信用卡的“霸王条款”？今天我们扒一扒它

来源/经济日报（记者钱箐旎、林柯）

• 信用卡“免息还款期待遇”并不等同于“免息”，更不能理解为“只要在免息期内，就是无条件绝对免息”

• 银行可选择适合自身发展的信用卡息费计收方式，但要确保信用卡申请人（或持卡人）能够自主选择

近几年我国信用卡持有人增长迅猛，信用卡得到了广泛普及，但由于有关知识宣传不充分，消费者对其特性和规则了解不足，导致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后，往往忘记及时还款，从而产生了高昂的利息，影响了个人征信记录，容易产生客户与银行间的矛盾和纠纷。

近日，就有客户因未全额还款产生的大额利息将某家银行诉至法院，引起广泛关注。对此，记者就“卡民”普遍关心的问题采访了银行业内专家。

专家介绍说，信用卡既是支付结算也是消费信贷的工具，银行与客户之间是借贷关系，客户使用银行提供的信用额度通过刷卡完成交易后，就形成了对银行资金的占用，也就需要为此承担利息。因此，客户使用信用卡额度完成的交易，与通过储蓄卡（借记卡）存款所完成的刷卡交易是有本质区别的。

从银行经营角度考虑，客户自使用信用额度刷卡交易之日起，无论是否处于免息还款期，银行都要承担资金成本、运维成本和坏账成本。收取贷款利息，也是为了维持信用卡业务的正常运转，可以让更多的客户享受到包括免息还款期待遇等在内的各项信用卡服务。

因此，客户若未能在信用卡到期还款日前全额还款，其应付银行的利息就要从每笔刷卡交易各自的银行记账之日起、按照账单所列金额计收（直到还清为止），而不是从到期应还实际未予偿还之日起计收，理由就在于：持卡人对银行信贷资金的占用，是从刷卡后的银行记账日起算，而不是从他未履行到期还款义务的那一天起计算的。实际上，对消费者而言，只要记住按时全额还款，使用信用卡就能轻松享受到发卡行给予的免息期内的“免息待遇”。

针对这一普遍关注的热点话题，业内专家介绍说，按照信用卡基本规则，银行都为客户提供免息还款期待遇。也就是说，如果客户在到期还款日前能够全部还清欠款，即可享受最长达50天（自刷卡消费之日起至还款日止）的免息期。一旦客户超过免息期未还或未按期全额还款，依照《银行卡业务管理办法》的规定以及《信用卡领用协议》的约定，他就失去了享受“免息还款期待遇”的条件。因此，可以这样说，信用卡“免息还款期待遇”并不等同于“免息”，更不能理解为“只要在免息期内，就是无条件绝对免息”。

为了让持卡人尽可能享受到“免息还款期待遇”，同时避免出现信用污点，在2013年颁布施行的《中国银行卡行业自律公约》中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时容差服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天。可能很多人觉得这还不够，认为容时应该更长一些，容差更多一些。但是，银行是金融机构，服务是有价值的，其自律约束总会有一个基本底线、最低标准。

对此，业内专家解释，根据中国人民银行1999年颁布施行至今的《银行卡业务管理办法》规定，信用卡并不存在“罚息”一说，只有“日利率万分之五”的正常计息标准。简单概括，就是“占用1天的资金就付1天的银行利息，直至款项偿清为止，除非满足免息还款期待遇条件可依规依约获得免息”。因此，可以说，如今的信用卡只有正常计息而没有“罚息”。

在信息披露方面，专家介绍，《中国银行卡行业自律公约》要求发卡行采取多种措施，保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。一是要求成员单位加强信用卡业务信息披露，充分揭示信用卡计息规则的含义，应在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；二是要求成员单位执行监管规定要求并根据实际情况选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施，但应将相关信息明确告知信用卡申请人（或持卡人），确保申请人（或持卡人）可以根据自身意愿自主选择；三是要求成员单位于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人提示还款；四是成员单位可提供多个账单日供持卡人选择、更改，但可限定更改次数。

随着消费观念升级，信用卡早已融入人们的生活。不过，在带来便利的同时，信用卡逾期后全额计息方式也带来了不菲的利息费用，更重要的是，逾期超过一定时间将影响个人信用。持卡人如何做才能将逾期损失降到最小？

首先，了解什么是全额计息。所谓全额计息是指信用卡用户未能在还款日足额还款，客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息，利息为每日万分之五。当前，大多数银行均采用全额计息方式，仅有工商银行、农业银行、浦发银行等实行分段计息，也就是仅对逾期未偿还部分计息。个人在办理信用卡时，可以将是否全额计息作为一个选择标准。

其次，了解违约金的作用。2017年1月1日起，信用卡取消滞纳金，改为“违约金”。信用卡持卡人在到期还款日截止前未能及时归还账单最低还款的，需要缴纳一定数量违约金，需要注意的是，违约金不按月复利收取，而是一次性收取，对持卡人是一大利好。

一般情况下，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，不过也有银行将违约金最低缴纳额限制为20元或者10元。此外，建设银行和农业银行分别将最低缴纳违约金金额限定为5元和1元。信用卡持卡人可在办理信用卡时“货比三家”。

当然，最关键的还是要养成良好的用卡习惯。在消费方面，建议持卡人在领取信用卡时首先注意账单日期和还款日期，并绑定一张储蓄卡自动还款，同时记录好还款日期，尽量在还款日前，至少提前2天至3天将足够金额存入自动还款账户中或自行还款，养成按时还款的好习惯。