民营银行迎开业潮 坚持走差异化发展道路

来源：金融时报 孟扬

　　6月16日，江苏苏宁银行在南京正式开业。与已经开业的微众银行、网商银行一样，江苏苏宁银行也将自身定位为互联网银行。

　　近期，民营银行迎来开业潮。继武汉众邦银行和吉林亿联银行上月开业之后，山东首家民营银行威海蓝海银行及北京市首家民营银行中关村银行本月相继获得开业批复。此外，从批复筹建的时间来看，本月底前安徽新安银行、辽宁振兴银行都会相继获批开业。

　　“目前有的民营银行走传统化银行道路，也有一些银行依托股东特点，选择不同的发展路径。这种差异化定位很大程度上取决于股东的资源优势。目前的总体趋势是，传统物理网点的重要性相对而言在下降，很多民营银行选择了用互联网方式进行业务拓展，这种轻资产模式也被认为是新银行弯道超车比较好的载体。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示。

　　2016年12月16日获中国银监会批复筹建，2017年6月14日获江苏银监局开业批复，江苏苏宁银行成为了江苏省首家成立的民营银行。

　　区别于传统商业银行，江苏苏宁银行更注重线上布局，以用户体验为核心，以大数据应用为基础，满足中小微企业和个人用户需求。而与纯粹的互联网银行不同，江苏苏宁银行更注重线下渠道，联合股东线下门店资源和财富中心打造实体金融体验中心，为用户带来线上、线下全场景金融服务。

　　作为发起股东代表，苏宁控股集团董事长张近东在致辞中精准阐述了江苏苏宁银行的定位，即定位于“科技驱动的O2O银行”。他表示，江苏苏宁银行作为全国第一家O2O银行、江苏首家民营银行，一方面，要做服务实业、服务中小微企业发展的领先力量；另一方面，发展金融科技和普惠金融，通过差异化的经营、特色化的服务打造金融新生态。

　　“江苏苏宁银行将以市场需求为导向，利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术，提高中小微企业申贷获得率，降低金融服务门槛；依托线上线下渠道优势，致力于互联网基因与金融业务的深度融合，实现低成本运营，降低金融服务费率，与传统金融机构形成差异化发展的态势。”张近东介绍说。

　　他表示，在O2O运营方面，营业部将作为江苏苏宁银行线下实体运营的核心，同时辅助在线下渠道基础上拓展的智慧化电子网点，做实本地化金融服务。并通过大力建设线上互联网平台，打破物理网点时间和空间上的局限，从用户体验出发，借助社交化、移动化技术发展，大幅度提高对用户的覆盖面和服务效率，在获客、资产、风控、运营、账户等方面充分发挥双线融合的优势。

　　据介绍，江苏苏宁银行将立足江苏，着重向实体经济特别是基础个人客户、中小微企业提供全方位、定制化的普惠金融服务。

　　在开业仪式上，江苏苏宁银行还举行了普惠金融合作签约仪式，与南京市建邺区政府签署入驻河西金融集聚区战略合作协议，同时分别与江苏省国税局、江苏省公共信用信息中心、南京市地税局、南京市公积金中心等省市政府机构签署数据合作协议，与交通银行、兴业银行、江苏银行、微众银行、易方达基金及江苏省信用担保有限责任公司、汇鸿集团、江苏香如生物科技、江苏兆盛环保、南京三宝科技、南京中超新材料签署了战略合作协议。

　　政银、银银、银企共同搭建普惠金融合作平台，将营造良好的金融环境。江苏苏宁银行将聚焦零售金融、供应链金融、科技金融、财富资管、金融市场五大基础业务，加大科技创新力度，开发具有科技元素和O2O概念的特色产品与服务，真正实现普惠金融的发展使命。

　　“在3到5年内，江苏苏宁银行力争成为江苏地区普惠金融客群最多的银行、Fintech应用最多的新银行。”江苏苏宁银行董事长黄金老说。

　　我国民营银行产生的主要意义，在于改善银行服务和经济发展不均衡的状况，增加金融供给主体，填补我国商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。

　　2014年，银监会启动了民营银行试点工作，首批设立5家，包括金城银行、华瑞银行、民商银行、网商银行和微众银行。

　　首批试点民营银行开业以来，各家银行逐渐摸索出了适合自己的发展路径。微众银行坚持“个存小贷”，金城银行侧重于“公存公贷”，网商银行侧重于“小存小贷”，民商银行和华瑞银行则定位于“特定区域”。

　　进入2016年后，民营银行扩容速度明显加快，民营银行发展正在驶入快车道。截至2016年三季度末，民营银行资产总额为1329.31亿元，各项贷款达611.57亿元，各项存款达428.20亿元，拨备覆盖率达471.21%。

　　依托股东优势、坚持错位竞争成为民营银行的首要生存法则。“当前，苏宁正在全面践行智慧零售新模式，在苏宁平台上集聚着超过10万家线上及线下合作伙伴、4亿多名全渠道用户人群，这些数据资源、商户资源均可以向苏宁银行开放共享。不仅如此，除了进行市场资源的共享外，还将充分发挥苏宁遍布全国城乡市场的3500多家门店资源、强大的IT研发团队以及充沛的现金流等优势，为更多的苏宁银行用户提供线上、线下全场景的金融服务体验，打造个性化、差异化的金融服务能力。”张近东告诉记者。

　　值得关注的是，民营银行在经营发展过程中还将面对各种挑战，如资本补充渠道狭窄、吸收存款难度大、网点扩张受限影响零售业务扩展、非利息收入占比偏低、产品和业务创新能力不强等。

　　“民营银行应扬长避短，或发挥股东优势，或深耕区域特点，形成具有自身特色与优势的客户群体。要围绕当地经济的特点和中小微企业客户的需求，聚焦重点行业，通过调整信贷投向额度、优化利率风险定价策略、动态设定风险权重等方式，实施具有区域或行业特色的差异化经营，实现盈利能力的稳定和提升。”恒丰银行研究院执行院长、人大重阳客座研究员董希淼认为。