打擦边球!抱财网房抵贷业务有点悬

作者：张敏 来源：号外财经网 

　　“房子是用来住的，不是用来炒的”这是去年12月份召开的中央工作会议所坚持的定位，“从严调控”也顺理成章的成为了今年各地制定房地产政策的主基调。号外财经注意到，今年1月10日，银监会明确表示，分类实施房地产金融调控，严控不良贷款风险，加快处置存量风险，坚守不发生系统性风险。证监会、基金业协会均对房企再融资用途及来源做出规范。然而，仍有企业在考虑发展这一领域的业务。

　　据号外财经了解，上市系互金平台抱财网将进行全新改版，平台将不断推出新服务，聚焦产业垂直领域，对资产进行深挖细分，将重点向“房抵贷”发力，在三四线城市布局小额度“房抵贷”业务。抱财网则会在当初起家的房抵贷业务方向上，加大三线城市的运作经营，也是其内部称之的“三线战略”。早在2014年抱财网就开始布局房抵贷业务项目。至今，抱财网已在山西大同、阳泉，湖南长沙设立了三个子公司，同时在武汉、银川，以及山东等地搭建了20多家资产渠道。抱财网提出要做二、三线城市房抵贷业务，且打出一个堪称响亮的口号 “民间高利贷终结者。

　　真的如此阳光吗?

　　什么是“房抵贷”?所谓房抵贷，“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。由于按揭贷款额度须在“房抵贷”中扣除，也被称作二次抵押贷款。就是把贷款买来的住房再次抵押贷款，银行按照市场评估价的一定比例，扣除借款人剩余贷款后，确定房抵贷金额。所以，“房抵贷”的前提一是，你得有一套房;前提二是，你所在的城市不限购房产。只要具备这两个前提，你就有资格玩这场“以房生房”的游戏。

　　但号外财经注意到，随着房价持续上涨，理论上讲，购房者可以多次循环往复购房。只不过，这场游戏的金融风险也会无限放大。“房抵贷”产生的金融风险主要有三：其一，对楼市，购房者普遍持有“买涨不买跌”的心态，一旦市场上出现风吹草动，房价即便下跌5%，交易量也会大幅减少，成交将变得非常困难。也就是说，“房抵贷”下的不良贷款，并不是严格按照银行预期在发生。其二，商业银行不是房地产经营商，不具备房产经营的专业能力，不能因为抵押房产升值而高枕无忧。更何况，法律法规也有明确要求。《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产，应当自取得之日起二年内予以处分;《商业银行资本管理办法(试行)》规定，商业银行持有非自用不动产的风险权重为1250%。其三，房产是不动产，是我国居民最重要的财富，商业银行如要对房产行使抵押权，即便在所有司法手续齐备的情况下，也要考虑社会责任，顾及社会稳定，而这需要时间，意味着银行抵押权并不能按照预期顺利实现。

　　对借款人来说，“房抵贷”风险不言自明，抱财网提前有过明确的说明吗?此外，房抵贷属于典型的自加杠杆，与配资炒股无异，容易产生购房者自加杠杆的投机行，抱财网准备好应对了吗?另外，在“从严调控”背景下，“房抵贷”有着较高的政策风险，抱财网想好如何防范风险了吗?

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