大数据风控，看京东与网易的“杀手锏”

作为金融科技的主要内涵，大数据风控在近几年成为了各个平台在创新信用管理和风险管理方面的一种新思路，其核心理念在于通过大数据核心算法和信用模型，在收集各种维度数据基础上，以后端的互联网化评分和信用管理模型进行征信，最终产生具有信用衍生属性的征信成果，可以采用对B端的商户或者是C端的用户群进行融资行为的满足。而对于传统金融机构而言，大数据风控也可以很好起到降低成本、提高效率和优化客户服务的作用。

实际上，目前很多第三方的大数据风控产品虽然具有一定的技术延展性和场景化的适应性，但是对用户群的海量数据维度和集成化的互联网、移动端的产品调动能力和调试能力是相对有所欠缺的，这也是为什么像大数据以及人工智能、机器深度学习等金融科技概念在阿里、京东、网易这样的大平台上能够更好发展的一个重要有利因素。市场上有很多专业提供风控技术和模型的第三方服务公司，但是和京东、网易这些目前正在做平台型的大数据风控产品的公司不同的是，缺少了更多的场景和用户、数据的集成性。

也正因为如此，京东和网易目前都在重点发展大数据风控等产品，京东在很早之前就确立了“账户、风控、连接”的互联网金融业务发展思路；而网易从去年5月份成立金融事业部开始，也逐步确立了以大数据风控等金融科技产品为转型支撑点的发展策略。

京东金融：消费金融发力，白条业务全面场景化

京东白条最开始是在自营的电商生态圈内进行业务拓展，然后在完善风控因子和模型基础上逐步向外拓展。在内部场景上，白条渗透率进一步提高，2015年交易额238亿，占全年GMV的渗透率为5.33%。根据线下消费分期经验，3C数码和家电用品是渗透率最高的领域。京东2015年这两部分业务GMV为2289亿，占比51%。假设渗透率为20%，这两部分业务能够支撑每年500亿的白条交易额。 可见白条未来在内外部场景的联合推动下，可以实现较大的规模化效应。

最近，京东推出了白条闪付功能，通过京东金融的底层账户和风控技术实现了“白条”与银行账户的连接，让“白条闪付”能够线上实时开户、线下实时支付，移动端消费金融支付体验得以升级。这在线下场景化方面又获得了更多的渠道和用户群，对于京东金融在以白条、金条等产品为代表的大数据风控外部产品的带动下，可以逐步实现基于消费端的行业化信用生态建立。

从发展脉络上看，京东金融的核心在于建立一个新金融生态，载体是数据、征信和互联网化风控，实现账户、风控与京东体系内外场景的连接，未来还可以输出这一套金融生态规则。这里核心其实也是金融科技，京东在逐步将发展重点从京东电商发展到京东金融，而依托于金融业务，未来可以实现较大的可能性。

网易杀手锏：“大数据风控”推动外部信用整合

作为国内最先以新中产作为主要用户服务定位的金融科技公司，网易金融目前在消费金融领域逐步实现了从C端到B端的服务转型，并在满足C端用户服务需求基础上，逐步输出后端的针对B端的大数据风控能力。因为，目前国内还存在很多缺乏专业的大数据风控能力做整合的消费金融场景和产业，这个市场的前景很广阔。

6月20日，网易金融联合清华大学交叉信息院成立了金融科技中心（后期已经升级为金融科技研究院），网易金融将结合自身海量互联网大数据与清华技术力量合作，在大数据领域开展深入合作。围绕金融科技，网易金融将逐步推出针对行业B端大数据风控等产品，其中大数据风控这样的场景化产品就具有典型的平台输出意义，未来将承载起更多中小场景化平台B端的风控嫁接作用。

网易金融CEO兼总裁王一栋认为，挖掘未来消费金融市场潜力，正需要依赖目前相对来说正在成熟的大数据风控等产品。网易金融正在研发一套基于大数据基础的独有风控模式，形成以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品开拓模式，目前这种针对行业B端进行输出性服务的公司，需要具备强大的计算机和大数据的研发和模型搭建能力，网易金融目前正在逐步实现大数据产品的对外合作和输出。

转型B端服务，孕育金融科技品牌

国内大多数互联网金融大平台都开始从原有的纯C端服务转型到这种结合B段大数据风控的金融科技产品研发领域。在未来，一端连接更多的消费金融场景，一端利用或者输出这种B端的大数据风控能力，为各个场景提供专业化的平台和技术服务，或将在消费金融、供应链金融等领域再次引爆一轮市场热点。

如果说互联网金融的前几年是C端用户的市场，那么在央行频繁降息降准背景下，理财端收益普降，加上权益类产品波动性较大，今年来互联网金融市场的焦点逐渐转移到了金融科技上，而大数据风控作为金融科技的主要产品端表现，自然成为了各个巨头都在角力的领域。或许未来，在B端的行业性领域，大数据风控将成为一个新的标准化产品，而掌握这种产品输出能力的平台，将成为新的互联网金融2.0阶段的行业性巨头。

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