【投资攻略】网络借贷监管细则出炉，投资人应该知道什么？

8月24日，银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，可谓千呼万唤始出来。去年年底的征集意见稿出台以来，经历了八个月的阵痛，网络借贷监管细则终于出炉，牵动着网络借贷业务的平台、相关投资人、借款人、地方监管部门的心，关于细则的讨论，再次引爆热潮。

对于网贷投资人而言，虽然不一定说详细拜读全篇细则，然而，在挑选平台之时，还是需要知道以下几点。

首先，明确网络借贷平台的中介地位，不得提供增信服务。

这一条在去年的一系列监管意见稿中已经有提到，这次只是再次明确网贷平台的信息中介地位。所谓信息中介，即平台只负责信息真实披露，不得提供任何包括兜底，刚性兑付在内的增值服务，投资者风险自担。

因此，投资者在选择平台时候要多个维度充分考察。考察平台背景资质，是否有足够实力抵御系统性风险；是否有完善的风控体系，完成事中事后的处理追索；是否与第三方担保公司签订协议，为资金保驾护航。

其次，为被监管平台设置了实质性“门槛”。

本次发布的监管细则对被监管平台明确提出了一系列确定性的资质要求。特别值得一提的是

备案里的“电信业务经营许可”，条例一出，ICP证成为了网贷平台的生死符。监管办法明确提出，P2P平台不仅需要在地方金融监管部门备案登记，还需要取得ICP经营许可证。

ICP许可证申请门槛很高，当前获得ICP许可证的平台寥寥无几。据不完全统计，在全国正常运营的2000多家平台中，有ICP经营许可证仅为5.73%，小牛在线在今年的4月份就已经获得了ICP许可证，是行业中少有的三证齐全的平台。对于没有获得ICP证的平台，这项规定可谓是生死关。

再次，明确对借款端进行限额，分散风险。

《办法》第十七条提出，网络借贷金额应当以小额为主，并明确规定了借款金额上限。本条规定出台后，引起了平台甚至是企业的强烈讨论。政策下来，小额资产会更显珍稀，为了争夺优质的小额资产，平台项目利息可能会进一步降低。

中国政法大学互联网金融法律研究院教授李爱君认为，此条规定主要是关于风险分散，是对债权人财产权的一种保护。同时有利于社会的金融秩序与社会的稳定，以保证不发生系统性和区域性风险。

从成立以来小牛在线一直坚持小额分散，资金端的平均投资额是2.6w，小牛普惠资产端的平均借款额是3-5w。一方面，是真正的做到普惠金融，服务小微人群。另一方面，是在做与银行相区别的事情，形成差异性竞争。再者，为了在资金端保护投资者利益，避免发生大额违约风险。

最后，明确对信息技术和安全提出规定，防范技术风险。

监管要求网贷平台应当开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。

简而言之，就是通过技术手段保障投资人的资金安全。因为是网络借贷平台，网络安全问题也非常重要。该条规定，提高了网贷平台的硬性门槛，能将一部分连防火墙都不达标的平台淘汰，让投资者有一个安全、信息不易外泄的投资空间。

小牛在线也在近期通过了国家公安部监制信息安全等级保护三级安全备案，成为业内为数不多的获得第三级认证的普惠互联网金融平台之一，此前也只有点融网、玖富、有融网等获得信息安全等级保护三级认证。

总体而言，通过监管法规的自然筛选和淘汰，投资人再进行择优选择，安全性也将增加一层，对于投资者来讲是个利好消息。

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