【焦点透视】“银行+互联网”加什么——对“互联网银行”的观察与思考

来源：中国农村金融杂志社

作者：福建省联社梁昌盛

　　百年高盛为什么要介入“互联网银行”呢?“传统的盈利部门不能保证盈利水平，六大推荐交易中已有五个交易止损关闭;过去十年间，网络银行在银行业中是唯一增长的银行业务;网络借贷市场的潜力;Basel III—零售存款人的监管资本优势”高盛如是说。

　　其实，传统银行都遇到了同样的问题，柜面业务持续萎缩，新兴电子业务替代率持续上升，利差持续收窄，盈利水平下降。移动互联网发展如此迅速，金融业态发生了革命性变化，这也是传统银行为什么要转变发展方式的根本原因。当“互联网+银行”来临，传统银行“+互联网”加什么?与互联网行业发展“互联网银行”有何不同?值得思考。

　　互联网行业与银行做“ 互联网银行” 是不同的。“互联网借助于金融”是跨界，“ 金融借助于互联网”是转型升级。

　　“阿里”的“互联网银行”从“电商”出发，电商需要支付结算就做了“支付宝”，支付宝账户会有结余就做存款理财类产品：“余额宝、蚂蚁聚宝”，购物的消费需求就再做信贷类产品：“蚂蚁花呗、蚂蚁借呗”等等，于是几乎涵盖了所有的类银行服务。《福布斯》称，当Facebook用户达到10亿时，目标是打造一款万能应用，用户直接通过他的Messenger就能够享受到所有的金融服务。其实，“电商”之类的互联网平台是一个用户的“蓄水池”，当用户达到一定量，辅以金融扩张很快就会产生蝶变，这就是“互联网借助于金融”的“跨界侵入”，互联网行业的“互联网+银行”。

　　银行做“电商、P2P”也算是“银行+互联网”的尝试，但为什么就达不到这样的效果呢?首先，银行做“电商”肯定不如淘宝、京东等专注、专业。如果银行做“电商”是为了吸引更多的客户从而获得更好的用户“黏性”，却因“不专业、难做大”而难有“蓄水池”作用;如果是为了获得商户、客户的经营、消费数据，无疑也因“人气不够”而成本太高。介入其它互联网平台也存在同样问题。其次，P2P这种金融模式是将有资金想投资人的钱，通过互联网平台(牵线搭桥)贷放给有需求的人，平台收取中介费。然而，银行本身就是经营货币的买卖者，银行甘于舍本求末?或许，这些都是银行的“鸡肋”。

　　因此，银行的“互联网银行”建设是“金融借助于互联网”的自我完善的转型创新发展，不是简单的“+互联网”，更不是转行。

　　“银行+ 互联网”加什么?

　　在大数据、云计算、智能化的移动互联网时代，传统银行要实现自我完善的转型创新发展，需要借助于互联网，而借助于互联网要遵循“开放、平等、协作、分享”精神，以信息科技发展为基础，创新银行产品和服务，又好又快求发展;发挥自身资源优势，扬长避短谋发展。

　　“银行借助于互联网”要学习互联网的精神。学习互联网精神就是要创新我们的产品和服务，最大限度地让银行的产品和服务跨越传统的时间、空间，让客户在“开放、平等”的互联网平台上得到更多自由、自主、自助、贴心的金融服务。举个例子，以往的客户是走进网点、接受服务，选择看门店，服务看态度，满意点头，不满意走路;互联网时代的客户是点进App的“用户”，自由选择、自主服务，选择看用户量、看评价，服务靠体验(赏心悦目、便捷快速)，好则点赞分享，不好则吐槽删除。所以，一个好的App就可以成就一个好银行，它是一个银行的门脸、品牌、实力;一个集成“极致”产品和服务的App背后，承载的是真实的、强大的互联网精神、理念和技术。有一个好的理念才可能有一个好的App。

　　“银行借助于互联网”要学习互联网的方法。如果学习只是简单的“复制”，即便把所有的服务都“搬上”互联网也未必是“互联网银行”。举个例子，支付宝、银联商务、财付通、易宝支付等每时每刻都在“抢夺”银行的传统支付业务(《2015年中国支付清算——支付宝业务量排名榜首》www.dingye.net)，但银行无法复制“第三方支付”。因为，“第三方支付”以商品交易或以代理清算为基础，而银行只是直接的清算支付者，两者“支付场景”截然不同。我们要学习互联网的“用户”服务理念，“安全、便捷”的用户体验感知方法。因此，我们要整合支付结算渠道、优化支付结算流程，做自己的“支付清算式”的“支付宝”。比如：“远程的支付清算”，应整合、优化已有的“行内转账、跨行汇款、跨省农信转账”交易，创新成只有一个“福万通转账”的交易(理由：走什么渠道、是否跨行等都不是客户所关心的，客户只关心是否安全、准确、快速完成支付。选项太多，会把客户搞晕，用户体验就不好);“便捷支付”，是否可以运用NFC技术，开发近景的“福万通当面付”?用“手机当机具”解决受众最广的“三农”在集市交易中的现金支付问题，用创新的便捷支付方式覆盖农村市场，保护我们的支付阵地;“第三方支付”，应利用传统银行在信用、结算、地域、平台和营销的优势，与更多的社会公共服务机构、经济体建立各种“支付”合作，开发扩展更多的类“代收代付”业务，以丰富的代理产品服务老客户，拓展新业务。

　　支付结算是传统银行的“三大业务”之一，即便“免费”它也仍然是联系客户的重要纽带，重视创新发展互联网的支付方式，莫让农信的支付结算渠道变成第三方支付的“通道”，满足了农信客户需求就守护了农信家园。

　　“银行借助于互联网”要认知互联网的发展。“如果用一句话来定义互联网的未来，就是‘任何人、任何物、任何时间、任何地点，永远在线、随时互动’，这才是未来的互联网。”(曾鸣谈互联网的本质)。我们都有过嵌入互联网终端的生活体验，只是这个“未来”比现在更先进、更智能化，我们已能感知到这个现实的到来。互联网的技术、理论是发展的，不断有新事物出现。比如：“云计算”应用，虽然“公有云”有“高效、共享、廉价”的优势，却因对数据安全性的担忧，银行大多倾向于“私有云”建设;但“区块链”技术的发展，它的“开放、共识，去中心、去信任，交易透明、双方匿名，不可篡改、可追溯”的特征或许又给我们展现了互联网的另一面，它不仅能解决数据的安全问题，还有诸多“颠覆性”的功能在扩展、在发生。有专家预言，随着“区块链”技术制度的成熟，它将是下一个互联网时代的“风口”。

　　因此，我们学习互联网要在认知上提高自己，要在实际工作中溶入互联网的方法，还要始终站在信息科技发展的前沿紧跟互联网发展步伐前行。为了农信事业发展，我们要倍加努力，砥砺前行。