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新金融双雄:互联网和金融业将重塑

时间: 2014-02-06 01:25:34 来源: 《财经》杂志  网友评论 0
  • 除此之外,还有包括浙江阿里巴巴融信网络技术有限公司、支付宝(中国)信息技术有限公司、商诚(上海)商业保理有限公司、上海柯海网络等未被完全披露的近20家公司。一位阿里员工告诉《财经》记者,彭蕾2012年曾在内部感叹,支付宝诞生于互联网,如今她越来越恐惧支付宝泯灭了互联网精神,变得越来越封闭。

  跟着用户走

  创造支付宝产品之前,马云首先想到的是和中国银联合作,以完成资金渠道的打通。于是,他造访中国银联,讲述互联网支付的重要性,却发现银联的员工几无反应。回去后,马云和阿里的员工说:他们完全不懂,大家还是自己干吧。

  2004年12月,马云单独成立浙江支付宝网络科技有限公司。彼时,彭蕾已做了五年人力资源管理工作,她很不理解,为何要单独成立公司,“支付宝只要为淘宝服务就好了”。

  次年,联想推出拉卡拉支付,腾讯推出财富通,大量的第三方支付平台开始涌现。同时,支付宝推出一年后,淘宝的排名就超过eBay易趣,位居中国网络零售第一。如今,支付宝拥有3亿活跃用户,据推测其日交易额超过200亿元,来自非阿里的交易额目前已经远远超过来自阿里的交易额。

  阿里金融的逻辑是——满足阿里平台上小微消费者和小商户的需求,再跟着用户走。在这一逻辑下,小额贷款业务、余额宝等产品相继产生。

  阿里于2010年到2011年间,先后成立了浙江省阿里巴巴小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司,其目的便是解决银行不愿解决的小商户贷款难题。小微金服微贷事业部总经理娄建勋向《财经》记者表示,阿里小贷员工不过300人,截至目前,其累积放贷额为1235亿元,服务商户50万家,其放贷余额约为110亿元。

  2012年中,支付宝团队开始酝酿余额宝。因为他们发现,用户的资金放在支付宝,阿里无法像银行那样给他们活期利息,那么该怎样让这部分“闲钱”受益?当这种需求变得越来越普遍时,阿里意识到必须解决这个问题。

  很快阿里锁定了合作伙伴——天弘基金,后者于2012年底派了20多名员工入驻支付宝,开始封闭开发。2013年6月13日,余额宝正式上线。

  阿里高层们被余额宝的增长吓了一跳:平均每天10亿级的资金转入。彭蕾告诉《财经》记者,余额宝当初在内部仅被视为一个产品应用,但因其增长惊人,且与支付宝账户的基础价值捆绑太过紧密,故在余额宝推出仅四个月后,集团决定入股天弘基金。目前还未获证监会的正式批文。

  受访的多数业内人士认为,阿里从其业务构成来看基本已覆盖“存、贷、汇”:支付宝用以转账汇款、小额贷款公司负责贷款、存款业务则实质上由余额宝实现。截至2013年12月31日,上线半年的余额宝资金规模达1853亿元。

  余额宝的出现真正触动了银行的根本利益。黄浩表示,银行业主要收入来源于利差,占到其总收入的80%以上。余额宝的出现间接减少了银行的活期储蓄,其收益率势必受到很大影响。

  交通银行董事长牛锡明日前表示,甚至在不久的将来,广为密布的银行营业网点可能会缩减,银行业单纯靠传统利差赚取利润的日子正在过去。

  有阿里内部人士告诉《财经》记者,在早期与银行合作失败后,马云曾试图将风险投资拉进阿里生态圈,以弥补银行力量的不足,但这项合作很快也停止了。后因事态演变及互联网的无边界拓展,阿里人开始发现用互联网的玩法甚至可再造金融业。

  娄建勋称,当年有不少传统金融的高层找他们谈,说把500万卖家的数据卖掉得了。“我们都笑了。”娄说,如果互联网公司只是给银行提供数据,那么棋下小了。2010年,娄从美国顶级信用评级公司FICO跳槽加入阿里巴巴。

  2013年2月,马云将阿里小贷从集团拆分,与支付宝共同组成阿里金融业务的四大事业群。半月后阿里宣布筹建阿里小微金融服务集团,其业务、财务、组织架构完全独立,并任命彭蕾为CEO(此前彭为支付宝首席执行官)。该集团与阿里巴巴集团并列存在,成为阿里下一个十年的战略重点。

  此时,阿里金融的生态圈亦形成了两个闭环:一环在企业端,以小贷为核心,帮助企业融资成长,同时通过资产证券化等方式让自身贷款规模增加,企业长大之后再通过与天弘、甚至银行合作来提供一整套的资产管理解决方案。

  另一环在消费者端,以支付宝为核心,借助天弘基金把钱放在余额宝,同时推出理财+保险产品。从单纯的消费到财富储值中心到理财中心再到消费支付,形成闭环。

  两环的底层保障便是支付宝庞大而稳定的账户体系,两环的连接点在于天弘基金,因此可相互渗透、交叉。娄建勋向《财经》记者表示,小贷最终也会面对普通消费者(即个人消费信贷)。

  彭蕾称,余额宝让大家明白,互联网金融要产生巨大爆发力,一要面向大量的“丝”客户,覆盖长尾人群,二要开发创新型的互联网产品来改造金融,三要合作。这也是小微金服集团未来的发展方向。

  黄浩称,目前进军金融的互联网巨头未来有两个方向,一是向持牌银行转变,以线上支付业务为根基,向个人存款、消费贷款、信用卡、代销个人理财产品方向猛攻。为弥补线下渠道的不足,他们会谋求与传统银行合作,打通互联网账户与银行账户,使网络客户借助银行的网点和自助设备实现通存通兑。

  二是不持牌,突破牌照的限制,将海量客户和数据在金融上变现,成为顺理成章的升级选择。

  从目前小微金服发展的路径来看,它们期望成为的是后一种。

  从理念到战略到组织架构再到业务发展策略,对比百度、腾讯,阿里已是当下最完整的互联网金融集团。但彭蕾提示《财经》记者,小微金服以后不会有“阿里”二字。

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本文来源:《财经》杂志 作者: (责任编辑:bizcom)
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