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作者：Bank资管创始人 曾婵（个人微信号bankziguan01）
来源：Bank资管（ID:yinhangziguan）
风水本为相地之术，即临场校察地理的方法，也叫地相，古称堪舆术，它是一种研究环境与宇宙规律的哲学，人既然是自然的一部分，自然也是人的一部分，以期达到“天人合一”之境界。
作为中国银行业几近半壁江山的五大国有商业银行，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行的总部大楼，又有着怎样的“风水”讲究呢？其间亦可窥知各家银行之历史。 下面Bank资管小编为大家盘点下五大行总部大楼啰，看看哪家银行大楼最合你心意～ 如今的“金融街”始建于1993年8月，至2005年将全部完成建设工程，汇聚了全国主要的金融机构总部。其中，建行总部大楼正是位于“龙头”所在之地。 位于北京市西城区金融大街25号，建筑面积8万平方米，地下4层，地上21层，总高度106米。 可是，这块地本来却“煞气”过重。 据说在金融街规划初期，几个关键地段成为各家金融机构争夺的焦点，而作为龙头的这一块地却少有人问津，原因是周围地理环境不利，煞气很大。其中，紧邻的十字路口寓意十字分流水，财星不聚，是为“路冲煞”；且二环主路上立交桥又对该地形成割脚拦腰煞，天桥斜去，呈虚水而走，是泄财之象，被称为“天桥煞”。 最终的建筑“风水”设计堪称巧妙。 据民间传言（未经考究），当时请了不少香港等地的风水师来勘测规划，但提出的方案都不合意，最后终于请出了原故宫博物院院长唐老先生出谋划策，唐老研究故宫风水四十余年，可谓高人。 （1）其在考察了该地之后提出了一个富于创见的设想：此楼仿照商周时期青铜礼器中最为尊贵的四足方鼎而建，鼎居古代礼器之首，是最受重视的器型，传说黄帝曾铸宝鼎三只，以象征天、地、人；史载夏禹亦“铸九鼎，象九州”，鼎作为传国重宝，标志着最高权力，被视为社稷和权势的象征。 （2）面对最不利的西北角，在建行大厦的西北角上，建筑被设计成两把尖刀形状，面对西北煞重之方位。在建筑的东、西、南、北四个方向的建筑顶部，设计成四个形如水闸形状，意为如水闸放水般的财源滚滚而来。 建行大楼不开正门，只在西北角（乾宫）开个偏门。这是因为北京西北远55公里的地方有座天寿山，即十三陵所在地，重峦叠峰，钟灵毓秀，不仅十三座皇帝陵中藏有无数珍宝，而且天寿山还蕴藏着金矿和玉矿，金象征财富，玉象征平安。而西面的八宝山则蕴藏八样珍宝。开西北门正是吸纳这两山的宝气。 但是，山间的宝气是向四周幅射的，开一个门洞，又能吸纳多少，所以，风水大师建议建行领导到天寿山购买两只硕大貔貅。在神话中，貔貅是龙的第九子，最善于吞噬吸纳，要问为什么一定用天寿山玉石雕琢的貔貅 ，就是依据古代术士所所发现的“同声相应、同气相投”的原理。 （4）建行大厦的建筑外立面颜色是通体黑色，这在世界建筑史上并不多见。这是因为黑色、蓝色或灰色等诸色的五行属水，风水理论有句名言，藏风聚气，得水为上。水代表财，故黑色的催财力量很强； 银色和红色可招财，黑色还可化煞。 大胆运用风水元素，作化煞处理，并集中吸收了中国吉祥文化的精华，使原先一块人人所怕的煞地，造就如今的风水宝地。 建行，金融业的“黄埔军校”。 去过工商银行总部的人，能很明显感觉到其外围正方形、内部圆形的“天圆地方”建筑设计。 中国工商银行总行一期、二期统一规划设计，分期实施，成为西长安街的重要标志性建筑。总建筑面积63174㎡。中国工商银行总部大楼融合了中国传统和西方规划原理，在建筑总体布局上遵循了“天圆地方”的设计理念。整体工程获得国家颁发的鲁班奖。 沿长安街主楼立面，由黑灰色磨光石材基座、上部为竖向金属铝板圆柱、水平金属铝板带与玻璃幕墙组合而成。中庭设计是整个建筑空间设计的高潮。大花白石材地面勾勒出曲线的灰色小路，并种有挺拔的竹子，从楼上挑廊向下俯视，弯弯曲曲的小路仿佛是一条潺潺流动的小溪。中庭顶部的玻璃下是纵横交错的钢梁，钢梁的光影随着自然光不停地变化、似透非透、虚实对比，变化多端。 Bank资管小编查询公开资料显示，设计方SOM建筑设计事务所（Skidmore, Owings Merrill LLP）是美国最大建筑设计事务所之一，成立于1936年，总部位于芝加哥。在世界上享有盛誉，设计项目遍布全球，其中包括美国芝加哥的汉考克大厦、西尔斯大厦、美国硅谷的太平洋贝尔、Electronic Arts、上海金茂大厦、北京工商银行总部等。 贝聿铭家族与中国银行有极深的历史渊源，他的父亲贝祖贻在上个世纪20年代创办了中行香港分行。时隔60年的1984年，贝聿铭设计了70层楼高300米高中国银行香港分行大厦。1989年，贝聿铭又指导儿子贝建中、贝礼中开始设计中行总行大厦。 而大厅内部，西北二侧高墙上的8个巨大切面，使空间视觉效果得到明显改善，而且还体现了银行的实力和应有的威严，中间切面上的中行标志非常醒目。切面之间，悬挂着一个钢制大圆环，起与切面缓和的作用。大厅内部墙壁有4个大圆孔，保证了西北二个方向的视觉延伸。由东南角的主入口进去，正好与切面组成的几何构造的内部空间遥相呼应，中间的楼梯二旁的绿化形成了愉悦的视觉走廊，拾阶而上，形成了上下二层的业务空间，一般业务在上，而保密性强的在下。 外墙与大厅内部颜色、装修保持一致，保证了内外空间的延续，扩大了内涵的外延。建筑内部镂空设计了一个大堂，透明玻璃使内外通透，使建筑笨重感顿失，这种效果在万科建筑研究中心上也有体现。 而大堂近1500*150米，与10层平行的隔热透明的自然采光屋顶为两层高的巨型钢架托起来的，整个大厅无梁无柱，视野开阔，内外一体，气势惊人却无压迫感。 由于自然采光，大堂内从浙江转种的竹子长势不错。设计之初，大厅是准备向行人开放的，是一个广场，现在银行大厅可就不适合让一群大妈去跳广场舞了。 而更精彩的故事，则是香港中国银行与汇丰银行的“风水之战”，各类说法亦较多。 和另外三大行位于金融街不一样，农行在北京的东单。 2001年信远控股集团有限公司旗下的北京信远置业有限公司开发了撂荒十余年的这块位于东单路东北角口土地。2009年以整售方式销售给中国农业银行的，售价约22亿元。 “中国农业银行总行大厦”（原名“信远大厦”）位于东城区建国门内大街69号，东临东单电话局，南临建国门内大街，西至东单北大街，北至协和医学院宿舍专家楼，占地面积25800平方米，总建筑面积129157.10平方米，地下三层、地上十七层，高度总高76.50米、檐高69.1米，框架剪力墙结构。2002年7月8日开工建设，中间因为施工欠款停工二年多，2008年11月4日竣工交用，工程总造价6.13亿元，施工单位是北京中关村开发建设股份有限公司，该建筑工程荣获2008年北京市结构长城杯金质奖。建设设计单位是北京市建筑设计研究院。 1951年成立的中国农业合作银行，是中国人民银行下属一家专业银行，比中国工商银行和中国建设银行成立时间都要早。办公地址在西交民巷27号，位于西交民巷路北，是一座百年老建筑，曾经是大清户部银行旧址、大清银行总行、中国银行总行、中国人民银行总行、中国农业银行的总行的所在地。 交行总部大楼位于上海陆家嘴，放眼望去，全是高楼。 由交通银行投资建设的交银金融大厦，位于浦东陆家嘴金融中心区，建筑面积10万平方米，交通银行总行和中国太平洋保险集团总部、产寿险总部在该大厦内办公。大厦的建筑设计通过国际招标产生，由德国ABB/OBERMEYER和华东建筑设计研究院合作设计。双塔楼的H造型充分体现了交通银行高形象、高质量及高功能性。大厦的结构突破了高宽比的设计常规、核芯筒亦不象其它建筑仅位于中间，两座塔楼之间形成达163米的中庭。
作者：岩源
来源公众号：华信岩 （ID:China_Rural_Finance）
几年前一直叫嚷的紧日子、苦日子真的到来了。
银行的失落
主要是优越感的缺失。不管是不是承认，银行体制里的人，过去一直会认为自己从事着一项崇高的职业。这种自信，一是源于银行在经济链条中的超然地位，二是因为有着一份别人羡慕的薪资。当银行在“被改革”的浪潮中被推到风头浪尖时，面对的却是民众的愤怒和不满，这深深地挫伤了银行的自尊，这种认知上的差异，放大了银行入冬的寒意。
银行资产的负增长，存款的下降，不良的增长，营业收入的减少，以及员工降薪，增加了银行的恐慌。焦虑的银行家们开始跳槽，多数的银行人开始过紧日子，仿佛银行一夜间“糟透了”，如同往日的“好得很”，其实这是一种幻觉。
过去的银行没有多好，如今的银行也没有多糟
以前的银行在温室里，乃不知有四季。稳吃利差，坐开规模的快车奔跑。今天，政府只是拿掉了温室的罩子，仅仅是放开了利率，放开了部分市场，你就说冷的要死，要说怪，只能怪你弱不禁风。
现在的天，还冻不死银行，连经营最差的银行也还有肉吃。这不是一个竞争充分的行业，没有自然的生老病死，拿个牌照就有饭吃，你比许多行业好很多。
这么一说，似乎颠覆了前面所说的银行入冬的观点了，其实不然。银行是入冬了，只是这冬天是一个“势”。
撩去浮云，对银行冬天的正解应该是，过冬是一个理念，你不改变，就是冬天，如果持续今年的颓势，你就会慢慢的冻伤；你在改变，冬天就是积蓄力量的跳板，明年就是你的春天。
银行的转型将是这个社会令人敬畏的改变。
回溯银行的好日子，业界有人把2003到2013年称为银行业的十年黄金期。
2003—2013的“黄金十年”
2003－2013年的十年，是中国银行业历史上的辉煌十年。
银行业金融机构的资产规模从27.7万亿元提升至151.4万亿元，十年增长了4.5倍；利润从322.8亿元增长至1.74万亿元，飙升为十年前的54倍，盈利能力已经跻身国际银行业一流水平。与此同时，商业银行整体的不良贷款率从17.9％降至1.0％；加权平均资本充足率从-2.98％提升至12.19％，资产质量和资本充足率都显著改善。
按照资本实力排名，我国进入世界前1000位的银行从2003年15家增加到2013年的96家，全球前10大银行，中国独占四席。这就是变革的力量。
在国有大行上市重生之后，股份制银行以及城商行相继进入上市的阵营，目前登陆A股的上市银行共计16家，实现H股上市的城商行、农商行共计5家。
两年的变幻，风光不再
过去十年，银行业从小到大、由弱变强，主要得益于中国经济快速发展，享受到中国经济入世、经济改革和人口等多重红利，加上股改上市，内部经营机制也焕发了活力。
十年里，存贷款利率管制虽有所放松，但银行仍可以坐吃固定利差，只要不断做大规模，盈利就能同步增长，银行经营是以规模为导向的。所以，银行的发展一定程度上是搭上了经济发展的便车。
在经济景气时，银行的发展模式创新动力不足，每家银行都希望通过规模的扩张做大当下利润的蛋糕，对业界的变革不愿意多想，更不愿意多做。即便是叫喊多年的增加非利息收入也成为银行依靠优势地位搭车收费的由头，成为监管部门收费整治的对象。
银行是国家信贷计划的执行者，也是资金投放的主导者，而且国家队一直是主渠道的角色，在资金资源的配置上，银行一度有着很大的话语权，企业资金的多与寡，成本的高与低，银行说了算。这种权利是银行业的垄断形成的。
所以，早几年，银行“利润高得不好意思说”。
这只是表象。在银行大把大把挣钱的同时，监管当局已经开始未雨绸缪了。
一是实行严苛的资本监管。根据巴塞尔协议，银行的资本充足率必须达到10.5%，核心资本充足率不低于8.5%。这是对银行可能出现风险防控的最后一道防线，做多大的业务，必须有多大的本钱，绝不可以“空手套白狼”。
二是充足的风险拨备。按照监管要求，银行要有充足的坏账准备，俗称拨备。拨备覆盖范围，既包括信贷资产，也包括非信贷资产。
三是不断推进利率市场化。首先放开的是贷款利率，而后放开存款利率，先是在一定浮动区间里放开，而后是不设区间完全放开。2015年10月24日，央行在下调存贷款利率和存款准备金率的同时，放开了存款利率上限浮动区间，这意味着利率市场化改革基本完成，资金在理论上实现了完全自主定价，银行以存贷利差为主的传统盈利模式受到重大挑战。
四是不断放开市场准入。市场准入政策的调整主要包括两个方面，一方面银行机构向社会资本开放，民资可以办银行，村镇银行也开始遍地开花，银行牌照不再稀缺；一方面银行业务向非银行机构开放，小额贷款、消费贷款、互联网金融公司纷纷成立，P2P、众筹等多种融资、网络支付业务也相继放开。
五是存款保险制度的出台。2015年2月17日，国务院正式发布《存款保险条例》，决定自2015年5月1日起正式施行。
这五招棋，步步为营。
先解决银行的产权问题，不断充实资金实力，增加净资产，把业务规模和资本实力挂钩，勒住非理性扩张的笼头；
其次是增加风险拨备，通过大量的储备，夯实以丰补歉的基础；
三是打破垄断，把传统的银行业务向非银行机构开放，同时增加金融供给，连银行牌照也放开，鼓励互联网金融搅局；
四是放松利率管制，同时频频降息，让你的利差越来越薄，资金价格完全市场化；
五是釜底抽薪，通过存款保险把银行信用和国家信用切割，除了商业化保险手段之外，政府不再兜底，给银行开出了“准死证”。
仅仅两年，利率市场化，互联网金融合法化，尤其是2015年来连续五次降息，加上2014年末非对称降息，银行利息收入大幅降低。与此同时，银行负债端的竞争压力不断加大，存款正在迅速分流，成本加速抬升，利差进一步收窄。
改变，带着我们一路向前
中国深化金融改革的进程与中国经济的转型与增长方式的变革叠加在一起，经济周期的波动也直接影响到银行的资产质量和收益，实体经济的不景气，GDP增幅的放缓，经济转型的阵痛，让银行的日子越发艰难。
离开了熟悉的吃利差模式和业务的垄断优势之后，商业银行的盈利模式是最容易受伤的。
两年前，还有那么多的银行家对互联网金融不屑一顾，对经济转型无动于衷，一个时期，甚至还陶醉在往昔的辉煌岁月中，他们也许想到了改变，只是没有想到改变会如此剧烈。他们不知道，这一切改变，在2013年甚至更早的时候就已经开始了。
仅仅是失去了固定利差的保护，银行一下子就步履蹒跚。
蝶变静悄悄
其实银行转型的方向一直是明确的，至少是二十年前，银行业就已经明确提出增加非营业收入，改变单一利息收入格局的目标。只是因为这些年，经济的快速发展，为银行的成长提供了太肥沃的土壤，在银行还没来得及转身的时候，就已经长得太肥太壮。
按当下主流的观点来看，银行转型的主要路径就是大资管、轻金融、混业经营和与新机构的广泛合作。
银行转型的本质还是创新。
蝶变的喜忧
如此看来，银行这些年并没有闲着，在看清不能躺着吃利差的趋势之后，很多银行已经开始抢肉吃。
银行的蝶变，在于不再依赖于单一的吃利差盈利模式，不再单一地追求业务规模。
从对客户资金的视角来看，过去银行可能习惯于吸收存款，把客户的钱变成自己的负债，然后加价以贷款的形式放出去，赚取差价。现在，这种差价不可持续。银行遇到客户资金，第一个想法是怎么通过客户的钱去赚钱。
如果客户同意低利率的存款，银行自然欢迎。如果客户追求较高的回报，银行会动员客户购买理财产品，风险承受能力较强的，银行还会推荐保险或者基金产品，银行追求的是和客户达成交易，挣取交易费，而不是像过去那样希望把客户的钱变成自己的钱（吸收存款）。这是银行资金来源的变化。
银行的资金运用也不再依赖于贷款这种形式，甚至已有的贷款银行还希望出售或者资产证券化的形式变现。这是因为贷款既要占用较高的资本，又要承担较大的风险。对于银行有较高议价能力的个人贷款、消费贷款和流动资金贷款则开始转向银行子公司，由消费信贷、汽车信贷、小额贷款等专业公司运营。
银行内部的变革也会加剧
一些银行会变成低层次的揽储者，为风险管理水平高的银行提供资金来源；一些银行会变成风险和暴利的角逐者，享受高风险高收益的乐趣；更多的银行会形成行业内细分，批发、零售业务会各自专营，传统业务和新业务也会分类运营，许多新型的业务机构会以银行子公司、合营公司的形式出现。总之，将来的银行会越来越不像银行。
银行将来可能是大商场，可能是快餐店，也可能是菜市场；可能是咖啡店，可能是农庄，也可能是售楼处、房产中介或者汽车4S店。你不要以为这不可能，既然网上商城已经向银行开放，建立金融一体化物业的日子还会远吗？
