2016年度消金公司风控模式榜单

时间: 2016-11-30 13:40:01 来源:   网友评论 0
  • 无 论 是 何 种 类 型 的 消 费 金 融 平 台 , 做 风 控 核 心 的 一 点 在 于 尽 可 能 降 低 欺 诈 风 险 , 降 低 违 约 率 , 这 是 任 何 消 费 金 融 平 台 的 生 命 线 。

来源:消金行业资讯


导读

无 论 是 何 种 类 型 的 消 费 金 融 平 台 , 做 风 控 核 心 的 一 点 在 于 尽 可 能 降 低 欺 诈 风 险 , 降 低 违 约 率 , 这 是 任 何 消 费 金 融 平 台 的 生 命 线 。


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据了解,捷信集团有自己的一套风险控制系统、自动化的贷款审批系统以及防欺诈系统,而整个风控系统的基础是其IT运营体系。捷信集团在中国建立了3800平米的资料库,可以储存2700万客户的合同资料。


在开展业务的过程中,捷信集团重视利用大数据,注重收集与用户有关的各类数据,如受教育程度、工作资料、家庭情况、收入水平等,同时对接外部数据,不断更新和完善数据库信息。依据大量的数据,系统可以对交易过程中的收益、违约率等进行计算,对交易做出评估,如通过、待审核、拒绝等。


数据显示,捷信集团每天可以处理至少数万份申请,审批时间从几分钟到十几分钟不等。


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1.有效的风险评估工具


搭建信用评分模型,使用数学分析方法,对个人或企业履约各种承诺能力和信誉度程度进行全面评估。


2.快速审批政策


根据国内外市场金融环境,公司各项产品业务需求,通过有效的管理方法,制定便捷,快速的审批策略。


3.风险预警体系


根据所研究对象的特点,通过收集相关的资料信息,监控风险因素的变动趋势,并评价各种风险状态偏离预警线的强弱程度,向决策层发出预警信号并提前采取预控对策,并结合人工管理,来完善对风险的预警管理。


4.授信管理系统搭建


建立和完善授信业务流程,包括新产品设计开发,贷前调查,贷中审查,差异化贷款管理,不良资产处理,信贷档案建立等全面的授信业务过程。


5.内部操作风险管理


创建标准化业务流程,合规管理机制,加强对人,流程,系统等因素的内部管理。


6.风控信息文化宣导


建立内外部风控信息宣导,组织风控体系学习和培训,设立佰仟诚信积分制度。


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根据产品的不同,审批流程会有所不同。比如麻辣贷是无人工,100%纯系统审批。麻辣贷是我们与重庆社保局合作推出的普惠金融产品。


针对重庆市民,只要有重庆社保就可以贷款。我们的风控体系由传统的FICO规则引擎和大数据模型组成,称作双轮驱动。你可以通过中西医的理念理解,传统的FICO规则引擎可以理解为中医,大数据模型是西医,整个风控体系是中西医结合的双轮驱动。


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即有分期区别于传统消费金融企业的最大不同之处,就是不仅仅把风险管理局限在审批、反欺诈和催收环节,更渗透到公司经营的全部流程。


据刘国华介绍,在即有分期,风控部和产品部实现了非常紧密的配合协作,从新产品的开发环节开始,怎样设定目标人群,怎样定价,到后面的准入门槛分析,风控部门都需要参与到决策当中。


同时,即有分期也清醒地认识到,虽然公司身处一个大数据的时代,但数据并不是万能的。因此,即有分期并不仅仅依靠线上数据来驱动风控体系,同时,线下环节也做到了早期预警,一个线上线下同步配合的流程,是实现风控系统有效运行的必要条件。


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玖富大数据技术和机器学习贯穿了消费金融业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务六大阶段,构成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。同时,基于自动化收入鉴定、生物识别、设备指纹和持续的反欺诈技术的改进,玖富已经形成了多重数据验证反欺诈信息,这比传统的线下审核模式更强悍、更有效率。


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买单侠的风控模式可谓别树一帜。除了收集借款人的资料核实身份信息之外,借鉴传统金融机构的优秀风控经验之外,还会从10000多个维度来“观察”借款人,主要包括社交行为维度以及渠道维度。 经过大量实践验证,买单侠团队发现社交关系是至关重要的影响因素。


买单侠采集了很多维度的数据,对用户进行刻画和描述。举个例子,如申请时输入的用户信息,手机型号,和用户的行为数据。行为数据指用户在填写信息的时候,用户在每个页面填写的时间和点击的频率,借款的时候滑动的节奏。除此之外,买单侠还会采用第三方征信机构的数据,还有工作人员人工采集的数据。比如买单侠工作人员电话核实用户的信息,采集到的音频数据。


而在渠道维度方面,借款人的贷款行为发生在线下场景,他在哪个省市、哪家门店购买,也具备参考价值。总而言之,这些“蛛丝马迹”集合起来,具备非凡的指导意义。此外,多维度审核在反欺诈中也能发挥作用。 有人会疑惑,假如模型错判了怎么办?系统模型怎么改进?为了减少误判的出现,买单侠会通过持续实践不同的系统来进行调整,在内部被称为“冠军挑战者”制度。


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“如来”风控搭建在基于大数据的决策体系之上。经用户授权后,获取电商、社交信息、设备指纹、网络痕迹、央行征信、黑名单等维度的数据,形成大数据库。


大数据库内数据,形成一个有效的环形结构,为整个风控环节提供了数据支持。


同时,大数据库的数据流经四级评分体系:分为反欺诈评分、免核查评分、信用风险评分和风控敏感性评分。


经过四级评分体系,用户获取了与其可支配收入想匹配的信贷额度。合理的分期信贷额度杜绝了用户过度消费的冲动行为,降低了用户违约比例。


智能高效的风控体系,保障了掌众金融两年来,在纯线上信贷领域高效的发展。即使是在全行业整体震荡的大背景下,一季度,仍然保持了10%左右的增长。

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本文来源: 作者: (责任编辑:黄婷婷)
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