揭秘中国P2P网贷平台“野蛮的”风控流程

随着P2P网络投资的细化和深入化发展，P2P网贷平台不仅要求从业人员具备专业的金融知识，平台自身拥有过硬的专业技术等，还需要平台坚持自律和不断创新，其中很重要的一道流程就是——风控。事实上，各个平台的风控流程是千差万别的，但是，从本质来说，却是大同小异。

下面，小编收集整理了陆金所、拍拍贷、红岭创投等几家典型平台进行风控模式分析。供投资者参考：

出借人自担风险模式

代表平台：拍拍贷  

拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。拍拍贷基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查，对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。

拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。    

平台保证模式

代表平台：红岭创投  

红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。    

网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取上门催收费用。

风险备用金模式

代表平台：妥妥贷

妥妥贷拥有独立的网站服务器，采用国际标准的SSL安全加密技术和阿里服务器云盾及独立的关系型数据库，专人严密监控，确保网站被攻击几率最低，有效防止来自外部的安全威胁。每笔借款项目必须经过合作机构的严格风控流程，经过合作机构的多层信用审查、还款能力审查、保障措施审核、实地调查等，五道风控流程反复论证反复审核。

    当借款人出现还款逾期，赔付具体流程如下：

    1、当借款人出现还款逾期，妥妥贷会以短信或站内信的方式及时告知；

    2、当逾期后，妥妥贷将启用风险准备金，确保投资人利益不受损；

    3、担保公司依照合同约定，履行担保责任对逾期款项进行代偿，代偿资金进入风险准备金账户。

金融机构信用+担保机构担保模式

代表平台：陆金所

陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。

陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。每期还款日24点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。

陆金所作为一家背靠强大金融机构的p2p，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。

小额贷款担保模式

代表平台：有利网

有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。

合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。

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