》明确规定网贷机构需将自身资金与客户资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，并进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构明确约定各方责任边界。

　　这对于投资人来说，该条规定将进一步降低P2P平台投资风险。对于整个P2P行业来说强制第三方存管长远看来是行业健康发展的必然选择。因此，银行存管作为避免资金池嫌疑的主要措施，成为网贷平台合规化运营的必备要素。然而根据第三方机构统计，我国正常运营的网贷平台有2700多家，截至2017年2月28日，仅有1%的P2P平台宣布与银行签订存管协议。

　　面对现状，国金社总经理兼首席风控官戴炳煌先生认为，过去银行对P2P行业处于观望态度，且双方系统、数据等各方面的对接处在摸索阶段，进展较为缓慢。《办法》的出台必然会驱使多家银行提高互联网思维，完善存管系统，提升与P2P平台系统对接的速度。国金社预计在整改期内即可完成银行资金存管的对接。

　　随着P2P行业合规化路径逐渐明晰，行业生态也会变得更健康。业内专家表示，P2P一定会成为投资者资产配置中的一部分，这部分的合理收益率将略高于信托。经过《办法》的调整，业界普遍预计P2P平台或将减少80%。然而在银行存管成为诸多平台的必然配置，和用户考核平台安全性的刚需这一前提下， P2P平台未来的发展仅凭借银行存管和ICP两个条件开展业务，吸引用户投资仍是远远不够的。内容营销逐渐成为各平台攻城拔寨的又一有效手段。合规仅仅是企业发展的前提，而健康的生态，有效的营销手段是考验一个平台能否持续平稳发展的关键。

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