妥妥贷：消费金融真的占领了P2P行业？

随着监管政策的细化、落地，P2P行业面临不小的转型压力，而消费金融成为炙手可热的“蛋糕”。在消费金融井喷发展且坏账率远低于企业贷的诱惑下，已有超过八成的P2P平台准备进入消费金融市场。

但是消费金融这块“蛋糕”真的这么好吃么？

对于P2P行业来说，消费金融满足小额分散的监管要求，同时大众消费观念的改变，给消费金融提供了有利的成长环境。一来一往，P2P转型到消费金融上成了不少P2P平台合规的捷径之一。

但是在中国，征信系统还有待完善，且P2P平台与征信系统的对接也是迟迟未能推进。用户的信用情况与平台之间信息的不对称也会加剧风险的积累。所以这条转型捷径也是有利有弊的。

首先从优势上来说，消费金融符合当下政策对于P2P行业的约束，并且对于资金充足的优质P2P平台，它们已经累积了一大批忠实的投资客户，转型消费贷也比较容易实现。

再来说说劣势，还是风控的问题，绝大部分P2P平台涉足消费金融时间补偿，无法构成“购买-风控-分期服务-还款”消费场景的闭环。而个人消费贷款业务的利息率普遍偏低，无法满足以往P2P平台向投资者展现的高回报形象。

在经济转型打造新经济增长引擎的时代背景下，都说消费金融有亿万蓝海。P2P转型消费金融优劣明显，除此外银行、消费金融公司、电商企业都有分一杯羹的想法。到最后消费金融真的要占领P2P行业还未可知。

金融行业对于风控的把握才是核心，虽然小额分散符合政策走向，但对系统建设起点很高，对团队的风控模型建构能力和技术能力要求极大，是高壁垒业务。对于投资人来说，并不是说消费金融有亿万蓝海，就一头扎进去，P2P的合规业务范围并不局限于消费金融，就像小额的抵押贷同样合规。

妥妥贷理财研究员认为，P2P行业是多元化的，合规转型之路并不是一条，车贷P2P一类的抵押业务其实更具安全性，车贷资产具有显著的期限短、有抵押、利率高等特点，其中又特别是以质押业务为主的汽车质押P2P平台更是车贷平台中的佼佼者。

车贷P2P既然被称为当前形势下最成熟的网贷模式，必然有其存在的原因，横向比较下，车贷风险较小并且易于掌控，由于小额分散，单一的风险对平台并不构成毁灭性的的打击。消费金融会成为P2P行业转型的一个方向，但是说消费金融要占领P2P行业那就是谬论了，同事也请投资者理性看待消费金融。

作者：丁梽洋

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