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怎么开投资借贷公司?业务流程及经验技巧实用教程

时间: 2015-11-17 14:06:07 来源: 扬子晚报网  网友评论 0
  • 时下全国正兴起全民放贷借贷的热潮,让我们看到民间借贷市场里隐藏的巨大商机,而在这背后,就不得不说这个热潮所依存的载体,投资借贷公司、投资担保公司、理财咨询公司、投资管理公司等等名目不一,开投资借贷类公司赚银行赚的钱,这个看似丰厚回报的生意也正吸引越来越多淘金者前赴后继。

时下全国正兴起全民放贷借贷的热潮,让我们看到民间借贷市场里隐藏的巨大商机,而在这背后,就不得不说这个热潮所依存的载体,投资借贷公司、投资担保公司、理财咨询公司、投资管理公司等等名目不一,开投资借贷类公司赚银行赚的钱,这个看似丰厚回报的生意也正吸引越来越多淘金者前赴后继。

然而,风险丛生的民间借贷行业就像一部江湖风云录,在看到刚入行、没有投资借贷公司经验的人都能疯狂赚钱的同时,我们也看到了有一些公司或老板因业务流程不熟、风控意识较差,导致倒闭跑路、伏法入牢、倾家荡产……面对大市场、大回报,这个蛋糕怎么吃?投资借贷公司怎么干?缺少投资价借贷公司经验,对投资借贷流程不熟悉能不能干?笔者从自身做民间借贷10多年的经历和经验,就来给你掰扯掰扯这个行业的“老底”,给大家分享一下开投资借贷公司的经验,教大家怎么开投资借贷公司、怎么开发客户、怎么发展业务、怎么打造品牌,希望准备或已经投身民间借贷的各位大佬都能有更好的经济回报。

投资借贷公司放贷合不合法?

很多人都会关注做放贷借贷业务是不是需要什么资质?开个投资借贷公司到底合不合法?实际上,不管投资担保、投资咨询还是理财咨询等等什么名目什么形式,提供的都是信息咨询服务,而不是金融机构的职能,简单的说就是和房产中介一样,这里变成了钱的中介,只要你不碰客户的钱、公司不直接放贷、公司不参与担保、不非法集资就可以。唯一的门槛就是工商注册个带有投资咨询、经济信息咨询等营业范围的公司,所以说,算是一个门槛比较低的行业。

在政策层面,不管早喊的《放贷人条例》还是今年透露的《非存款类放贷组织条例》都还没正式出台,目前算是监管空白区域,也正因为此,在给市场更多发挥空间的同时,也导致了投资借贷行业的乱象丛生和良莠不齐。但是近几年,从国家相关宏观政策上,总体还是趋向鼓励民间借贷、民间融资的发展,后续相信会有越来越多配套政策来引导其阳光化、规范化发展,而监管政策一旦出台,必然会对经营的年限、规模、团队、模式等都会有更加细化规定,肯定是越早进入这行越会受益以后的政策红利。

投资借贷公司好不好做?

民间借贷这块市场有多大?有据可依的数据是2013年中国民间融资规模超过3万亿,近年更以近三成速度增长。抛开这个恐怖的规模不说,就单纯讲讲身边的例子,短期就用钱银行没这么快吧,钱用一两个月银行没这么短的吧,有信用不良的银行不给放贷吧,年龄超过65岁的银行不给放贷吧,等等很多情况下银行贷款是没戏的,怎么办?只能找民间借贷。再说说投资客户,现在老百姓有钱了也都知道理财了,但银行降息、股市沉浮、房产低迷……哪有什么好的投资渠道。所以说不管从资金需求还是资金供给上,身边就是大市场,开个给供求两方牵线搭桥的投资借贷公司还是大有可为的。

2015年8月,最高人民法院出台最新规定,划定了民间借贷年利率24%、36%的“两线三区”。这一新规完全打破了原来要求不高于银行同期贷款利率四倍的规定,说明这次新规更接地气,从国家层面已经充分结合并认可了市场的真实行情,其次也能看出相关部门对民间借贷积极作用的肯定,有意引导和鼓励其健康化、阳光化发展,也更利于进一步激活和释放民间闲置的资本。新规提出月息2分完全合法,这相对于一般理财产品而言还是很有诱惑力的,如此投资人既有动力也有了托底的法规保护,对于投资借贷公司而言后续业务也更加好拓展。

投资借贷公司运作形式及优劣

前边讲到开投资借贷公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大,也正因为此,当下整个民间借贷行业可以说是风起云涌,从小到皮包公司、大到金控集团,再到打着实体产业旗号变相吸储的,投资借贷公司存在的形式可以说形形色色、五花八门,但总体归纳起来有如下六大运作模式:

1)以皮包公司为形式的资金掮客模式

这属于最低级也是最散漫的一种形式,大多是原来就职于正规投资借贷公司有投资借贷公司经验,对投资借贷公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人,他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方,然后对接手中一些投资人放贷资源,或者直接再转给一些投资借贷公司,通过赚取介绍费或抽成方式获利,唯一的优势就是投入小、成本低,相对于运营公司而言更自由,劣势在于比较散漫、无法持久,属于投机行为的一种运作方式。

2)以吸储转贷为形式的赚取息差模式

这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表,一般都会成立一家投资类公司,或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷,然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差,这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖,使得表面上看似合法不碰资金,实际上属于变相吸储。优势是手里会有可掌控的资金,劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本,将压力转嫁到了自身,一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题,很容易导致资金链断裂,很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘,全国也爆发了很多这类集资诈骗事件,这种模式可以说属于明确的法律违规问题。

3)以线下P2P为形式的债权转让模式

这类模式比较知名的就是宜信、冠群驰骋、恒昌等代表了,他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方,获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品,再销售给不同的投资人然后回笼资金,再放新客户如此往复循环,该类模式优势在于具有一定的杠杆性,利用自有资金很容易撬动更多业务,劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环,其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细,再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。

4)以信息对接为形式的单纯中介模式

这类模式主要起于山东,比较代表性有青岛五色土、济南东方正捷等公司,也可能和山东人务实、正义、诚信的本性有关,他们操作比较守规,属于真正的点对点借贷对接,主要是将借贷双方需求信息匹配,且让双方直接面谈资金、利息、流向都高度透明,同时还要求借款者要以动产、不动产抵(质)押进行担保托底,过程中他们不接触资金、不参与担保,但会协助对借款人还款能力、借款用途进行审核和贷后督催,如此独立第三方角色也就不存在设立资金池的压力,会客观评估业务风险和均衡借贷双方利益,既让投资人权益得到了保障也降低了借款者融资成本,虽然居间收入利润率相对低,但这种持续性和规范性让他们知名度日渐提升、凝聚了大批投融资客户,并迅速得到全国同行的学习复制。

5)以介入担保为形式的居间担保模式

这类模式属于单纯中介模式的变种或升级,以河南郑州为主要发展地,也曾是民间借贷市场的典型代表模式之一。在原单纯中介模式“一对一”、“不摸钱”、“透明化”基础上附加上“担保代偿”,郑州模式看似既发挥了中介模式之长又规避了地下钱庄之短,很快在河南市场发展壮大,后来随着竞争加剧逐渐开始异化,虚假注册、非法吸储、赚取息差、圈钱自融等开始泛滥,到2010年郑州模式彻底崩盘,现在几乎谈担保公司色变。抛开违规经营不说,就从担保代偿而言虽然利于对投资人的保护,但由此以来的有偿担保必然增加借款人压力和还款风险,同时代偿也较大考验公司的风控能力和经营压力,严格意义上讲担保资质在额度上具有一定局限性,本身这种无限制担保方式在法律上也说不通,具有很大的政策风险。

6)以线上P2P为形式的网贷平台模式

这类以人人贷、陆金所、拍拍贷等为代表,属于投资借贷公司的互联网变种,多以电子商务、信息科技公司名义运营,其运作也分纯居间、自融自用、第三方担保、三方合作等形式,可以说是线下投资借贷公司运营的另一个翻版,同样也是形形色色、问题百出,优势是互联网打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多,劣势在于需不断投资推广平台以便更多人获知,还需组建专门网络技术和推广团队,同时对借款方审核、风控也难以做到真实可靠,虽然很多网贷平台也开始注重线下风控,但区域的不定性和分散无形中又增加了新的成本,可以说是进入简单运营复杂。

除以上六大模式之外,也有越来越多的人看到民间沉淀的巨量资金,或打着自身实业公司旗号、或打着资本运作旗号,成立投资借贷公司以项目投资、股权投资、非法集资等不同形式,许以高额回报吸引老百姓进行投资,慢慢陷入拆东墙补西墙境地最后资金链断裂崩盘,比较典型的浙江吴英案、河北黄金佳案、广东邦家租赁案等等,也给民间借贷市场带来了较大冲击,现在一定程度上从投资端的老百姓而言可以说产生了信任危机,他们投资选择时也更理性和慎重。

开投资借贷公司经验和注意事项

政策法规的日渐放宽,民众需求的与日俱增,虽然行业正经历一轮轮洗牌,但任一行业都会经历大浪淘沙,面对当下市场环境和状态,只要规规矩矩的去做,我相信投资借贷公司未来必会迎来更好发展空间。前边我讲过注册个投资借贷公司很简单,但这里边的水很深,为什么这么说?这个行业是牵扯资金的业务,风险把控、客户信任、规范机制、客户开发、经营红线等等,每一项可以说都很复杂,没有投资借贷公司经验、对业务流程不够了解,就想快速“钱生钱”的生意也不是那么好做的。那么怎么开投资借贷公司并做好呢,现在就进入正题给大家分享点经验干货。

1)投资借贷公司经营地址的选择

选址关乎着后续经营的便利和服务,选对了事半功倍,选不对就是白扔钱。重点要考虑是否利于形象提升业务拓展、是不是便于客户到访、是不是面积足够可划分不同功能区等。优先选择靠近银行、证券、同行、房管局等附近,即有助于自身形象也便于相关业务合作、开展,但要注意远离政府、法院等地,毕竟有衙门门前是非多的老话;其次是高档楼盘、企事业单位宿舍区、大型专业市场等附近,便于潜在客户的开发。此外还有就是选择门头房还是写字楼,门头房好处对外形象好、利于客户找寻、便于宣传推广,写字楼的好处是租金低、隐私性好,相对利弊门头房优于写字楼,不管选择什么形式都考虑交通便利、停车方便,数年内该区域无修路或拆迁规划,面积上足够划分出形象及业务展示、客户私密洽谈等关键区,再就是要注意风水忌讳。

2)投资借贷公司品牌形象的打造

做资金业务的关键是获得客户的良好信赖,而这种信赖主要源自公司给人展现出的专业、规范印象,因此,投资借贷公司品牌形象的树立至关重要。如何打造自身形象呢,最基本的包括类银行风格的装修设计、店内文化及业务展板悬挂、员工统一工装工牌、员工仪容礼仪培训等,有条件的公司还可通过文件夹、纸杯、抽纸、烟灰缸、宣传资料等小物件上尽量统一标识形象,如此以来让客户所接触到的、所感知到的都能留下公司规范印象。这一方面可多去银行类、连锁加盟类的店面进行观察了解,或委托专业设计公司进行整体规划设计,只要多用心必然会有好的效果。在这里需要强调的是,投资借贷公司品牌形象的树立属于软实力的体现,是对客户最潜移默化影响的关键,甚至比开投资借贷公司的经验以及业务流程等更加关键,所以务必重视。

3)投资借贷公司运营体系的建立

不管规模大小、起步高低,但谁做都是奔着做好做大做强来的,所以说开投资借贷公司业务流程及运营一定要规范才行,而规范基础除了前边讲的选址和形象,还有就是完善的业务流程及运营体系,毕竟公司化运营再低起步也要有相对完善的基础。首先是团队的搭建,像业务部门、风控部门、财务部门这三个必不可缺,业务人员可以从同行公司、房产中介、保险人员等挖人,风控部门最好找一些法律从业者、银行信贷部离退人员等担任,这两个部门的人最好选择有投资借贷公司经验的,对投资借贷流程梳理和公司业务开展有着关键作用。其他比如品牌宣传、行政人力等可随着发展适时完善;其次是需要建立基本的行政办公制度、业务激励提成机制以及关键的业务对接流程、客户接待规范等,这方面可了解或考察比较好的同行或类同行作为参考;第三是客户维护的建立,比如生日节庆的礼物、问候,定期组织游玩、体检、理财讲座等等,通过系列增值服务来进一步凝聚客户。

4)投资借贷公司业务风控的完善

有了客户的信赖印象,进一步取得客户信赖就是在服务和业务风控上发力了,对投资客户而言就是安全和透明,对融资客户而言就是低息和速率,只有这样才能获取更好口碑效应、更多成功案例和更多投融客户,这方面一要靠自身实践的积累,二要靠自身完善的风控。像各类业务所需的文本及合同,从客户投资、借贷信息登记表到借贷资质评估表、客户委托协议、借贷合同、借条等等,这些一般网上会有相应参考文本,也可去规模比较大或连锁类同行实际参与一笔业务获得。为做好风控这块务必聘用专业律师拟定好各类文本合同、聘用银行信贷离退人员做专职风控做好具体业务的审核,这点钱还是不能省的,切勿比着葫芦画瓢得不偿失,之前接触到比如预先扣息没处理好、委托打款没处理好、借条没明确“借到”、同行都认为优质客户反而被集体骗贷、打抵(质)押办理时间差骗贷等等的业务,一个小失误造成了大损失。

5)投资借贷公司客户业务的开发

公司开起来了、各项都相对完善了,那剩下就是如何开发客户和业务了,一方面是业务种类要丰富,能满足不同的客户需求,这点可调研同行所开展业务然后确定自身业务种类,另一方面是要积极主动对外推广。客户分为放贷与借款两类人群,首先得让人家知道你的存在,那么宣传推广就必不可少,可以先了解当地同行比较集中的宣传方式,然后结合自身进行选择性投放一些媒体,再就是经常性深入社区、商超、大型专业市场、展会等开展活动、发放宣传品,或联合居委会、干休所、商场办公室、社区门诊等开展类会议营销、赞助性公益活动、赠送带有业务宣传的礼物等;其次,与同行、媒体从业者、保险从业者及接触小企业主较多的培训机构、网络公司的业务人员,或潜在客户比较集中的商会、俱乐部、会所、车行、银行理财部、银行信贷部等建立良好合作关系,采用佣金分成方式借助第三方资源拓展业务。

上面说了这么多投资借贷公司经验和注意事项,想必大家对怎么开投资借贷公司有了一个初步的认识,对投资借贷公司业务流程也有了充分了解,下面我继续给大家分享投资借贷公司加盟的一些知识。

开投资借贷公司加盟有无必要?

随着越来越多人看重民间借贷这块市场,各地投资借贷公司兴起,有一些运作业务比较早的公司,推出了投资借贷公司加盟模式,通过对外输出自身品牌、经验积累及运营体系,让更多想投身民间借贷行业的人士找到了更快进入行业的捷径。那么,开投资借贷公司要不要加盟一个品牌呢?投资借贷公司加盟哪个好呢?

1)做民间借贷要不要加盟一家投资借贷公司

关于投资借贷公司加不加盟问题,我个人感觉还是要看自身需求和定位,毕竟加盟一个品牌还需要额外支付加盟费用,无形中加大了自身初期投资及运营成本。但从另一个角度而言,选择一个成熟的连锁品牌来加盟,不但可快速复制到他们已成熟的品牌形象、知名度、业务流程及运营体系,还能学到他们更为丰富的业务风控经验、共享到他们连锁体系内的资源、法律或风控的专业力量,毕竟自己开投资借贷公司在自身品牌打造、业务经验、风控技巧等方面,都还需要一个相对漫长的过程去逐步积累,通过加盟可以较好的规避掉他们已经走过的弯路、吃过的亏。综合而言,我认为加盟一家投资借贷公司,无非就是拿出一部分钱去买时间、买效率、买体系、买资源,也就是把自己边干边摸索的投入去买了现成的东西,利弊权衡还是自己去把握吧。

2)投资借贷公司的加盟连锁品牌怎么选择

从全国而言,投资借贷公司加盟连锁的也为数不少,尤其近年来随着民间借贷市场的热潮,也是越来越多品牌东抄一点、西凑一点后推出加盟连锁模式,当下整个做加盟的可以说有区域连锁的、有全国连锁的、有网贷性质的、有线下实体的、有运营规范的、也有东施效颦的,总之投资借贷类加盟连锁品牌也是良莠不齐,很多是没有投资借贷公司经验的。如果你想选择一家投资借贷公司加盟,我还是建议选择一些经营时间长、全国性连锁、有商务部商业特许经营备案的品牌,毕竟这类公司不管在业务运营还是加盟扶持上都更有保证,总之要坚信便宜无好货的道理。在这里,就我个人了解角度,给大家说几家比较规范的加盟连锁品牌作为参考。

青岛的福元运通,从公司自成立开始就主做投资借贷公司的连锁加盟模式,全国设立有十几家分公司,对外宣称全国有700多家加盟机构,不论从管理体系、网络规模还是品牌知名度上,都可以说是当之无愧的行业老大。但他们动辄上百万的加盟费也让很多人望而却步,同时因前期快速扩张、多地密集开店,体系内恶性竞争、加盟扶持力度弱化等问题也开始凸显。

济南的东方正捷,该公司虽然成立10余年之久,但前5年主要在济南当地做业务为主,2010年才开始对外招商加盟,加盟网点对外宣称分布26省市有300余家,主要以北方为主,南方市场开发不够,在连锁运营上还处于逐步完善的阶段,他们的优势在于总部从成立到现在一直做业务,比较强调实战性,再就是加盟费用相对较少,劣势在于品牌知名度、网络规模还有待进一步提升。

苏州的金苏财富,该公司自成立以来也是主做投资借贷公司的连锁加盟模式,对外宣称全国27省市有500余家加盟网点,该公司优势在于在投资借贷业务上导入了理财产品、贵金属等业务,并在店面配备各类电子终端科技感比较强,劣势在于所配应理财产品、贵金属收益和返利较小,不论加盟店还是投资客户都不大买账,今年推出单独汽车金融和总体加盟模式,加盟费用可选择性大。

合肥的阳光易贷,该公司自2009年开始对外招商加盟,对外宣称全国有500余家加盟机构,前期曾以类直销方式滚动扩张,导致连锁运营管理相对混乱,近年有所好转,加盟费用居于中游。相对其他家优势在于推出了P2P网贷平台,线上线下相结合模式比较有吸引点,从具体了解来看该网贷平台在风险把控、业务审核、业务对接等方面落地性相对并不理想。

以上是我个人相对比较看好的几个品牌,他们不论从经营年限、品牌运营、加盟扶持、连锁管理、业务经验上都相对比较成熟,市场上还有其他琳琅满目的各类模式、各家品牌,无非都是玩概念、玩理论的虚架子、跟从者,如果想了解投资借贷公司怎么干,还是建议大家多方比较,前期可多拨打几家公司的400免费电话,既省钱省力,又可多了解几家品牌信息,然后根据意向和自身实力选定3-5家上门实地考察,最后再确认选定加盟品牌。无意加盟的,也可多拨打加盟电话,借机了解一下各大品牌投资借贷公司的运营管理,以提高自身对行业的认识和风险把控能力。

最后,给大家的提示是不管是加盟一家也好,还是自己单干也好,都要严格恪守法律红线,踏踏实实、规规矩矩的去经营,投资借贷公司怎么干不是说说就行,更重要的是逐步积累口碑、经验、技巧,与同行业机构紧密合作,民间借贷行业真不是想进就可以进、想留就能留得下的,不然倒闭潮和跑路潮也不会一波又一波上演,切记进入这个行业看重的是商机,千万不要因为一时图利踩红线断送前程,得不偿失。


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