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来源:长江商业评论
5月18日11时18分,汉口北大道88号众邦银行大厦,红色幕布落下,武汉众邦银行正式开业。
藏青色的“Z-BANK”标识从诞生起就自带光环——它是湖北省首家民营银行,也是中国首家交易服务银行,同时,它也是国内率先采用线上线下交互模式运营的民营银行。
▲众邦银行揭牌现场
公开资料显示,众邦银行由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家股东发起设立,注册资本20亿元。其中卓尔控股为主发起人,第一大股东,认购该行发行股本的30%。
开业现场,卓尔控股董事长、众邦银行党委书记阎志致辞表示:“众邦银行将是一个有温度的银行,致力于满足每一份看起来都微不足道的金融需求,让民营企业拥有及时、普惠的金融助力,成为最具影响力的中小微金融机构和专业交易银行,链接天下生意,成就百年银行。”
▲ 阎志(右)陪同湖北省副省长曹广晶(中)、武汉市长万勇(左)入场
湖北首富开的银行到底长什么样
也许你很好奇,想要上街去看看。抱歉,众邦银行出生于互联网时代,只有一家营业网点,想要偶遇,上网也许比上街更靠谱。
也许你在盼望一场开业大酬宾,买一笔定制理财,那你可能会失望,比起银行传统的现金业务,众邦银行更关注千千万万的生意人。
那么,众邦银行到底做的是哪些人的生意?做的又是什么生意?
差异化竞争解锁银行新玩法
众邦银行从2013年11月27日开始申报,于2016年12月6日获批筹建,2017年4月24日正式获准成立。
近年来,随着民间资本进入银行业的“玻璃门”被打破,民营银行逐渐成为新的风口。截至目前,全国已经批准筹建民营银行17家,众邦银行是第12家开业的民营银行。
2013年起,关于湖北申报民营银行的消息就时有流出,流传过的股东名单里,都是实力颇为雄厚的地方民营企业。
最初,丰厚的利润是银行业对民间资本的一大诱惑。然而,随着利率市场化深入推进,银行早已告别躺着挣钱的时代,存贷利差收窄,传统的盈利模式难以为继,在此背景下诞生的民营银行未免稍显尴尬。
“我们深知,作为民营银行,在传统的银行经营领域中没有任何优势,一开始就必须寻求差异化、特色化发展,才能在市场中争得一席之地。”阎志显然准备充分。
事实证明,差异化生存的压力,恰恰解锁了民营银行诸多新玩法。
有交易的地方就有众邦银行
众邦银行要“玩”的,是国内尚在起步阶段的交易服务银行。
通俗而言,交易就是买卖,买卖各个环节的参与者都有跟钱有关的需求。而所谓交易服务银行,就是围绕买卖各环节产生的金融需求开展业务的银行。
事实上,在贸易金融、供应链金融方向,国内已有银行做出探索,但是,真正形成完善体系的专业交易银行却始终没有出现。众邦银行行长晏东顺用略带随州口音的普通话缓缓道,“这是市场的缝隙,也是上天留给众邦的机会。”
晏东顺以一家棉花厂为例,上游有棉农、收购商等供应商,下游则是布厂、服装厂等消费方。交易链中每个环节都有结算、融资等金融需求,“我们要做的,就是根据交易的商业模式和数据分析,建立风控模型,一个环节一个环节提供金融产品和服务。”
▲ 曹广晶、万勇参观众邦银行线下体验店
与传统银行倚重零售业务不同,众邦银行绝大多数客户都是中小微企业,围绕产业链的布局,以及大批量获客的需求,决定了众邦银行平台化的发展策略。
晏东顺透露,发展初期,众邦银行将依托各家股东企业的交易平台,快速实现客户转换与场景接入。目前,围绕发起股东企业的核心交易生态圈,已经形成卓尔云市、华棉网、中农网、壹药网等十多家交易平台,年交易额超5000亿元,活跃用户超过20万家。这些拥有大量交易数据的中小商户,将顺利转变为众邦银行的客户。
未来,平台的成功经验未来将复制推广至更多交易场景,最终实现“有交易的地方,就有众邦银行。”
▲ 开业当天,众邦银行分别与省工商联及联投集团、九州通、华工科技等10大集团客户签署战略合作协议,与10家中小微商户代表签订授信合同。
对于个人用户,众邦银行也敞开怀抱欢迎。想要尝鲜体验的市民,可前往位于建设大道众邦金融中心的众邦银行营业部现场开卡,办理现金及信贷业务。
轻资产银行全云端运行
作为一家轻资产运营的互联网银行,众邦银行只有位于建设大道的唯一一家营业部,以及设在汉口北众邦银行大厦的体验店,绝大多数业务都在线上完成。
客户线上提出融资申请后,银行通过基础身份数据、信用状况、平台真实交易数据、社会化第三方数据等四重识别,以及上百种风控模型及算法,为客户进行立体“画像”,确定授信额度,提供非抵押、非担保、可循环的金融产品。客户在线操作APP,可实现“秒借秒还”。
技术系统是众邦银行的生命线,也是其资产中最重的部分。为了提升智能化程度,优化用户体验,众邦银行投资5000万元自建核心运营系统,晏东顺笑称,比起银行,众邦银行更像一家科技金融机构,“一家线上金融产品的设计公司”。
▲ 众邦银行工作人员演示线上业务
在人员配备方面,众邦银行从北上广深招募既懂银行又懂互联网的跨界精英,团队中从一线城市回流的人才占了三分之一。
晏东顺本人也是湖北人。从华中师范大学毕业后,晏东顺先后供职于农业银行、民生银行、徽商银行,辗转襄阳、北京、深圳、合肥、南京多个城市后,他选择回到武汉,掌舵家乡第一所民营银行。
“众邦银行定位清晰,发展方向明确,机制现代灵活,颠覆了传统银行的概念,对于一个高级职业经理人是极富价值的挑战。”晏东顺说。
灵活设计撬动交易价值
随着湖北自贸区落地、武汉建设国家商贸物流中心城市、搭建全球智能交易生态圈,武汉正在成为全国智能交易、物流和供应链管理的重要枢纽,众邦银行立足于湖北,根植于交易,无论是起跳平台还是发展机遇都堪称绝佳。
然而,众邦银行撬动交易价值所借助的并非强大的资本金,而是通过产品设计,实现资本的高效流动。
“传统银行的资金更侧重‘持有’,一笔贷款放出去,到期了再收回来,而众邦银行则更侧重资金的流动性,今天放出去一笔贷款,可能第二天就通过资产证券化,转换为其他形式的金融产品,卖给有理财需求的客户。”晏东顺说。
通过灵活设计,众邦银行首期推出应收易、即时付、采购赢等多款产品,客户可通过线上融资,提前“收回”应收账款,提前足额支付货款,降低成本,加快商品流转。
“比如采购供应商的货品,即时付款的价格比账期90天便宜5%,但因为采购方资金紧张,不得以延长账期,无形中增加了采购成本。”晏东顺算了一笔账,如果采购方在众邦银行申请,即便算上90天的融资成本,也能省下3%左右的采购资金。