人人贷、积木盒子、有人贷： 风控创新先人一步

　　近期，伴随着P2P行业的迅猛发展，平台“倒闭”、“跑路”之声不绝于耳，风险不容小觑。曾经，P2P平台给出高利率就可以吸引蜂拥而来的投资者。如今，伴随着利率逐渐市场化，无论是P2P平台还是投资者都逐渐回归了理性。风控成为投资者考察各大平台的关键因素，各大网贷平台都在结合自身优势提升风控实力。

　　有人贷：首创“PCC ”模式

　　上线已经一周年的有人贷在稳健发展的过程中，不断提升着平台自身的安全系数。2014年，有人贷自主研发系统上线。同一年，有人贷CFCA电子签章正式上线，并与汇付宝达成合作，资金的流转实现了第三方托管。

　　有人贷执行总裁范志猛曾表示，互联网金融的创新与风险控制并不是矛盾的。有人贷在业内首创“PCC”模式，引入商会参与小微企业的贷款与风控。商会本身肩负着为会员企业融资的责任，可以将有融资需求会员的优质项目推荐给有人贷。拿到商会推荐的优质项目后，有人贷通过融资性担保公司完善的风控体系以及平台自身的风控体系，对项目实施审慎考量。商会+担保公司+平台自身，三道防火墙构成了有人贷的“PCC”模式。自上线以来，有人贷已经帮助逾百家小微企业完成了融资。

　　互联网金融的本质是金融，其核心是风险控制。但风险控制之外，用户体验逐渐成为平台吸引投资人的重要因素，成为P2P行业同质化竞争的又一法宝。据悉，为了提升客户体验度，有人贷的APP和有人论坛也已经上线，有人论坛的上线为投资者搭建了一条掌控P2P行业、有人贷平台最新资讯的信息通道，保障了投资者与平台之间的信息畅通。

　　人人贷：金融的本质是风控

　　人人贷联合创始人杨一夫认为，金融的本质是风险管理和风险控制，在接受媒体采访时，杨一夫说道：“目前为止，P2P对互联网金融创新更大程度上停留在服务方式或者资金渠道上，并没有真正的直击金融的本质——对风险管理的创新。未来则有机会通过技术去改变这样的现状，令风控变得更有效率、更准确。”

　　为了缓冲投资者的风险，人人贷设置了风险备用金。招商银行上海分行会对人人贷的风险备用金专户资金进行托管，并针对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。风险备用金按照借款金额的一定比例逐笔提取，一旦发生坏账，网站将会自动通过风险备用金进行相应的垫付，从而降低投资者的风险。

　　积木盒子：风险离我们没那么远

　　2014年9月10日，积木盒子宣布完成B轮融资。经纬中国合伙人万浩基表示，“积木盒子的团队、技术和风控能力让人印象深刻，这些都符合经纬在互联网金融领域的投资逻辑。”

　　说到风控，积木盒子官网一篇《不忘初心，方得始终——致积友盒粉的一封信》的文章中引用了积木盒子创始人董峻的话，“这么说，风控不是嘴上说说的，风险离我们没那么远。”在他看来，“不管如何做风险控制，最重要的一点是并不是通过一个网站或者手机来投资就是互联网金融，更重要的是可以通过这个技术，或者是互联网的一些运营方式来降低交易成本，最终使两端都获益，这才能体现真正的价值。”

　　积木盒子团队会对融资性项目实现立体化多层级的数据采集，以确保项目及融资需求真实、合法，为风险把控提供可信依据;与担保公司合作，由担保公司为积木盒子投资人提供全额的连带责任本息担保;通过多层次的保证金制度、风险互助金制度、法律援助基金等风险缓冲机制保障投资安全。

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