商业银行“轻型化”转型新动能！互联网交易型银行将走向何方？

作者：宁小军

整理：银行家杂志

（本文摘编自网金学院系列丛书之《互联网交易型银行》）

基于大数据的人工智能技术可以通过对风险的动态监测和自我学习，持续优化算法、不断迭代升级。而物联网技术能够帮助银行进一步提高智能风控模型的数据广度和数据深度，解决银行信息不对称的关键问题。

人工智能客服将通过声纹识别、自然语言理解等创新技术实现线上化业务办理的交互反馈机制，大幅提高银行现有客服的实时率和互动性，并大量替代人工客服，支撑未来互联网交易型银行客户高频次、实时化的服务需求。

目前国内外部分银行已开始运用人工智能提高其客户服务效率。花旗集团从2012年起，开始运用IBM人工智能电脑沃森（Watson）来完善客户服务，Watson能以人类的认知方式推断和演绎问题的答案，提供客户需求分析、预测经济走势等服务，同时还能结合个人投资历史信息给出适合客户的投资计划。而国内银行方面，2015年交通银行在其各个网点推出“交交”智能机器人，协助大堂经理分流客户，节省客户业务办理时间。“交交”能够准确辨别客户的问题，迅速作出反应，并能够智能识别客户，如果是熟悉的客户还会主动与其进行互动，在提高业务效率的同时提升了客户服务体验。

在互联网交易型银行的3.0阶段，银行的核心职能是对大量高频次、碎片化、不确定的互联网金融交易提供服务。大量高频的交易服务和数字货币的发行流通，都需要一个更加高效的去中心化的基础设施体系，即更快速、安全地连接交易主体，达成交易并实现资产和资金的转移。而分布式账簿，即区块链技术的底层运用，将为这一交易体系蓝图的实现提供可能。互联网交易型银行应重点关注该技术的发展，并尽早探索区块链技术的应用。

作为比特币底层技术的区块链具备去中介化、去信任化等优势，能够提升交易的安全性和时效性。其不仅是数字货币的基础设施，也是实现点对点、端到端金融交易的重要支撑，许多金融机构已经开始探索区块链技术的应用。

2012年，美国Ripple公司的“Interledger”项目，为银行客户提供统一的金融传输协议和技术支持，通过区块链技术，帮助传统银行以更快的速度、更低的成本进行跨境清算和汇款，实现了点对点的对接。银行间的跨境结算不再需要经过冗长的支付链条和支付中介，且节省了高昂的手续费。事实上，国外市场中已经涌现出许多类似的基于区块链技术提供转账服务的公司，如Abra，BitSpark，Circle等。

同时，许多银行也已经开始探索区块链技术的应用，如爱沙尼亚的LHV银行正通过Cuber平台，使用区块链技术在移动终端开发免费的点对点法币交易应用，将去中心化的模型集成整合到银行的客户服务器当中。而瑞士投资银行与高盛、摩根大通和其它22家银行联合投资，为私人账户开发标准化的架构。此外，巴克莱银行、花旗银行、桑坦德银行等银行业巨头，都在试水区块链技术，以期降低交易账簿的成本、提升交易效率与安全性。

互联网交易型银行可以运用区块链技术和智能合约，大幅提升投融资交易的登记、结算等环节的效率，并可通过与其他机构构建联盟链等降低交易成本。

未来，互联网交易型银行的业务将完全线上化、虚拟化，安全风险的保障和欺诈风险的防范将成为重要的课题。银行可通过更高精度的生物识别等技术应用，实现安全风险防范的升级。如为保障远程开户、移动支付、互联网投融资等线上业务的安全性，互联网交易型银行可运用人脸识别、指纹识别等远程识别技术进行客户信息的多维认证，替代了传统银行线下的人工认证。此外，随着科技的发展，静脉、步态等人体体内特征或行为特征也有望应用于客户身份认证，实现互联网交易型银行的安全升级。

2015年10月，招商银行信用卡中心与反欺诈服务提供商杭州同盾科技有限公司建立战略合作关系。同盾科技将为招行提供手机邮箱黑灰名单、P2P申请信息等数据，并协助进行动态的风险管控和反欺诈，解决银行黑名单信息不全、自建成本高的问题。同时招行信用卡中心和同盾科技的其他客户企业，如银行、互联网金融平台等还将实时上传、扩充黑名单数据，形成反欺诈合作体系。

随着国内互联网欺诈形势日益严峻，欺诈风险将成为互联网交易型银行和投资者资金安全的最大威胁之一。现有的银行反欺诈手段通常是被动的、事后的，侧重欺诈事件的事后调查和处置，而对欺诈风险的事前防范和事中控制关注较少，导致反欺诈工作的效果较差。未来互联网交易型银行全线上化、全虚拟化的交易模式需要更加强大的反欺诈技术，因此需要通过主动交易审查、移动大数据、跨行业联防联控等多种方式甄别潜在高危客户及欺诈交易，实现问题交易事先预警、智能化自动防控的主动反欺诈。