中业兴融：“于欢式悲剧”深度分析 杜绝超贷现象

3月25日，一篇由南方周末官方微信公众号发布，“刺死辱母者”为题的文章充斥着我们的朋友圈。

这样的标题，让普遍读者为于欢感到惋惜，仿佛这个冲动的男孩就是最大的受害者。而如果追根溯源，这个文章标题写成“苏银霞借贷纠纷案”则更为贴切。

事件的起源，是于欢的母亲苏银霞，向地产老板吴学占借款135万元，月息10%。

(图为苏银霞企业，图片来源自南方周末)

苏银霞支付本息184万和一套价值70万的房产后，还欠下的17万，并被逼债至此。

月息10%是一个什么概念?

中业兴融的理财分析师分析到，银行和其他合规的金融机构，在借贷业务上普遍使用“年息”的字眼，只有从事地下金融的才会有“月息”的说法。

月息10%，就相当于年息120%，按照法律规定，这种年息超过36%的民间借贷，就可称为高利贷。民间借贷是可以有偿的，也可以是无偿的，是否有偿由借贷双方自愿约定，利率可以适当高于银行利率，但不得违反法律的规定，超过36%的利息，不受法律保护。而案件中的这笔135万元的借款，是远超法规划定的民间借贷“红线”的。

分析师进一步分析，普遍人对借贷利息的理解是以“单利”为主，单利，指的是获利不滚入本金，每次都以原有的本金计利。然而一些从事高利贷的机构，对一些长期的借贷使用的还是复利方式计算利息。复利，最后的报酬将是每期报酬率加上本金后，不断相乘的结果，期数愈多，获利愈大。

单利计算公式：F=P+P×i×n

复利计算公式：F=P*(1+i)^N(次方)

F：终值;P：本金;i：利率;N：利率获取时间的整数倍

这样的悲剧，其实是当下金融现状的缩影，民间资金紧缺，企业越缺钱，越难借到钱。

这无疑是一个恶性循环。

中业兴融分析师认为，事件中于款的母亲苏银霞的情况，其实是一种超贷的现象，借的钱远远超出自身还款能力，文中只提及到苏银霞135万的贷款，但从她无力偿还利息17万可以得知，她的贷款不止一笔，欠款金额可能将近千万，已经到了资不抵债的地步。

分析师进一步认为，小企业家要发展需要资金，而在银行眼中，这类的小企业家几乎都插上“坏账”的标签。银行对小企业贷款的风控非常严格，贷款要求被拒是家常便饭的事情，所以不得不铤而走险找民间的高利贷解决资金问题。

在分析师看来，目前很多网贷平台的借款条件仍是相对宽松，而且年化利率普遍在法律保护范围内，不过这类借款属于小额贷款，适用于贷款额度需求小的企业改善经营，或者有稳定收入的白领以此改善生活也是不错的选择。

最后，分析师建议，借高利贷不是一个明智的选择，不管是企业还是个人，贷款前需合理预测还款能力，即使是选择民间借贷，其利率必须在法律保护范围内，这种“于欢式悲剧”值得引以为鉴。

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