场景金融：银行业的未来所在

在银行业实施供给侧改革，彻底改变原来“等机遇”思维的背景下，传统银行与互联网融合无疑已经成为最重要的途径之一。然而值得思考的是，传统银行与互联网技术不断融合，最终会走向何处？

在“互联网+”的时代，传统金融与互联网金融是相向而行，最终会走向融合，而融合点就是“场景金融”。

场景金融：银行真的很痛

什么是场景金融？目前公认的解释是，场景金融是人们在某一活动场景中的金融需求体验。事实上，“场景”一直是互联网领域最被人津津乐道的词汇，而与之并列的是“入口”和“渠道”。

如果将这些词汇放到银行来看，“入口”和“渠道”都不是银行的短板，因为经过多年在电子银行端的投入和建设，从最初的电话银行到网上银行再到手机银行，对于银行来说，从未放松过对“入口”的重视。

“渠道”更不必说，遍布全国的物理网点，更是银行三十年“黄金发展期”的重要支撑。然而，银行也确实在近年感受到了互联网金融的冲击，原因就在于传统银行没有对“场景”加以重视。

与传统商业强调从客户需求出发不同，相当一部分的“互联网+”成功案例，最初可能来自于创业团队对于“互联网 + 传统行业 = ？”的思考，而这种思考往往来自于创业者在某个场景下感受到的不便利的体验。

以余额宝为例，在银行眼里余额宝只是一个传统的货币基金，但在互联网公司的思路下，余额宝却是传统的货币基金与互联网场景的成功融合范例。而互联网公司的创新成功之处，就在于精准地找到了在“互联网”这一场景下，网民小额理财需求无法满足的痛点；而传统银行的创新并不考虑场景，反而往往受限于基础金融产品的同质化，很难突破。

银行最痛苦的是，银行提供APP、手机银行、网银，客户不会每天都使用，银行入口的打开频率远远低于互联网上其他的入口。所以，银行要走出去挖掘场景，这个场景不一定是自己的渠道。

因此，不少金融机构强调，面对互联网金融的竞争，要主动求变，避免OEM化的时候，银行与互联网相融合的路径已经升级，即从把住入口到渠道为王，再到场景金融。场景金融作为银行与互联网融合的核心，只有满足客户在特定场景下的金融需求，才能真正做到以客户需求为中心。

场景金融 = 互联网 + 传统行业 + 金融

以“场景”的角度来观察现在的互联网行业，那些找到了日常生活中高频次场景，并成功实施了对传统行业的互联网化改造的企业，就可能成为行业的领军者。如京东和淘宝找到了“购物”这个场景，而滴滴出行明显瞄准了“出行”这一场景。

显然，“购物”和“出行”与“存取钱”或者“转账”相比，在日常生活中出现的频次不可同日而语。在“互联网+”大潮下，从“购物”到“吃饭”，似乎优质的场景都已经被互联网企业抢占了先机。

其实，银行的“互联网+”仍大有可为。因为与一般行业相比，银行业乃至金融业的“互联网+”并不是简单的“互联网 + 金融”，而是“互联网 + 传统行业 + 金融”。那些看似单一的用户需求场景往往需要多个产业的跨界融合，而金融正是实现这种融合以满足场景下综合需求的最重要的一环。

例如，“网购”这一场景下，客户的需求其实是单一的，只需要从网上买到心仪的产品即可，但这一过程即使粗略一看，也至少涉及网购平台、支付、制造商、物流等很多产业；而有能力串联这些产业的除了网购平台外，最直接的就是供应链金融了。阿里、京东纷纷进入金融领域，甚至以不同方式设立银行就是明显的例证。

传统金融是银行的优势，而问题的关键是找准能够体现自身优势的“场景”。事实上，一些银行的创新已经开始强调“场景”。如中国银行跨境电商金融服务解决方案的推出，明显是中国银行将“海淘”这一场景与其强势的跨境业务相结合的范例式“场景金融”探索。

未来 = 银行传统业务 + 场景金融

“场景金融”领域最近发生了一件“大事”。2016年1月26日，招商银行宣布与滴滴出行达成战略合作。尽管从传统银行角度看，招行似乎只是将旗下“一网通”与滴滴出行平台实现了对接，但从“场景金融”的角度来说，这可能代表了银行未来发展的趋势。而招行对此次合作的评价，也成为“场景金融”对银行意味着什么的很好解读。

招行对于此次合作寄予厚望：与滴滴出行的合作是招行推动移动互联网金融战略的重要一步，也是“外接流量”的重要尝试。

首先，通过与滴滴出行这个重要的应用场景合作，招行的移动支付将打开新局面。通过“一网通”与滴滴出行平台的对接，招行将为滴滴出行庞大的客户群提供安全优质的支付选择。“庞大的客户群”到底有多大？2.5亿客户。为何选择“一网通”支付？显而易见，相比第三方支付，银行的支付平台更加安全。

其次，通过双方的合作，银行可以拓展移动互联网和平台端的获客渠道，把互联网公司的流量转化为银行客户。

除了在投资和在线支付领域的合作，招行与滴滴出行还将在发行联名卡、司机线下招募、客户共同开发、汽车信贷、融资租赁，以及双方用户营销等多项业务上开展合作。

其中，发行联名信用卡有望于2016年二季度启动。更值得同业深思的是，招行和滴滴出行也将合作尝试汽车金融。招行将成为滴滴司机购车分期合作的唯一银行，分期购车将对所有司机开放，分期金额依据司机个人信用报告和滴滴出行的数据进行综合评估。

由此可见，看似简单的“联姻”背后，银行的移动支付、信用卡、汽车金融，乃至积分都因为“出行”这个场景而被赋予了新的内涵和竞争力。这就是“场景金融”为什么被视为银行业未来的原因所在。

值得注意的是，终端用户的场景需求往往需要复杂和多元的金融服务，而能否有效融合和匹配场景需求，将成为未来银行差异化的体现和成功的关键。

转载自金融创新