各位行长，打败互联网金融的法宝是你的员工！

餐后欲掏信用卡

侍者捧出二维码

房费机票支付宝

从此白金不装大

这首打油诗，描述的是国庆假期里的一个小场景。在县城，都可以很方便地用微信支付，甚至不得不用，给我留下了深刻的印象。

前一阵，我帮一个朋友租一套房子，由于各方面都比较满意，当即就决定付款拿钥匙，却没有带足现金，房东也没有手机银行。当我发愁还要再跑一趟时，是中介用支付宝帮我们完成了交易。

在北京每周都有各种工业和文化展会。一次我参观一个画展，看上了一幅画，正愁不能刷卡，是画家教会了我用微信支付。

我是谁？我在银行工作了27年，当年参加工作的第一个岗位，就是在刚刚成立的信用卡科，是银行卡业务的开山人之一。现在，我却需要房产中介员、艺术家告诉我怎么办理转账结算。

渐渐地，我了解到，给微信通讯录上的人转一笔款，基本上跟发个短信一样简单。

我又注意到，我的电话费的通知短信下就链接了一个支付宝缴费，甚至我的信用卡欠款通知下，也链接的是支付宝，我可以很方便地用支付宝还信用卡账单。

其实仔细想一想，我已经很长时间不用我的银行卡了。

不得不承认，银行卡的历史过去了，银行卡即将消亡。银行的卡业务部门，也即将成为历史。现在银行卡系统的员工，应该为自己的转岗做点儿准备了。

有人说，不用银行卡了，不是还有手机银行吗？去手机银行部怎么样？

这个事，必须坦率地告诉大家，手机银行肯定没戏，必死无疑。

最近我在一次讲课中，讲了行业分析的方法，这次就以移动支付行业为例，给大家说说。

在我看来，移动支付有三个壁垒：

第一个壁垒：你的应用必须能够安装到手机上去。

目前看来，手机是没有天敌的产品，现在人们身上，唯一不能缺少的机器，已经是手机。互联网应用的趋势是移动互联，所有能够得到广泛应用的功能，一定要安装到手机页面上去。所有的互联网应用，必须集合到手机上，才有前途。如果一个应用不能装到手机上，那它基本上是会死掉。

这第一个壁垒，银行没有问题，所有银行都有自己的手机银行客户端，可以安装在手机上。

第二个壁垒：必须成为同类应用中唯一的，或者起码是唯二的。

互联网的规则是赢家通吃，一般一种应用只有一个老大，最多还有个老二，其他的都没份。比如，即时通讯领域的微信(除了微信还有谁?)，搜索领域的百度(谷歌来了也最多是老二)，出行预订领域的携程(最多还有个同程，去哪儿已经归携程了)，地图导航领域的百度地图(还有高德)，网上购物有淘宝(京东撑不住，跟了腾讯)，，，这个在手机上也是一样的，同类功能你最多安装两个客户端，不会有更多个。

这一个壁垒，银行就过不去。哪家银行能做到一家独大?起码十几家银行都有手机客户端吧？你愿意在手机上安装十几家银行的吗？

这一个壁垒就把所有银行挡住了。

当然，这个壁垒有一个大佬可以跨过去，你可能已经想到了，这个大佬就是银联。是的，银联钱包已经有了，但我是不看好的：第一，银联已经晚了。互联网就是谁早谁聚拢人气，然后人少的往人多的靠；第二，即使银联钱包能成气候，它跟各家银行的手机支付也是一个竞争关系：用银联钱包就不用你的手机银行。

而且，移动支付还有个壁垒，银联过不去。

这第三个壁垒是：你的应用应该是全产业链的、集合式的。你看支付宝有淘宝购物商城，微信支付有微信——有微信可了不得，因为通讯、分享是手机的基本功能。

会有人专门为了支付这一个功能而下载支付宝或微信支付吗？恐怕大多数人还是为了上淘宝商城而下载的支付宝。而微信支付，本来就是和微信捆绑在一起的，你在装微信的时候，捎带就装上了微信支付。

而银联钱包有这样的产业链吗？除了支付，还有什么？谁会为了支付，而专门下载一个银联钱包?——在他已经有支付宝和微信支付的前提下。

在没有支付宝的时候，我们为了网上购物，会专门下载一个手机银行，当有了支付宝，我们还要手机银行干什么？话费、电费、燃气费、机票、火车票，，，支付宝、微信支付都能办。

有人说，银行的手机支付之所以干不过支付宝和微信，是因为银行的机制问题，银行不可能那样大撒红包。我说，主要还是这三个壁垒的问题，壁垒跨不过去，你洒红包也是暂时的。壁垒没有解决就洒红包，那是糊涂。

现在银联支付就在洒红包，在我看来，一定会打水漂，还不如把精力用到完善产业链上去——但似乎也晚了。

银联要想成功，只有一种可能，就是它也开网上商城，或者开发出一种像微信一样的通讯工具，使得银联卡的客户之间也可以互相发信息、传文字和图片。你看现在还来得及吗？我看是来不及了。

如果循着这个思路进一步思考，你会发现，在这场战争中，支付宝甚至有可能会落败于微信，因为你的手机上可以不装淘宝购物，但不能不装微信。毕竟，我们发信息比购物频繁得多；毕竟，手机的起源是一个通讯工具，我们随时拿着它，也主要是为了跟别人联系，为了信息的交互。所以你会看到，腾讯公司推出微信钱包之后，马云就急了，赶忙推出了支付宝的生活圈。

手机支付这场战争，以后很可能会形成微信支付第一、支付宝第二的状态，但银行肯定是没戏了。银行卡有可能消失，而你手机上的银行客户端，也因为长时间不用，而逐步萎缩老化，乃至被你删除。

这种消失的速度之快，可能是你我预料不到的。看看前几年红极一时的国美、苏宁电器，再看看现在空空如也的卖场，人去哪儿了？

这个后果我不想多说，引用别人的一句话：“商业银行密布的分支网点、众多的员工数量，将不再引以为自豪，而反倒成为累赘和包袱”。

在这种情况下，还在宣传“您身边的银行”，那就是立志办成老年银行。

在这种情况下，还在下达发卡任务，要求比上年增长多少，则属于逆市场。为了发一堆不用的卡，求爷爷告奶奶，搭时间、搭精力，搭进去自己的亲情友情，付出实在太大了。

有的银行给中小企业贷款的前提条件是代发工资。企业为了取得贷款，办了一堆卡，而真正代发工资的没有几个。如果为了完成发卡任务，而在贷款条件上有所退让，那就亏大了。

说到代发工资，有人提出了一个假设：未来某一天，工资也能直接发到支付宝、微信钱包里。如果真到那一步，银行的卡业务、手机银行就真的死了，个金业务也快了。

未来会不会发展到这一步呢?

我写本篇文章，并且用了《建议银行裁减银行卡部门》这样的题目，并不是给银行提策略建议的。我写这篇文章的目的有两个：一是告诉信贷人员如何分析行业，找到行业的核心特征(壁垒)?二是告诉银行卡、个金条线的孩子们，如果想扩大知识面，可以看看“信贷白话”，呵呵(^_^)，学点信贷知识，可以去公司金融部门，做些贷后监控、不良清收工作，那里现在很缺人。那里可以最快积累业务经验、增加风险意识。之后再去做其他公司业务，可以成长得更好。

在上一篇文章中，我说到，移动支付领域有三个壁垒——

第一个壁垒：你的应用必须能够安装到手机上去。

第二个壁垒：必须成为同类应用中唯一的，或者起码是唯二的。

第三个壁垒：你的应用应该是全产业链的、集合式的。

由于银联钱包跨不过第三个壁垒，未来的发展前景难以看好，而各家银行的手机银行连第二个壁垒都跨不过去，将来只能逐步走向萎缩。

有人会说，支付宝和微信支付背后对应的都是一个银行卡，而银行的卡业务已经转型为信用卡信贷，获得了较好的收益。所以银行卡还会长期存在下去。

——你其实没明白你在说什么。你说的是，银行的账户和个人信贷业务还可以长期存在下去。如果卡已经不用来支付了，人们为什么还要办一张卡随身带着呢?有个账户、按时还款不就行了?跟卡有什么关系？

其实，在互联网大潮之下，不仅是银行卡、手机银行面临危机，整个的个人金融业务，乃至小微企业授信，都面临着威胁。

而且，互联网金融对银行个人金融业务的威胁，动摇的是银行安身立命的根本，它的影响可能是颠覆性的。

银行在经济社会中的功能，有三个：

一是结算，就是把一个人的钱转到另一个人的账户里。

二是中介，就是把社会上闲散的钱集中起来，再交给需要用钱的人。

三是信用，就是银行有管理风险、识别借款人信用的能力。

这三个功能是银行在经济生活中存在的理由，也是银行安身立命的根本。

这三个根本，在互联网的背景下都发生了动摇。

关于结算，前篇文章已经说了，这里就不多说。其实，支付宝和微信支付，不仅对于个人与个人、个人与商户之间的结算已经产生威胁，就是对商户与商户之间的结算，也开始产生影响。有基层银行调查发现，B2B行业客户对第三方支付公司的产品和运行模式十分认可，银行要压低结算费用的价格才能与之竞争。

再说中介。社会上，有的人有闲散资金，想放贷出去挣利息，但是他不知道谁需要钱。有的人需要借钱，但他不知道谁有钱可借，这时候就需要银行这个中介。银行的这一中介功能，在互联网时代，已经变得不太重要，不是那么不可或缺。由于信息交流的畅通，资金的供给方和需求方，可以通过互联网找到对方，从而不再需要银行。P2P就是双方直接借贷的一种模式。另一种，比如在网上发一个众筹，就可以集中几百个、几千个人手里的零散资金，去做一个大项目。这里面，银行吸收闲散资金放贷的功能基本就没了。

银行的第三个功能是信用。刚才说到了P2P，有人一定在心里嗤之以鼻。是的，这里面有个信用问题。资金的供给方之所以不愿意把钱直接交给资金的需求方，很大程度上，是因为他对需求方不了解，所以需要借助于银行的信用判断能力，先把钱交给有信用的银行，再由银行去找有还款能力的资金需求方。不过，在互联网大数据时代，未来资金需求方的资信状况，可能是一个易于判断的事情，那么，P2P这种直接的金融方式，就会越来越多，从而不再需要银行的信用甄别能力。

其实对于经常网购的消费者，以及网上商户的信用判断能力，支付宝已经强于银行。

比如，阿里巴巴集团如果做贷款的话，对于淘宝商城里的商户的流水、经营情况，他们是了如指掌的。你授信的用途是否合理、金额与期限是否与用途匹配，贷前贷中贷后都可以轻松搞定，发现异常可以立即关闭你的商城，扣下你的货款，这些银行都难以做到。

最近，有的人开始在微信上发现了腾讯公司给他个人核的授信额度，十万五万不等，有整有零。腾讯公司为什么敢给你核额度?因为他的大数据知道你，知道你每天关注哪些信息，登陆哪些网页，你的消费能力，你的爱好，你朋友圈的档次，你经常去哪些地方……他知道你是一个什么样的人，知道你有多大的信用承受能力。

以上三方面，对银行结算的影响是迫切的、当下的，对信用职能的影响已经开始，而对资金中介的影响，也会逐渐扩大。由于互联网金融的优势主要是个人业务和小微企业，所以它的影响的，也主要是银行的此类业务。

你看，银行安身立命的根本：结算、中介、信用，这三个职能，在互联网时代，都发生了动摇，银行个金业务未来的前景何在?继续存在的意义到底在哪里？

更可怕的是，互联网改变了人们金融消费的方式，使得过去大量涌向银行的金融消费人流，涌向了网上，但不是你的网银，而是人家的网页。

这是一个更加根本性的影响。

客户不来你这里了，不仅不来你的门店，也不去你的网站，年轻人在手机上把什么事都办了，人家去你银行干什么？不去你银行，也不去你的网站，你的产品卖给谁?你上哪找客户去？你的消费贷贷给谁?

移动支付把客户入口抢去了，这才是最可怕的。以后你的客户需要微信和支付宝给你介绍了，平台在人家那里，你可能要去人家的平台上卖你的产品。

有人说，还是有很多的人不用手机支付。这个你要看趋势。随着安全、监管的变化，信任的增强，用手机支付的人会越来越多，特别是在年轻人中的比例会越来越高，而只去银行柜台的人会越来越少。

想想这种趋势真是恐怖啊。

如果银行固步自封，不加快革新图变，很可能被趋势抛弃。

应对这种发展趋势，银行的策略有两个：一个是主动进攻，也去开网上商城、开发即时通讯工具；一个是主动收缩，缩减银行卡和手机银行部门，把资源用到投行、资管、结构化融资等更适合银行的业务上去。

搞好风险管控、贷后管理，公司业务少损失一点，比什么都强。

另外的策略，就是找到自身的优势，发挥自身所长，在互联网金融时代，占据银行个金业务的阵地。

其实银行个金有两点优势：一是消费者的工资还是在银行这里发放，银行虽然失去了消费者登录网页的入口，但却仍然掌握着消费者的资金入口(但愿监管给银行更长的时间保持这一优势)。

银行还有一大优势，也是最主要的优势，就是数量巨大的、专业的员工队伍。

我们经常在商场里、展会上，遇到一些人用手里的小礼物拉你扫她公司的二维码，成为他们公司的粉丝。这是一些看到了互联网经济具有粉丝经济特征的公司，他们看到了经济和行业发展的趋势。

其实我们银行的员工，就是给我们银行拉粉丝的那些人。只不过，他们不是用手中的小礼物，而是用他们专业的素质、周到的服务在拉粉丝。

如果你这个银行有1万个员工，每个人拉100个粉丝，你这个银行就有100万个粉丝。如果你有20个这样的分行，你就有2000万个粉丝。

你再给粉丝们提供好的服务、好的产品，让他们得到好的体验，还愁什么业务开展不下去呢?

你的员工，特别是那些最基层的员工，直接与客户打交道的员工，是他们用日常工作的辛劳，他们的忠诚、他们的汗水、他们的微笑，甚至他们的亲情友情，在给你拉粉丝，在维护你这个银行的朋友圈。

有人说，冷冰冰的互联网取代不了人与人、面对面的交流，那么，是谁在面对面地与客户交流?是你的员工。

请让他们发自内心地，努力工作，

因为热爱，而不是因为压力；

因为喜悦，而不是因为指标；

他们的专业水准、他们的个性化服务，能够对抗互联网的千篇一律。他们用热情、用忠诚维护的朋友圈，带着体温、带着温情，能够对抗互联网的冰冷。

他们能把现实中的客户带到你的网银，也能把网上的粉丝带进你的大厅。

这就是银行赢得互联网金融的法宝。你的法宝就是你的员工。

所以——

请善待你的员工。

来源：公众号“信贷白话”（微信号：xdbh01）

作者：信贷白话博主