上市银行创新转型三境界

文 / 张兴荣 中国银行国际金融研究所、资深研究员

来源：中国银行业杂志

经过持续改革发展，中国银行业已经站在全球银行业的最前列，资产规模和净利润规模均为全球最大，在英国《银行家》杂志发布的“2017年全球银行品牌500强”中，中资银行的品牌价值首次超过美国，列全球第一。上市银行是中国银行业的主力军和佼佼者，其中多家银行的核心指标排在全球同业的最前列。笔者在日前金融出版社刚刚出版的《中国上市银行年报研究（2016）》一书中表达了这样的观点：展望未来五到十年，中国的上市银行能否保持国际领先势头，关键在坚持创新转型，着力突破经营管理的三重境界。

第一重境界：从引入规则到引领规则

现代银行业及其管理规则体系主要源于西方发达经济体。近年来，中国深度参与国际金融规则制定，上市银行在监管部门的指导下积极引入国际标准，推动了经营管理与国际的接轨。未来几年，一些国际规则将持续落地或更新，例如，《第三版巴塞尔协议》资本和流动性监管标准将于2019年初全面达标，《国际财务报告准则第9号：金融工具》将于2018年1月1日起实施，COSO全面风险管理框架的修订版有望正式出台，等等。国际规则通常并非强制性要求，但不少上市银行已主动对接并高标准实施，以系统化地改进管理制度、工具和系统。未来，上市银行除了借鉴国际经验外，更要立足中国国情，以更高标准助推银行业规则体系建设，不断探索并向全球推广具有中国特色的、行之有效的银行管理理念、方法和经验，扩大国际影响力，引领国际金融规则制定。

第二重境界：从参与游戏到改变游戏

银行业的发展从来就是与技术创新紧密相连，例如，信用卡替代纸币，电脑替代算盘，手机替代银行柜台，等等。游戏规则的改变，其根源在于游戏本身的改变。当前，大数据、云计算、区块链、人工智能等技术正在蓬勃兴起，在全球银行业的应用开始加速，预计会给银行传统业务模式带来突破性的变革，并深刻改变银行业机构和从业人员的生存状态。对此，上市银行要高度关注，要始终站在行业发展潮流前沿，进行战略性的人才和资金投入，主动参与国际合作与竞争，在与国际一流同业的互动与切磋中提升客户洞察力、业务模式塑造力和战略执行力。可以预见的是，那些有能力成功革新、甚至颠覆传统商业模式的银行，将可能在较短的时间内获得较大的市场份额，取得规模化的商业回报，推动行业重新洗牌。

第三重境界：从制度约束到文化自觉

一直以来，银行业是受监管最严的行业之一。上市银行的内部制度体系较为完备，这与监管机构、股东、市场、社会等利益相关者的约束是分不开的。然而，制度并非万能——制度如果过严，可能会扼杀创造力，阻碍前进的动力，而如果过松，可能会导致发展失控，风险迭出；制度的落实，受制于时间、环境和人的变化，难免会出现漏洞。制度的约束最终要通过银行员工的自律、自觉起作用，在制度或监督缺位的情况下，银行的价值理念、道德规范和文化基因将起决定性的作用。2008年金融危机以来，国际大行遭受的监管罚单达数千亿美元，国内银行也有负面新闻爆出，从表面上看是银行内部制度存在漏洞，其实质在于一些银行背离了服务客户、服务实体经济的初心，脱离了诚信经营、稳健发展的根本，没有形成广泛、深入、持久有效的行为自律和文化治理机制。上市银行需要完善价值观和企业文化治理体系，把创新和自律的基因融入每一位从业者的自觉行为。建设基业常青的文化，一百年不为久。

（本文为《中国上市银行年报研究（2016）》部分内容）