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去“阿里化”
“从到支付宝第一天,我就让我的团队去思考一个问题,如果未来淘宝开放了,我们怎么办?”彭蕾说,小微金服和阿里集团是两家独立公司,它必须有脱离阿里独立生存和盈利的能力,因为,淘宝总有一天要开放。
小微金服目前四大业务板块——支付、小贷、担保、金融零售(理财+保险)。其中,支付、小贷和保险业务是从淘宝内部生长出来的,而小贷继而衍生出担保业务,支付衍生出余额宝等理财业务。
在这些金融业务中,底层数据都源于淘宝。娄建勋告诉《财经》记者,目前小贷所有的业务都是在阿里系内交易和运营,小贷数据100%是来自淘宝,而小贷的销售团队,也是原阿里集团B2B业务的销售团队。
目前,阿里金融和淘宝之间是亲兄弟明算账,使用阿里的数据和系统都需要付费,比如阿里金融的云成本一年就是数千万元。而此前有消息称,支付宝每年需向阿里巴巴集团支付知识产权许可费用和软件技术服务费,该项费用为支付宝及其子公司税前利润的49.9%。
不仅如此,阿里亦并未完全开放给小微金服,比如在数据的使用权限上,阿里有所保留。目前,其入股的新浪微博的用户已经和淘宝会员实现绑定,但高德地图并未完全开放。
娄建勋表示,目前脱离阿里电商平台把业务做大,不大可能。但若不脱离,那么小微金服的业务发展速度将注定无法超越电商的发展速度,并受制于阿里。
除业务发展需求外,去“阿里化”的另一个原因是:马云及其管理层对现有阿里集团持股较少。目前,日本软银和雅虎共持股阿里集团约55%,而马云仅持有7.43%,彭蕾等管理层持股量更少。这表明,小微金服与阿里的交易成果,多被日本软银和雅虎分得,但对马云及管理层来说却又是重大关联交易。
所以,去“阿里化”势在必行。主要体现在:一是业务上努力向阿里电商系外拓展,二是设置一个全新股权关系的集团公司。
对小微金服来说,较好的基础是:支付宝交易额中阿里按照第三方支付平台普遍对外部商家收取5‰到6‰的交易额作为服务费估算,支付宝一年仅从外部商户中收取的服务费就至少365亿元。据《财经》记者了解,支付宝早已盈利,其收入主要来源于服务费(对淘宝商家、外部商家以及消费者)。
最近一年,小微金服以支付宝为核心,不断地向线下应用场景拓展,比如与银泰、万达影院以及诸多连锁超市的合作。
但在这个过程中,需要解决自身开放与封闭的问题。2012年底,在支付宝的一次员工Q&A(OPEN DAY)上,几个员工说到了在拓展外部商户时面临的问题,希望支付宝能帮外部商户引流。
彭蕾间接否决了这一建议。支付宝可以给外部商户自己平台上的交易数据分析,但不能提供支付宝在其他平台的数据。而且,支付宝并不是淘宝,其自身都没有流量,哪来的流量给外部商户引流?
如果合作如天弘基金一样深度捆绑,阿里唯一的办法就是将其收购,那么谁还敢跟小微金服合作?
小微金服内部认为,即使是做得很绚烂的应用,如果少了一个非常强大的支付功能,将什么都不是。支付宝则具备让外部商户选择使用的产品优势。
小微金服另一个解决业务拓展的办法就是,加速提升产品创新能力。2012年底支付宝推出支付宝钱包APP,可绑定多张银行卡,管理各种优惠券、会员卡等。2013年,在推出余额宝之后,小微金服又推出了乐业保(给淘宝小卖家提供保险服务)。
挖掘到用户的金融理财需求,再开发出体验极好的互联网产品,那么在推向外部商户时便具有优势。
2012年下半年,小微金服的无线事业部独立,与共享平台事业群、国内事业群、国际事业群、创新事业群、理财事业部、保险事业部平行。专门开发创新产品,与线下应用场景打通,支付宝钱包便出自于该部门。
以产品辐射外部商户,固然美好,但目前并不适用于小额贷款业务。
娄建勋表示,在财务上,小微金服的小贷业务于2011年10月份实现盈亏平衡,2012年底实现盈利。
传统金融机构的风控能力依靠科层的组织结构和严密的贷前、贷中、贷后程序来构建,而互联网金融依靠的是——数据。小微金服通过阿里平台掌握了商户的账户体系(如进销存状态),从而可以将风险降低,但如果是阿里之外的商户,仅通过支付宝账户数据是否可以完成放贷?
娄称,目前还未向外部商户放贷,但已开始跟一些垂直电商平台谈供应链融资。
小微金服在业务上的去阿里化,在阿里内部看来,只是涉足金融的万里长征刚起步。就像娄建勋所言:无论是支付还是小贷,都只是入场的票。