消费金融化、金融生活化：互联网消费金融全面解盘

来源：保理汇官网

目前，互联网消费金融正是来袭的大浪，意欲一搏者众多，但踩准脉搏者寡。

知名消费金融专家认为，从消费金融化、金融生活化这两个角度，去解盘互联网消费金融，正是出于让身处各种境况下的操盘手们能够清零，三省自身，探求究竟为什么出发这样这个看起来很基本，但却致命的问题。

《互联网消费金融》一书中主张了这样一种观点，消费金融最核心的是消费，先有了消费，才可能有后面的金融运作增值。

没有消费的金融，无源之水，无本之木，即使很热闹，很快会崩盘，害人害己，不可为。

在互联网技术解决了线上小额、分散、高频、不确定等难关后，互联网消费金融真正实现了“消费金融化、金融生活化”，以及“金融资源错期配置带来增值”这样的目标。

这里面有个关键问题，要想让互联网消费金融寻找到兴旺之路，必须先找到消费粘性如何实现的办法，并想办法持续增强这种粘性，才有可能让金融之火烧起来。

道理很明显，企业必须向消费者提供优质的产品体验，同时向消费者分享消费链各个环节可能产生的增值，尊重消费者的消费主权，这样商家和消费者的关系就可能是长期稳固的。

在具体做法上，知名消费金融专家、《互联网消费金融》一书作者刘洋认为，有这样两种可以落地的思路：

第一种是从价格消费向价值消费引导，让消费者感觉便宜、有档次并且实惠。

用贵族的标准回报富裕阶层，用富裕阶层的标准回报中产，用中产标准回报吊丝，这样拔高价值回报，产生的吸引会相当大。从消费金融的增值上看，中低收入群体看重实惠，富裕及以上阶层，看重大额投资回报，对应群体细分，匹配消费金融产品。

第二种思路是将计划消费，提升到快乐消费。

我们国内有一种量入为出的消费习惯，加上房价、教育、医疗等几座大山的挤压，消费放不开手脚也是常态。大部分人是计划消费，每个月怎么花钱都是列了清单的。

消费金融能帮什么忙？它可以帮助消费者利用有限资金，实现消费价值最大化，让大家敢消费、愿消费、能消费。

为什么会出现消费的金融化？它的一般定义里有这样一条：向各阶层消费者提供金融服务。

这种业务早期产生的大背景是产能过剩，消费不足，要消费库存，常规的营销办法已经不能完成这一任务，但联合金融机构推出分期、消费贷等办法，比较好地解决了问题。

随着演变，金融机构、商家及互联网公司等多种力量，消费金融带来的好处众多，比如提高客单价、吸引更多顾客、促成顾客的提前消费、实现规模效益，以及创造更高的顾客满意度等。这也迎合了消费者求实用、求实惠、求美、求新、求利、求名、从众、自尊、疑虑等心理，而不同的心理，又可能导致消费者选择不同的消费金融产品。

以目前为止，互联网消费金融产品已经有多种形态，包括：

消费贷、消费分期、消费贷资产证券化、消费信托、消费返现、消费信用保险等，每种产品有自己的特征与匹配的消费群体，比如消费贷，以日常消费为主，无担保无抵押小额贷款，适合愿意提前消费的中低收入群体。

而消费分期，主要用于滞销、过剩以及需要快速拉动销量的商品，促进产品销售，适用于信用比较良好的消费者，都是适用于不同场景与用户群体的消费分期产品。

为了培养老顾客，留住消费者，实现消费者的持续购买，并且能够推荐新的顾客前来购买，明智的企业家会把自己的利润一部分返还给消费者，不仅是让利促销，而且支付推荐销售佣金，将数量众多的消费者和企业绑在一起，共同营销，产生巨大的消费与营销爆发力。

消费金融的生活化，其实就是场景化，人们可以随时将自己的钱投出去，也可以存起来，投资服务无处不在，享受服务也可以随心所欲。

现在出现的众多消费金融业态，如果不能匹配消费者所需要的场景，其实就不可能在细分人群中实现快速增长。

谁也不能否认，这是体验经济的时代，以前企业满足产品功能需求与品牌档次认同就可以，现在必须完成特定时刻、特定地点、特定情境下创造极致体验。

互联网消费金融除了场景细分之外，还有几点要求：

一是快，审批必须做到快速，当然，这笔钱的安全性如何，是服务商自己要考虑周全的。

二是手续简便，过多的流程与资料填写，操作不便的工具，都会将消费者挡在门外。

非常关键的还有第三点，消费者是否知道，是否认可与信任，这是很多互联网消费金融公司依然在努力解决的问题。