消费金融何以能够千树万树梨花开？

来源：卡尼小贷

消费金融，一种面向社会各阶层人士提供消费贷款的现代金融服务方式，其历史可追溯到20世纪90年代初，但或因受制于金融政策、用户习惯等缘故，消费金融业务发展一度十分缓慢。

然而，近年来，站在“互联网+”的风口之上，消费金融可以说是迅猛发展，从传统银行机构信用卡到京东白条、蚂蚁花呗再到如今快分期、买单侠、趣店、分期乐等互金消费金融遍地开花的形势，大有“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”的姿态。

艾瑞咨询数据显示，2015年我国消费信贷规模为19万亿元，2016年则达到23万亿元，2017年更是有望突破27.9万亿元，平均每年保持20%以上的增速极速增长，预计到2019年或将突破41.1万亿元。毋庸置疑，消费金融业务已成为中国金融版图重要部分。

那么，除了“互联网+”之风的推进，究竟是什么原因让消费金融几乎一夜之间被推上风口，成为各路资本纷纷抢食的“大蛋糕”呢？笔者认为，从目前消费金融发展态势及主要分类来看，消费金融得以迅猛发展主要有以下三个方面的原因：

首先，在国外消费金融高速发展的影响之下，中国金融监管层对消费金融采取大力促进的态度，而政府部门也积极扶持消费金融公司，从2009年起先后颁布了一系列鼓励消费金融发展的政策条文。政策利好之下，消费金融得以快速发展，各大银行机构纷纷推出类型不一的信用卡以扩大消费金融市场份额。

据统计，早在2015年底，工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大国有商业银行以及招商、广发、中信、民生、平安、光大、浦发等七大股份制商业银行信用卡累计发卡量已达5.7亿张，整体增长16.33%。足以见得，政策促进之下，银行机构坐上了消费金融市场头把交椅，引领着消费金融快速发展。

其次，随着中国年轻一代人数和收入的大幅增长，以85、90后为主的消费人群逐渐成为社会主力，他们对超前消费的接受程度较高，更愿意以贷款方式进行提前消费，获得生活品质的提升和精神需求的满足。据预测，到2020年，18-30岁的年轻人口将占全部城镇人口的三分之一以上，消费金融呈现出的巨大发展潜力，已然使其成为各路资本纷纷追逐的蓝海。

比如，电商巨头京东推出“京东白条”，为用户提供“先消费，后付款”的金融服务。随着业务不断展开，“白条”从仅为京东商城上用户提供服务，到逐渐打通京东体系内的O2O(京东到家)、全球购、产品众筹，后来更是覆盖了租房、旅游、装修、教育等领域。与此同时，阿里推出花呗、百度发布有钱花等，充分表明巨头机构对消费金融的极度重视。

另外，在政策利好和发展潜力吸引之下，尽管消费金融已被传统银行机构和互联网巨头公司争相抢食，但不可否认的是，或因成本所限，或因技术受困，在银行机构和互联网巨头抢占的市场之外，消费金融领域依然存在很大缺口，许多更低层次的消费需求无法被满足。于是，这种诉求之下，诞生了许多以技术见长、专门针对消费细分领域提供服务的金融科技公司。

以位居行业前三的快分期为例，快分期母公司是金融科技领域新晋的集团化公司——快牛金科集团，其主要专注于以人工智能技术和大数据为85、90后年轻人群进行个人授信。快分期主要针对广大客户群体提供额度灵活的消费分期贷款。业务涵盖医美、妇幼、教育、婚嫁、机车、纹身、美容等多个领域，在银行机构和巨头公司之外，为大量年轻人群消费需求提供了多方面满足。

总之，政策利好、需求促进、市场潜力等各类因素使得我国消费金融迅速发展，而传统银行机构信用卡、互联网巨头消费金融产品以及金融科技公司消费分期信贷，共同构成了当前我国“千树万树梨花开”的消费金融发展局势，几类消费金融形式相互促进，互相补充，推动着我国消费金融迅速发展，并为中国经济的增长贡献着十分重要的力量。